借贷双刃剑 两边有风险借款人要承担高利息压力，放贷人怕连本金都收不回来

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今年6月份，当张成回到庐江县老家时，几个有着文身叼着烟的汉子坐在他家门口。这群人看上去很凶悍，最重要的是，他们的腰间似乎还别着“家伙”。张成当时就感到天昏地暗，因为他四处借了100多万，每个月的利息是4万多元，已两个月没还上利息钱了……

在民间借贷这条道上，借款人和放贷人同样都是走在危险的刀尖上。

利息过高可能是陷阱

跑几十趟银行贷不了款

“除了企业的发展需要民间贷款外，有相当一部分民间贷款流向了灰色地带，许多个人成立皮包公司，然后圈钱。”合肥市一位法官告诉记者，“从我们接触的案件来看，并不是所有的人开始就想着要去骗钱、圈钱，而是因为不断借贷，拆东补西，最后造成了自己整体收支不平衡，最终跑路或消失。这样就会有很多被借款的人成为受害者。”这位法官介绍，这样的民间借贷，从一开始就是陷阱，一旦钱借出去了，贷款人为了稳住借款人，开始会给一些高额的利息，但最终会卷钱跑路。

虽然民间借贷利息允许在银行利息的4倍以内，但由于民间借贷缺乏规范管理，根据风险、信用程度、数额等等，利率差距非常大，有的利率高达八分到一角。

一角利率也意味着10万元贷款最高可收1万月息。“稍微有点常识就能够判断，一个企业基本上不可能有这样的利率，这背后肯定是以集资、骗钱或赌博等非法形式存在的。这样的利率也意味着本金十之八九会打水漂，而得到这样的高利率本身也是违法的。”北京大学社会学博士刘阳告诉记者。

借给六安某学校40多万的刘某告诉记者，他开始只是按照一分利（10000元一个月利息100元）借给该学校负责人张某。但当得知张某给别人的利息达到三分、四分时，他向张某提出要涨利息，张某也一口答应了，只是要求暂时不能还本金，但利息照付。“开始我只有5万元放在里面，后来看利息这么高，我开始喊亲友借钱给我，我给亲友都是一分利息，但我从他这里拿四分利息。”然而半年后，张某开始停止还利息，最后电话也不接了。“现在一共40万在里面，我只拿了利息6万多元，反而欠亲友几十万了！”

记者采访中得知，目前商业银行贷款指导利率水平在年利率7%左右。以交通银行为例，短期贷款利率最高6%，中长期最高6.55%。但是，民间借贷利率往往是银行同期利率的十多倍甚至更高。

为何许多企业和个人不愿到银行贷款而选择民间借贷呢？

庐江县一家食品包装企业的刘老板告诉记者：“我们也不想民间借贷，也想从银行贷款呀，但是贷不下来，几十份表格、材料准备之后，还是无法顺利贷款。现在只能以厂房为抵押，从一些民间贷款和亲友手里借钱。”刘老板告诉记者，做生意的都想控制成本，但中小企业贷款实在太难了。他先后跑了五家银行，共有几十次，“需要各种资料，最终各种资料做全了，还是不行，因为达不上一个什么级别。”

从银行贷款真的有这么难吗？记者采访了银行业的资深人士周女士。

“符合规定是可以贷款的，但是目前银行对于贷款，管得非常严格。这也是根据政策规定来的，现在许多中小企业本身也存在盲目扩大的情况，所以对银行来说也是风险。银行在贷款供不应求的情况下，当然会选择更加安全的贷款。”

对于有些企业符合条件也贷不了款的情况，周女士告诉记者，银行会对企业进行评级，根据经营状况，负债状况和资产状况来评，评上A级的，一般比较可能贷到款。

而合肥一家小额贷款公司的客服人员告诉记者，“贷款100万，手续费加上利率，大概在两三分利左右，不过需要提供房产、车子等担保，我们才可以放款。”为了规避利率超标不合法，一些贷款公司，以手续费、保证金等形式抵利率。

中小企业被迫“咬鱼钩”

“银行贷款非常不容易，而且有时候企业是急用钱，商机稍纵即逝。”肥西的一位陈老板告诉记者，银行手续太麻烦了，而且时间还长，所以在出现资金短缺的时候，他更愿意找一些贷款公司或者其他企业、个人进行贷款。“短缺少量资金，我会选择典当处理，拿上房产证，就可以轻松拿到款项。但是，要是遇到大的资金短缺，典当行就不行了，比较直接的是找贷款公司或者一些相互认可的企业老总去贷款。”

陈老板说，“我们这样的民营企业，会和好几家贷款公司保持很好的关系。民营企业基本上是离不开贷款的，而且大部分都属于民间借贷。”

“就是知道是鱼钩也得咬，否则一旦资金链断裂，整个企业就废了。”对于动辄四五分利息的民间借贷来说，企业的老板们也都知道这非常危险。“一千万贷下来，常常两三个月就要还款一百万，但是你不咬也不行，有时候属于急用钱。”合肥一家房地产企业的蒋总告诉记者，许多老板选择民间借贷，都是因为资金没有跟上，一旦资金链断裂，比如工程款发不下去，比如房屋还没开盘销售，这时候就会急用钱，若没有资金，一口气没有喘过来，企业就完了。对于一些中小企业来说，很少会有闲置的几千万元资金。

“有闲钱的时候，我们也会借给别人，借贷虽然回报率很高，但这属于高风险的，因为也可能我们借钱给一家企业老总，这老总明天就卷钱逃走了。”蒋总介绍。

中间人是借贷关键人物

在民间借贷中，中间人会起到关键作用。

“本来借款人也不认识需要借钱的老板，多数情况下是通过中间人来完成的。有时候中间人是担保人，并且自己也借钱给了这个老板。”长期在庐江一带从事民间借贷的放贷人林老板告诉记者，中间人认识贷款人和借款人，亲友会以稍低一点的利息将钱借给中间人，再由中间人以更高的利息借给贷款人。“一般亲友借钱一两分利息，中间人再以四五分甚至更高的利息借给贷款人。有些中间人，自己也拿出较大数额借给贷款人。”林老板介绍，中间人承受着高额回报的利润和风险，而其他的人只要盯住中间人就行了。

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