金融活水“浇”得地生金

长期以来，融资难问题一直是制约农村改革和农业现代化建设的瓶颈。自去年开始，马鞍山市试点土地经营权抵押贷款，创新农村普惠金融，打通了农村资源变资产、资产变资金的渠道——

本报记者 贾克帅本报通讯员 汪 倩

“黄土地变成金土地啦！ ”近日，马鞍山市含山县昭关镇的李申照心情不错。

“县里开展了农村土地承包经营权抵押贷款，以后不怕没有抵押物而贷不到款了。 ”

李申照近年在昭关镇流转土地1720亩用于粮食生产，承包水面2630亩从事水产养殖。凭着辛苦经营和管理，农业生产做得有声有色。他打算进一步扩大生产规模，可是每年一次的近100万元耕地流转费和苗种费用成为其扩大生产的“拦路虎”。

据了解，在含山县，类似李申照这样“扩大生产的资金从哪来”的情况还有很多，而当地政府适时启动的农村土地承包经营权抵押贷款试点，为他们找到了出路。

风险补偿，调动银行积极性

农村土地承包经营权确权登记是土地承包经营权抵押贷款的基础。记者从马鞍山市农委了解到，去年含山县整县推进农村土地承包经营权确权登记工作基本完成，含山县具备了农村土地承包经营权抵押贷款的基础条件。市农委与含山县相关部门出台了《农村土地承包经营权抵押贷款试行办法》《抵押贷款风险补偿资金使用管理暂行办法》《经营权抵押登记实施细则》《经营权抵押物价值认定评估办法》等，明确土地承包经营权抵押贷款基本制度。

含山县财政出资1000万元设立了土地承包经营权抵押贷款风险补偿资金，县农商行作为合作银行按1:5比例发放农业生产经营贷款。风险补偿金实行“封闭运行、动态管理、专款专用”，对土地承包经营权抵押贷款损失和风险给予30%的补偿。

“风险补偿金的做法，简便易操作，能化解经营权抵押贷款风险。 ”马鞍山市农委主任张大波认为，这一特色做法一定程度解除了银行等金融机构的后顾之忧，吸引贷款。

有了这一政策，李申照扩大生产的资金有了着落，紧缩的眉头展开了。经过县农委、财政、县农商行组成的专家评估小组对其土地流转情况及生产情况审查后，含山县农商行同意发放50万元经营权抵押贷款给李申照。这成了他新年伊始最开心的事。

1月17日，含山县农商行与10户信用农户代表签订授信协议书，并与李申照、李邦宏、夏在文3户土地流转大户签订了共计150万元的贷款合同。

“效果比原先的直接补助更好。以前听说改革，觉得和我们没有多大关系，今天我突然感受到农民和农业生产者成了改革的最大受益人。 ”夏在文在含山县仙踪镇流转土地1630亩种植粮食，成为首批农村土地承包经营权抵押贷款的受益人，他心情激动。

建立信用，实现普惠金融

为推动农村金融改革新格局，马鞍山市不仅在含山县选取试点创新农村金融，还结合所辖各县特点，通过依托人行公共平台、农业部门公信平台、银行业金融平台，建立农村信用体系，优化农村信用环境，打造经营主体全覆盖的农村普惠金融。

据了解，农村信用环境不优也是农村融资难的一个重要原因。在多数人印象中，农村存在信用意识淡薄、信用体系建设参与度不高等问题。因此，只有不断优化农村信用环境，形成统一、科学的信用体系，才能充分发挥金融“支农”的效果。

作为全省五个农村信用体系建设试验区之一，去年，含山县依托人行公共平台推进为中小农户、农民合作社服务的农村信用体系建设，形成了农户和农村经营主体信用信息收集、共享、评价和应用四大体系。

涉农金融机构将评级结果作为贷款重要参考依据，对农户按照评级结果分别给予最高8万元、6万元、4万元的贷款授信额度；对农民合作社给予20万至50万元的贷款授信额度，并在利率和期限等方面实行优惠政策。

“对每个农户家庭守信情况、经营情况、有无不良记录、家庭成员数量以及收益情况等方面进行评价，有了这样的信用评级结果，在一定额度内的贷款需求可立刻办理，这就是普惠制金融。 ”张大波介绍，根据信用体系评级结果，农户和农村经营主体可直接办理50万元以下的贷款，50万元以上的需要以土地承包经营权抵押。据悉，目前含山县金融机构已通过农村信用信息评价发放贷款634户，金额达5065万元，为农村发展注入了活力。

日趋完善的信用体系建设正在发挥优势。当涂县通过新华村镇银行将全县农户的基本信息预录入农户信息档案管理系统，开发出符合农村实际的“一键申请、一指取信、一站服务”的涉农信贷产品。去年，新华村镇银行深入乡村组织开展“服务三农”金融下乡座谈会40余场，座谈会成了了解农户融资需求的重要平台，也将金融触角深入到乡村，可谓“金融下沉、普惠乡村”。

亲农适农，创新联合担保

“联合担保分散降低了贷款的风险，给银行增添了信心。 ”为破解农业贷款担保手续繁复，去年，和县农商行联合安徽国融融资担保公司，根据经营主体特点和当地产业特色，谋划开发了亲农适农的农村经济联合体贷款担保产品。

联合体贷款担保采取“多样化的推荐人制度”，涵盖镇村负责人、农民合作社、合作银行等多类主体；“人性化的信用考察措施”，重点关注申贷方的幸福家庭指数；“灵活化的反担保方式”，创新采用农村土地承包经营权抵押担保、农业保险担保、惠农贷款担保基金担保等6类担保方式，疏通了农村贷款担保环节。

目前，国融融资担保公司已为和县6家农业企业、农民合作社提供了涉农贷款担保服务，担保金额达2500万元。

张大波介绍，马鞍山市正在探索指导涉农担保机构，针对农业生产经营全链条，循序渐进地提供生资供应、农机租赁、农产品收购及加工等多环节服务，不断拓宽服务领域。2015年，该市将继续探索新型农村贷款方式，准备从市级支农资金中切块支持县区设立新型农业贷款风险补偿资金，调动涉农金融机构积极性；配合人行完善农村信用体系建设，为涉农金融机构开展信用采集和评级提供帮助及建议，实现“把金融搞活，把农业搞热”。

【短评】

加快农业现代化建设，必须加大改革创新力度，解开农村融资难题。近年来，马鞍山市根据各县区农村的不同情况，一方面抓住农村改革契机，充分发挥农村土地资源优势，一方面完善信用担保体系，探索出一条农村普惠金融之路，为农业现代化建设注入了活力，其多种创新举措具有借鉴意义。

含山县开展土地承包经营权抵押贷款试点，为首批10户农户授信。 本报记者 贾克帅 摄

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