商业养老保险的这些知识你知道吗？

什么是个人商业养老保险？

个人商业养老保险是以获得养老金为目的的长期人身保险，是年金保险的一种特殊形式，有利于完善多层次养老保障体系。根据年金保险合同约定，合同持有人向保险人趸缴或分期缴纳保费，保险人将合同持有人保费集中起来投资运作，用其集中起来的资金和投资收益支付到期的年金。

年金保险有哪些种类？

按照年金保险给付的期限分类，可分定期年金和终身年金。定期年金是指保险人在约定期限内给付年金，约定期满终止给付。终身年金是保险人在指定个人的生存期间定期给付的年金，直至被保险人死亡时为止。

按给付的起始时间不同分为即期年金和延期年金。即期年金是指保险合同订立且支付了所有保费后，被保险人立即领取年金的保险。延期年金指保险合同订立后延迟一段时间或年金领取者须达到某一年龄时，才能领取年金的保险。

商业养老保险与社保有什么差异？

保险的目的和性质不同社会保险是国家强制性的社会保障，是一种社会政策，国家通过法律手段来强制推行。无论企业或个人愿不愿意，只要是在法律规定的范围内，必须参加社会保险。社会保险费或税的征收、给付待遇的规定都是强制性的。商业保险是建立在双方平等互利、自愿签约的基础之上，保人可根据自身面临的风险自愿选择投保险种，协议保险金额，决定保障的标准和档次，保险公司无权强制人们投保。

保险差异社会保险的对象是社会劳动者，目的在于保障他们的老弱病残和失业时的基本生活，也就是能满足最低生活保障。商业保险是以获得一定的经济补偿为目的，可以使人们在退休时，能够获得和以前一样的生活品质。

权利与义务的对待关系不同社会保险强调劳动者必须履行社会保险的义务，缴纳社会保险费之后才能获得享受社会保险金的待遇和权利，强调国家和劳动者双方的权利与义务。商业保险体现的是合同双方的责任、权利与义务的关系。商业保险的保险金额以投保额决定偿还额。

待遇水平不同社会保险个人负担多少费用跟其享受的待遇没有直接的关系。社会保险的实施有利于低收入者，有明显的社会扶助性质。而商业保险则不同，被保险人缴的保费越多，所享受的保险金额也就越多，享有的保障程度也就越高。

自主性、灵活性不同社会保险因工作发生变动，在交费、给付上受到影响及限制。商业保险不因工作或其它变动在缴费或给付上受到影响。

商业养老保险可以为人们提供更高的生活保障，对于不享受社会基本养老保险的人们可以购买商业养老保险。消费者可以根据自己的需要来选择年老时需要领取的养老金。相比较基本养老保险来说，商业养老保险不会给国家添加负担，相反可以为国家缓解社会养老压力，而且商业养老保险面向的对象更加广泛，包括所有参加社保和没有参加社保的人。

（广元市保险行业协会综合）

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