依托“政银担”创新模式 撑起小微金融一片蓝天邮储银行安徽省分行打造普惠金融新样本

小微企业融资难、融资贵一直是当前经济发展的一个短板，“扶小微不缺决心，缺模式。 ”早已成为业界关于中小微企业融资困境难以破局的共识。

2013年以来，安徽省在全国率先构建政策性担保体系，开展“4321”新型“政银担”合作模式，扶小微、低费率、广覆盖、可持续，政府、银行、担保机构风险共担的“安徽担保模式”为缓解融资难、融资贵找到了一条可行路径。

在安徽“政银担”三方共同搭建小企业融资的创新模式中，邮储银行安徽省分行主动出击，抢先破题，升级小微金融服务模式，提升小微企业融资能力，有力地解决了小微企业融资难、融资贵难题，撑起小微金融服务的一片蓝天。

融资难制约企业发展

一边是新鲜出炉的优质订单，一边是缺乏有效抵押担保无法贷款，这种让人“抓狂”的感受，不少小微企业都遇到过。

安徽省三乐门窗幕墙工程有限公司是一家总部位于合肥的建筑类装饰装修企业，业务涵盖幕墙、门窗及装饰，业务项目遍及全国。由于该行业属于垫资行业，垫资周期较长，部分项目的垫资比例甚至达到项目总额的30%到40%，流动资金短缺一直困扰着企业的发展。董事长陈学军坦言，由于民营企业的属性，加上公司缺乏抵押物，从银行难以融到足够的资金，“融资让我备受压力，我要花一半的时间和精力用在融资上。 ”

集茶叶种植、加工与销售为一体的省级农业产业化龙头企业安徽白云春毫茶叶开发有限公司也面临着同样的融资难题。这家总部位于庐江、创办于2002年的企业被评为“中国茶叶行业综合实力百强企业”，其生产的“白云春毫”茶叶先后获得“安徽省著名商标”、“安徽名牌产品”等称号。由于没有抵押所需的房产，银行贷款门槛高、审核时间长，民间借贷利息高，这让公司董事长赵玉贵陷入两难境地：“作为农业企业，融资一直困扰着企业发展，每到采茶时节，因为资金问题，无法扩大生产规模，我急得坐卧不宁。 ”

正在类似的中小微企业主一筹莫展之时，邮储银行积极开展“政银担”业务为解决融资难题带来了希望。

“政银担”给企业造血减压

企业对资金的需求，一般人难以理解，但一直与小微企业打交道的邮储银行深知信贷资金对企业成长的重要性。2015年4月，邮储银行合肥市分行通过“政银担”业务给三乐门窗幕墙工程有限公司提供了800万元贷款，一下子解决了企业的燃眉之急。

救命钱给企业带来了造血能力。2015年以来，三乐门窗幕墙生产形势一派大好。陈学军说，去年公司产值达到2.3亿元，截至今年5月，产值就达到3.46亿，全年突破5个亿没有悬念。

“资金是企业的命脉，更遑论我们这样的垫资行业，去年以来不少企业出现问题，就是死在资金链断裂。邮储银行开办的‘政银担\’业务，让我这样做实业的企业减压不少。 ”陈学军说。

在陈学军看来，相对于以往融资门槛、成本，在“政银担”业务的风险分担体系下，企业的融资压力明显减小，“去年我的一半精力要花在融资上，今年我只需花四分之一的精力。 ‘政银担\’给我带来的好处是真实的、明确的、直接的，压力减轻，核心的受益者是我们企业。 ”

和陈学军一样，身在庐江的赵玉贵也享受到了“政银担”业务带来的实惠。以前，赵玉贵的企业每次获得的贷款大多在十万元上下。 2015年11月，邮储银行庐江县支行的工作人员上门主动宣传“政银担”业务的政策，当年11月，安徽白云春毫茶叶开发有限公司就获得了一笔300万元的贷款。

“通过‘政银担\’不仅放款速度加快、额度更高，担保费率也从2.4%降至1.5%，这对我们三农企业确实是真金白银的实惠。 ”赵玉贵说道。

在赵玉贵看来，资金的注入，不仅帮助了企业发展，还带动了周边农户增收。

庐江县汤池镇马槽村茶农叶世高种植了6亩茶园，一直缺乏资金对茶叶老品种进行改造，茶叶价格卖不高。在加入到赵玉贵的庐江县春兰茶叶专业合作社后，依托合作社的资金支持，通过产品改造，每亩茶叶的收入由1000元提高到了4000元。

无论是庐江的农业企业，还是合肥的建筑企业，抑或是合肥的高新技术企业，截至2016年6月末，全省共有698户中小微企业享受到了邮储银行安徽省分行的这场金融雨露。

抢抓“政银担”为企业解困

小微企业往往经营风险大，信用记录少、抵质押物不足，让银行在给小微企业贷款时存在诸多顾虑。单靠市场难以发挥作用，引入政府、政策性担保机构等力量才能破局。在此情况下，明确担保机构的政策性定位，将融资担保作为“准公共产品”，为企业提供更多政策性金融支持，成为安徽的解题思路。

2014年12月15日，省政府出台《安徽省政策性融资担保风险分担和代偿补偿试点方案》。在新框架内，小微企业和农户单户在保余额2000万元及以下的政策性融资担保业务如出现代偿，由承办市（县、区）政策性融资担保机构承担40%，省担保集团（含中央和省财政代偿补偿专项资金）承担30%，试点银行承担20%，所在地财政分担最后的10%。

业内认为，这一政府引领、担保护航、银行跟进的新模式，十分契合当前小微企业融资服务的实际，搭建起了政府、银行、担保之间的新型合作关系，为解决一直困扰商业银行服务小微企业的准入难、抵押难和处置难问题打开了突破口，是经济新常态下金融创新的“及时雨”，是“政银担”三方合作联动的新机制。

凭借多年专注小微金融服务的经验，邮储银行安徽省分行敏锐察觉到“政银担”模式对于小微金融服务带来的变化，主动出击，迅速反应，抢抓机遇，成为全省“政银担”合作新模式首批10家试点银行之一，并在其他试点行还处在观望阶段，以迅雷不及掩耳之势拉开“政银担”业务发展大幕。

2014年12月21日上午，全省财政担保会议召开，当天下午，邮储银行安徽省分行就着手布置“政银担”业务开办相关工作。随后，仅用三天的时间，邮储银行获准开办“政银担”贷款业务，在全省大型商业银行中最先得到总行相关业务开办的批复。 2015年1月7日，全省首笔“政银担”贷款在邮储银行宣城市分行落地；3月19日，邮储银行率先实现放款破1亿元；4月23日率先实现全省16个地市 “全覆盖”，7月22日全省放款破10亿元。截至2016年6月末，全省“政银担”贷款结余20.4亿元，惠及698家小微企业。

2016年5月25日，邮储银行安徽省分行与安徽省信用担保集团有限公司签订“联动分保”业务合作协议，成为安徽省首家开展“联动分保”业务的银行。这是对“政银担”模式的一次深化，将银担合作拓展到单户在保余额2000万元以上的融资担保业务，有助于提高中小企业客户授信额度，扩大中小企业客户服务范围，提升了邮储银行小企业金融服务能力。截至目前，联动分保业务贷款结余2000万元，已储备项目18个，授信金额达3.58亿元。

提速急客户之急

茶叶价格受时间影响较大，清明前后的茶叶价格不可同日而语。赵玉贵需要贷款的效率提速，“邮储银行提供的300万元贷款太及时了，从信贷员上门做调查到放款，只用了1周多的时间，以往这需要2个月。 ”

赵玉贵所说的贷款发放提速，主要得益于邮储银行依托“政银担”三方合作平台实现的小微企业“集约批量+协同作业+综合服务”新模式。

以往，由于小微企业间情况差异大、风险点不一样，需要信贷员花费大量的时间和精力去获取、筛选、甄别判断客户信息，开发效率低，放贷成本高，导致银行小微信贷业务停留在“散单开发”阶段，难以满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求。

而在“政银担”新模式下，邮储银行安徽省分行与担保公司共同开发客户，通过对双方优质客户名单导入、筛选、开发、管理，提高了企业信息的透明度，实现了小微金融的集约批量开发，帮助更多的小微企业做大做强。

在风险可控的前提下，邮储银行安徽省分行给“政银担”客户开通绿色审批通道，实行“优先受理调查、优先审查审批、优先发放贷款”的“三优先”原则。探索推行平行作业模式，由小企业金融部与授信管理部门协作，适当前移风险审查审批关口，共同开展贷前调查，对外实现11个工作日内完成从业务受理到落实放款的全部工作。

打铁还需自身硬

邮储银行安徽省分行积极对接地方政府，在“政银担”合作的实践上迈出了一大步，为小微信贷风控管理提供了一个借鉴样本：既不断完善自身的风险控制措施，练好“内功”；又借助政银担平台，要唱响融资增信的 “大戏”。

根据 “政银担”三方风险分担机制，银行需承担20%的代偿风险，要求银行重视风险，开展尽职调查，加强对客户第一还款来源充足性判断，将企业反担保措施落实情况作为放款重要落实条件,在放款前进行核保落实，严把客户准入关。

一方面，邮储银行主动对接政府部门和各级政策性担保机构，接入企业历史大数据信息，了解企业历史信用情况，掌握更加全面的企业信息，促使资质良好的企业获得充足的信贷支持，并尽量降低贷款利率。

另一方面，在“政银担”业务发展过程中，邮储银行与小微企业形成良好的存贷关系，逐渐完善企业和企业家基本信息和信贷情况，逐步建立小微企业增信反哺机制，与“政银担”三方平台信息共享。

践行“普惠金融”服务理念

“政银担”业务的飞速发展，只是邮储银行安徽省分行发展普惠金融的一个缩影。成立八年来，邮储银行安徽省分行充分依托网络优势，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的市场定位，在中国人民银行合肥中心支行、安徽省银监局的支持与帮助下，主动承担“普之城乡、惠之于民”的普惠金融责任，专注“三农”和小微企业金融服务，积极尝试，大胆探索，走出了一条差异化、特色化发展之路。

丰富小微金融产品体系。针对小微企业特点，该行推动产品创新工作，形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”相结合的70多种产品体系。

创新“特色支行+产业链”模式。县域是邮储银行服务小微企业的主战场，为提高服务效率和质量，邮储银行立足网点优势，在对县域特色产业集群和商圈统一规划的基础上，通过专业化机构打阵地战，建设了85家专业化的小企业特色支行，覆盖安徽全部79个市县分支行。

搭建政银企综合服务平台。通过开展“走政府”活动，全省各级分支机构先后走访辖内财政、工信、发改、国资、金融等政府职能部门，通过续签协议、联合发文、召开推进会等形式强化与财政、人社、农委合作，搭建企业综合服务平台。

提升风险防控能力。邮储银行安徽省分行初步建立以风险客户退出为“一个核心”，以贷后管理“三项机制”为保障，切实做好大额客户分层走访、不良客户名单制管理、逾期贷款监测分析“三项工作”的“一三三”风险防控体系，为业务发展保驾护航。

“邮储银行安徽省分行将发挥好网络能力、客户基础、产品体系和风控机制的优势，通过合作平台实现小企业、个商、小额及涉农信贷产品的快速发展，继续践行我行普惠金融的社会责任。 ”邮储银行安徽省分行行长刘玉成对未来充满信心地说道。

（张文保 周洪）

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