土地经营权抵押贷款的含山样本

“黄土地变成了金土地了。 ”日前，含山县林头镇土地承包种植大户宫尚宏在含山农商银行获得50万元的土地承包经营权抵押贷款后高兴地说，这种贷款模式有效破解了农户贷款缺乏抵质押物的难题。作为以服务“三农”、服务小微企业为宗旨的农村中小金融机构，含山农商银行积极探索支农惠农服务新模式，开展农村集体土地流转经营权贷款，通过激活“沉睡”中的农村集体土地承包经营权，促进生产要素合理流动和有效配置，让各种新型农业主体获得更多资金支持，促进农村地区经济发展。

一、含山农商银行开展农村集体土地流转经营权贷款流程。

含山县农商行积极拓展以农村土地承包经营权抵押贷款业务，与含山县农委合作，选择了罗全胜的特色农业作为试点，通过抵押土地400亩，贷款50万元，解决了罗全胜春耕生产流动资金的难题。在试点过程中，含山农商银行实施“五个步骤”，逐渐摸索出了一条适合当地实际的新路子。

第一步：建立健全制度，制定流程进行程序化运行。根据县政府制定 《含山县农村土地承包经营权抵押贷款试行办法》、《含山县农村土地承包经营权抵押登记实施细则（试行）》，对用于抵押的农村土地承包经营权，在借款人不履行还款义务时，可依法通过农村土地流转交易中心将土地进行挂牌转让或变现，以所得价款优先受偿抵押的贷款。明确县农委对集体土地承包经营权的发证、登记、抵押期间的监管、抵押权利的处置、注销等环节把控，规范贷款具体操作流程。

第二步：价值评估，阳光下运行。根据《含山县农村土地承包经营权抵押物价值认定评估办法 （试行）》，确定按照最低价值认定方式进行价值评定，即由县农委提供的12位评估专家中的任意3位通过实际查看，根据拟抵押的土地上的种植或养殖的经济物均按照当期市场价值进行计算，主要测算承包土地的流转面积、每亩土地的年净收益、土地流转期限等。

第三步：完善租赁关系，规范化运行。完善和规范土地租赁合同，对出租农户与村、村与承租户所签订的土地租赁合同进行认真的审核把关，对条款不清晰、标的不明确、手续不齐全的进行规范和完善。

第四步：风险控制，安全化运行。含山县农委对集体土地承包经营权的发证、登记、抵押期间的监管、抵押权利的处置、注销等环节负责。含山县人民政府在农商银行开立风险金账户，并签订《含山县农村土地承包经营权抵押贷款合作框架协议》和确定涉农贷款风险补偿办法，探索建立涉农贷款风险补偿体系。含山农商银行规范贷款操作流程，严控操作风险。

第五步：利率优惠，普惠式运行。对土地流转经营权贷款金额原则上不超过抵押物价值的50%，利率比动产抵押利率少上浮20%，减免客户登记等费用，同时提供免费的网上银行、手机银行等交易结算平台；整个流程实行扁平化运作，审批流程最短、审批效率最高，一次授信、随时用信。

二、在实际办理农村土地承包经营权抵押贷款中出现的新问题

（一）土地流转手续不规范。目前方式是农民土地先流转至村级组织，再由村级组织集中向公司、合作社和个人发包或者是农民自己本人向公司、合作社和个人发包，不完全符合土地流转经营权证的发证条件，贷款一旦出现风险，处置流转土地将出现许多不确定因素。

（二）服务体系建设不完善。目前土地流转在全县范围内仅仅依靠网络发布消息，实体流转市场仅停留在镇级范围内。土地流转信息不对称，从而造成土地流转市场不完善，无法实现土地资源的合理配置。

（三）处置流转土地不确定。因目前含山县土地流转市场并不成熟，供求关系不平衡，在处置质押物时土地需求方的市场并不明朗，贷款出现风险后容易造成土地经营权归于农商银行。如果农商银行短期内不能处置到位，还要给付农民土地租金。

三、尝试提出的解决办法或建议

（一）完善风险防范机制。因农业属于弱势产业，抵御自然灾害、市场风险的能力弱，贷款风险大，要进一步完善风险防范机制。一是加快建立农业信贷担保机构，发展农业保险，降低农村集体土地流转经营权贷款的信贷风险。建议一是贷款户交纳一定量的风险保证金，委托专门担保机构管理，鼓励和支持保险公司开办农业保险业务；二是积极探索多样化担保方式，降低信贷风险。

（二）健全土地流转中介。土地经营权流转应全权委托农村土地流转中心进行，为土地流转提供合同、法律、信息、纠纷仲裁等服务，使金融机构能够及时通过土地流转中介服务机构，将抵押的土地经营权进行流转变现。 丁磊

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