桂林银行：探索供给侧改革 实现转型发展

在国家推动以调整经济结构为核心的供给侧结构性改革大背景下，经济新常态对银行业提出了更高的要求。在桂林银行看来，供给侧结构性改革既是解决当前商业银行主要矛盾的途径，又是实现银行可持续发展的动力。

桂林银行主动适应经济结构调整和金融业态发展趋势，把握业务发展的平衡点和结构调整的方向，不断释放金融活力，在助力供给侧结构性改革的同时，实现自身的转型发展，通过创新驱动，提升综合金融服务能力。截至2016年7月末，该行贷款余额514.01亿元，较去年同期增加185.98亿元，增幅为56.69%，其中中小企业贷款余额占各项贷款余额的近80%。

着力供应链金融

2016年以来，桂林银行着力探索供应链金融，契合供给侧结构性改革。通过供应链金融创新，可以有效改变粗放式的经营方式，提升金融资源使用效率和金融服务质量，优化金融资源配置，加快银行公司业务转型发展。桂林银行本着合作共赢的理念，通过提供专业的金融方案，帮助企业扩大生产和销售，实现利益共享，全方位满足客户多元化需求。目前，桂林银行针对汽车、医药、商超、现代农业、制糖等行业推出“一链一策”供应链金融服务方案，建立高层走访机制和打造专业团队，提升金融服务效质。桂林银行通过对信息流和物流实现有效整合，基于贸易背景的真实性、封闭性、自偿性，通过银票、商票、保理、信用证等贸融产品，使信贷资金可以准确地进入相对弱势的链属企业，为上下游企业提供综合回报高、融资成本低的金融服务，促进链属企业的发展。同时，桂林银行在流程梳理和科技系统支撑上苦下功夫，在风险可控的前提下，优化业务办理流程，大大提高业务办理效率，在合作商授信下，最快5分钟即可完成企业开票流程，极大提升了金融服务效率。

从供给侧结构性改革的角度看，供应链金融产品可以更好地根据企业需求，以核心企业为中心，依托上下游链条关系拓展服务到上游供应商和下游经销商，实现金融服务全链条覆盖，同时以企业与企业的交易（供给侧）为核心，提供综合服务，契合了供给侧结构性改革优化资源配置的特征，让一部分“链”上的中小企业切实获得支持。供应链金融也是桂林银行落实供给侧结构性改革、支持实体经济、为中小微企业“降成本”的一项重要举措。

合理配置信贷资源

桂林银行合理配置信贷资产，比如将信贷资源优先投入到旅游、医药、科技、文化等新兴产业，不断提高金融企业服务实体经济的效率，助力供给侧结构性改革。一方面，创新手段盘活存量资产：2015年桂林银行成为广西首家获得开办信贷资产证券化业务资格的城市商业银行，并成功办理了两期资产证券化业务共32.33亿元。桂林银行通过资产证券化释放信贷额度，把信贷资源投向新兴产业、创业群体、中小微企业等，使资产配置方向与经济转型方向一致。2016年，桂林银行计划办理50亿元资产证券化业务，并在有序推进。另一方面，桂林银行果断退出被落后产能及“僵尸企业”占用的信贷资源，释放沉淀在“僵尸企业”和低效领域的信贷资源，抓住供给侧结构性改革契机，进一步优化信贷结构。桂林银行将信贷投向锁定新兴和创新领域，真正创造新的经济增长点。同时，该行通过产业基金，优化地方政府融资方式。其中大量投向公用事业建设、产业园区建设等方面，在支持实体经济发展、支持基础设施建设及支持产业升级等方面，发挥了积极作用，形成了良好的社会效应。

在供给侧结构性改革的浪潮中，桂林银行更加明确了坚守风险底线的重要性，通过优化信贷结构、提升对实体经济的服务效率和提升自身的风险识别能力和防控能力，扛住了经济下行对信贷资产质量的考验，桂林银行不良贷款率低于广西和全国行业平均水平。

支持实体经济发展

在供给侧结构性改革不断推进的大背景下，桂林银行一直关注着如何更好地扶助小微企业发展，通过金融全面覆盖推动供给侧结构性改革。比如积极探索小微企业无还本续贷模式，推动建立政府、银行、保险、担保机构合作机制等。近年来，桂林银行研发了“接易贷”，实现了中小微企业还款和续贷的“无缝对接”，降低了中小微企业融资成本；在“银政保”合作方面进行了有益探索，研发了“小额保险贷款”“履约保证保险贷款”，有效满足了一些无抵质押担保的小微企业的资金需求；在平衡利益与风险方面创新思路，积极参与有政府信贷引导资金支持的“惠企贷”业务合作，将政府引导和市场规则有机结合，并单列小微信贷计划，确保实现小微领域信贷投放持续增长。近期，桂林银行与广西再担保公司、广西中小企业信用担保公司三方按照“资源共享、风险共担、优势互补、互惠互利”原则，达成政策性担保业务合作，将为广西区内符合条件的小微企业提供贷款等融资性金融服务，进行融资本息余额风险分担。三方将充分发挥各自优势，共同聚焦小微企业，通过银行担保公司商业合作的可持续发展模式，构建符合当前实际，具有广西特色的小微金融服务体系，增强担保机构的业务拓展和风险抵御能力，为广西政策性融资担保体系建设和广西经济发展注入更大活力。

多年来，桂林银行与小微企业相伴成长，从战略定位、产品创新和机制优化等方面，着力破解小微企业融资难、融资贵等问题。截至2016年7月末，该行小微企业贷款余额超过280亿元，较去年同期增加超过60亿元，小微贷款户数近6000户，有力支持了大量小微企业的发展。

科技金融精准定位

桂林银行转变发展思路，主动适应经济增长动能转换的需要，突出新产业、新业态、新技术信贷服务模式的构建。特别是，该行试水科技金融，使更多资源向科技型、新兴行业企业倾斜，契合了国家供给侧结构性改革。

桂林银行成立了科技业务部，打造“科技支行”，加强与政府部门的合作，于2016年3月推出“高新七星区中小企业信贷引导资金贷款”业务，精准助力科技型、创业型企业融资。在短短的时间里，桂林银行通过办理该项业务发放贷款超过1200万元，有力支持了多家科技型企业的发展。同时，该行加强与桂林市高新区孵化器企业的合作，通过信息共享和资源整合，积极支持高新区内的产业建设、丰富配套服务、扶持新兴科技型企业发展，助力“大众创业、万众创新”，精准定位推动供给侧结构性改革。

发力消费金融

桂林银行意识到，随着供给侧结构性改革的推进，实体经济将会产生大量新需求，给金融业发展带来新机遇。随着居民收入水平进一步提高，居民消费不仅会对“衣、食、住、行”等基本生存需求提出更高的要求，还会追求文化、教育、旅游、养生等更高层次享受，必将创造对消费信贷、信用卡等金融服务的大量需求。同时，桂林银行还加大了对个人住房按揭贷款的支持力度，积极参与化解房地产库存。

值得一提的是，桂林银行积极拥抱互联网、大数据带来的技术变革，以健康理念为导向，以客户的医、食、住、行、玩为切入点，搭建桂林e购、旅游商城等O2O平台，这不仅为客户提供了一个集商品、旅游和服务为一体的综合性线上服务平台，还打造了一个以“医、食、住、行、玩”及日常生活缴费等功能为主体，提供全方位服务的线下服务平台。特别是，桂林银行响应国家政策号召，积极推动广西旅游建设，给予客户实实在在的优惠，落地普惠金融，推出八桂旅游卡，让持卡人可以在景区景点直接享受主流旅游网站的优惠价格，还能够得到旅游基金返还，大大方便了高铁游、自驾游客户。桂林银行旅游金融得到社会认可，在中国《银行家》杂志组织的“2016中国金融创新奖”评选中荣获“最佳金融创新奖”。

桂林银行大力构建社区银行服务体系，不断丰富物理网点布局，把金融服务点设在老百姓家门口，不仅能够提供传统金融服务，还能够提供非金融的便民措施，按照“您下班，我营业”的理念，提供贴心的延时服务和错时服务，实现金融服务下基层、下社区。截至2016年7月末，桂林银行已有89家社区支行及小微支行开业运营。社区支行体系的建立，极大加深了银行与客户之间的互动。该行通过与商户合作，打造茶叶主题特色社区支行、快乐主题社区支行、水果主题社区支行、粮油主题特色社区支行等，为客户提供多方位的增值服务体验。同时通过组织“小小银行家”“母亲节寄语”等特色活动，将桂林银行的品牌形象扎根于社区和商圈，真正做到服务客户，与客户同成长、共发展。

提升金融扶贫效质

桂林银行意识到***与供给侧结构性改革的密切关系，不断探索***新模式。

一是携手广西“第一书记”扶贫产业园，利用自身资源优势，通过建立网上商城“第一书记”产品兑换专区、开设爱心产品展示区、网点展销等多种形式，实现双方资源共享、优势互补，为广西***寻找新思路。目前该行已有10多家网点完成了爱心农产品展示区设立工作，与“广西第一书记”扶贫产业园开展了30多场如意团活动，爱心农产品销售金额超百万元。

二是以点带面，探索“银行+优质商户+贫困农户”的金融扶贫新模式。利用桂林银行优势，帮助***点打通农副产品销路，将优质农副产品在桂林银行的社区平台、电商平台上推广、销售，通过资源整合和品牌打造，有效拉动客源，使扶贫工作由“输血式”向“造血式”转变。通过该模式，桂林银行积极推进全州县东山瑶族乡白竹村委的***工作，目前就东山灵芝鸡、东山乳猪、东山猪、东山牛的采购协议正在与农户和商户进行协商，并达成共识。

三是结合桂林银行自身旅游金融特色，开展旅游扶贫。以乡村游、周边游为切入点，通过线上销售平台、物理网点，开展旅游主题沙龙、如意团，并在桂林49家网点设立旅游展示区等多渠道形式，有效带动当地旅游产业发展。

（肖崇政）

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