花“很少的钱”甚至“不花钱”就能开走一辆车？ “零首付“低首付”是套路还是福利

疫情后，不少人收入受到影响。因此，很多人本来想买车的计划被搁置，也有一部分必须购车的消费者将目光转向了看上去更轻松的购车方式“零首付”“低首付”。这种模式看上去只需要花很少的钱，甚至不花钱就能先把车开走。但从近年的央视等新闻媒体的相关报道来看，“零首付”“低首付”也有些坑人的套路。为此，如何安全选择最轻松的方式拥有一辆自己的车，更是消费者应该关注的。

1、零首付、低首付轻松满足购车意愿

大家都知道，全款购车是最划算的方案，但是对于很想买车但无法短时间内拿出全款或是较高首付的人来说，零首付和一成低首付无异于“救命稻草”。

记者在桂林市内数个汽车销售公司和品牌4S店了解到，常见的贷款买车一般需要支付大约三成的首付款，不少4S店的首付比例甚至控制在四成左右，也就是一台10万元的车需要支付3万-4万元的首付款，剩下的钱可以分期付款，大多还有两年免息期。而零首付就是连首付款都不需要，直接签好购车合同，买好车险、购置税、保险费等相关费用，上好牌就能直接把车开走。一成首付则只需付车款的10%。不过由此对应的是零首付、低首付购车都是有息贷款，且贷款利息也是比普通贷款购车要高一些，加上各种手续费、服务费等等，零首付、低首付购车其实比全款购车的最终到手价格更高。

那么，都是什么消费者在选择零首付、低首付购车呢？在机场路一家汽车销售服务公司，记者了解到，贷款渠道分银行、金融公司以及厂家金融等。该公司做两成以下低首付的不算多。对于银行渠道的贷款来说，两成已经是最低了。以该公司的交易数据来看，选择两成首付的占比一半以上，还有部分选择五成左右首付，只有少数选择其他额度的首付款。

记者从该公司了解到，选择较低首付的消费者年龄在25岁至45岁居多，选择车型则在8万元至15万元之间。其中选择银行贷款的手续较为繁杂、时间较长，但可以享受目前很多4S店都有的厂家贴息和补息补贴(所谓的免息)，但也有上限，一般来说10万元的车有4万元左右可以做免息。选择金融渠道贷款的，时间短、手续简单，但相对来说利息就比较高一些。

在位于临桂区的一汽车销售大卖场，记者从一家主打零首付、一成首付的汽车销售服务公司了解到，根据该公司的交易数据显示，大多是30岁-45岁的购车者选择了这项服务，购买的车型大多在15万元左右。该公司相关负责人坦言，零首付其实就是以租代买的模式。目前，该公司已经为200余位购车者采用这种购车的模式，达成了购车意愿。

2、“零首付”的套路一定要防

正是抓准了很多消费者期望花很少的钱甚至不花钱就能开一辆车回家的心理，不少小金融公司、信贷公司设置起了“零首付、零利息”的套路。

在桂林一家外贸企业工作的胡先生就曾被“零首付、零利息”套路过。大学毕业后，胡先生留在了桂林工作。去年，工作满两年的他很想买辆10万元左右的车。因为积蓄不多，胡先生在网上查看了很多零首付、零利息的广告，最终选择了一家“服务态度”不错的车贷公司。该公司告诉胡先生购车无需首付，贷款也可以享受免息，但是因为有手续费的原因，车价会贵一些，胡先生接受了这个条件。最后，他以13万元的价格买了一辆10万元的车，并签订了一份13万元的合同。不久，13万元贷款按照计划打到胡先生的账户。胡先生还很高兴一切顺利。随后，该公司要求胡先生以现金的形式归还3万元手续费。胡先生没多想就现金支付了3万元手续费。没想到，到了约定的还款时间，胡先生拿着10万元来还款时，该车贷公司要求他按合同还13万元。当胡先生据理力争时，该公司说双方的银行转账记录里并没有3万元手续费的记录。最终，胡先生错过了还款13万元的时间，高价买了车不算，还造成违约，不得不承担随之而来的高额违约金。

此外，虚增车价也是市面上“零首付”购车骗局中常见的招数。桂林的覃女士就曾中招。去年4月，43岁的覃女士去深圳亲戚家小住时，在当地看上一辆比较新颖的小车。考虑到桂林没有，覃女士决定在深圳以“零首付”的方式购买。在办理了零首付手续，并签订了一份29万元的贷款购车合同之后，覃女士开上了新车。但是不久之后，覃女士才知道，其实这辆车的裸车价格只有22万元左右，只是被车辆销售公司加装了一些低价配置后，提价至29万元。如果是按照正常三成首付款购买，消费者应该先支付6万多元，但选择“零首付”贷款买车后，她看似享受到了“零首付”，但买到的却是虚高提价的车，等于实际上还多花了7万多元。

3、购车方式需量力而行

根据央行发布的2018年1月1日新修订施行的《汽车贷款管理办法》规定，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，也就是说，首付最低15%~20%。由于信贷紧缩的影响，部分银行甚至已将个人汽车贷款的首付比例从20%提升至30%~40%，有的银行甚至要求40%~50%。

但为了增加销量，有些汽车经销商通过一些金融公司，宣称可以做到首付20%，甚至更低。更有不少不正规的商家，打着零首付、零利息的噱头“套路”消费者，他们采用“灰色”手段，通过增加手续费、服务费、提高车价等方式，变相地增加消费者的购车实际成本，低端车当高端车卖、库存车当新车卖等，也是常见套路。

那么决定选择零首付或低首付买车的时候，如何保证合法安全呢？有多年从业经验的桂林艾尚汽车销售有限公司陆钰斐建议购车者注意以下几个问题。首先，中国银监会在2019年11月明确告知全国商业银行，不允许做汽车高贷，最高放款比例只能达到裸车价格的80%。也就是说，客户必须最少要花裸车价20%的资金，然后再加上一些其他的费用，如购置税、保险、上牌费等等，才能提到一台车。那么如果汽车销售方告知我们的客户首付低于20%而且是某家银行的方案，那么这个方案一定是不合规、有问题的，使用这样的贷款方案是不受法律保护的。

另一种方式是汽车销售方为了增加自己的业务亮点吸引客户，就为客户做零首付方案。类似于这样的零首付方案，实际上是进行了二次贷款。车辆的首付款做了中、小额信用贷，余下的车款做了银行按揭，两个贷款拼凑在一起，凑够了整车款。这样的贷款形式客户通常会用两张银行卡或是在两家或更多的银行或金融终端进行还款。因为涉及多家银行或金融终端，客户的贷款信用审核风险、抵押风险、相关的一些费用以及利息都有可能会成倍地增加，所以客户在选择这样的贷款方式时，建议一定要谨慎。

此外，互联网汽车融资租赁作为一个新生事物，消费者在以这种方式消费时，一是要审慎注意正确评估自身收入水平和财力是否可以支撑后期还款压力，二是要重视融资租赁合同的具体条款以及法律效力，因为自身判断不足而导致的法律风险和后果是要自行承担的。

记者阳颜

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