三问保险下乡：更多惠民险何时进农家？

三农服务点是农民了解保险知识的好去处。 资料图片

□本报记者 樊邦平

去年8月，国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（即保险业新“国十条”），同年11月，四川省出台 《关于加快发展现代保险服务业的实施意见》，从中央到地方，保险业改革浪潮渐起，在四川广阔的农村地区也随之而起了保险下乡热潮，行业主管部门、协会、公司纷纷发力，面向农村宣传保险政策和产品。

伴随“三农”发展步入新常态，农业农村生产、生活方式的急速变化，城乡要素流通的日趋频繁，农民对保险产品提出了哪些要求？惠民保险产品从试点到推广又遇到哪些难题和瓶颈？在农业保险占据主导地位的农村保险市场中，如何才能平衡农业生产与农民生活的保险需要，让保险产品和服务惠普更广阔的农村地区？

这些问题，正成为更多惠民保险产品能够顺利进村入户的破题关键。对此，记者近日进行了采访。

记者调查：

保险下乡农险成主角

“我们镇农业保险的购买率达到99%，基本实现全覆盖。”3月24日,在乐山市市中区童家镇举行的保险业新 “国十条”宣传进农村活动现场，该镇党委书记李探三告诉记者，在当地，农业保险的覆盖率最广，农民的购买率最高。

日前，记者走访多个乡村，均反映当前农业保险产品定位合理，深受农民喜爱，在农村地区的各类保险产品中，此类保险拥有最高的市场占有率。

“当前农村地区有生猪保险、农民意外伤害险、农房财产险等，其中以生猪保险的购买率最高。”4月16日，简阳市草池镇瓦厂村党支部书记戢静燕告诉记者，该村有300余户农民，人口1000余人，家家户户都养殖有生猪，在农村保险产品中，生猪保险购买率达到95%以上。

童家镇和瓦厂村的现象并非个案。四川省保险业协会资料显示，从2007年政策性农业保险在四川省落地至今，在川经办农业保险的公司已达7家。2014年四川农险共实现保费收入27.66亿元，规模居全国第三；提供风险保障金额2358.62亿元，主要粮食作物覆盖面均已突破80%，森林保险覆盖率超过90%；向233.93万户农户支付赔款14.33亿元。育肥猪价格指数、蔬菜价格指数、水稻制种等特色农险试点成效明显。

省农业厅产业处副处长王波告诉记者，去年四川省特色农业保险快速提升，省财政也加大了特色农业保险支持力度，提高了对地方政府开展特色农业保险的奖补比例。各地因地制宜开展的地方特色农业保险品种达23个，对种养业实现了品种全覆盖，参保农户和新型经营主体3034万户（个）。

据记者调查，保自然风险，兜底农民利益，在农村地区，农业保险因其独特的价值而被政府和群众认可，其推广和普及率自然最高，在与其他保险产品相比，其在农村市场占有率方面也是独占鳌头。

一问农民：

最期待什么样的保险产品？

眼下，正是春耕春播忙碌时节，也是农村各类保险集中购买的时候，简阳市草池镇瓦厂村党支部书记戢静燕除了备战春耕外，还担负着当地保险统筹事宜。

“戢书记，今年有哪些保险可以买的？”4月以来，在村委会办公室，戢静燕时常碰到前来咨询保险事宜的村民。

“我们村上可以买生猪保险、人生意外保险、农村财产保险和大病统筹保险。目前，生猪保险和大病统筹保险购买率最高，人生意外险购买了200人次，仅占总人口的20%。”戢静燕告诉记者，当前农村地区开设的保险产品种较为丰富，但保险理赔服务质量明显不够，保险定损等方面也存在不足，村民担心购买容易，理赔难。

“当前的政策性农业保险种类齐全，优惠明显，但村民对相关政策和保险办理流程以及理赔程序不甚了解，常常找到我们寻求帮助，希望保险公司在政策解读，产品宣传和理赔服务方面更加接地气，更多为农民着想。”乐山市市中区童家镇凤凰村党支部书记周俊才表示，希望保险经办公司能加大面向农民保险宣传力度，在理赔服务方面能更加接地气。

周俊才认为，当前农民外出务工较多，除政策性农业保险外，农民对人生意外险和养老保险抱有更大的期待，在现有体制下，农民遭受意外，鲜有保障，而传统的养老保险每月几十元的费用，对养老来说更是杯水车薪。

既要数量，也要质量，在农村地区，保险产品的需求正迎来转型。

二问公司：

惠农险推广“卡”在何处？

2013年，年过八旬的苍溪县白驿镇立山村村民廖由纯的独子赵承勇不慎淹死在堰塘，白发人送黑发人，痛苦不已，老年失子，养老何依？但廖由纯是不幸老人群体中的幸运者，此前，儿子购买了中国人寿100元的农村小额团体保险，意外发生后，保险公司立即启动理赔程序，最终赔付了廖由纯6万余元。

“失去儿子很痛苦，最后能有一笔保险金作养老依靠，也算是对失落心情的一种安慰。”廖由纯说。

农民发生意外事故，也能得到保险理赔，廖由纯的背后是这项由中国保监会2007年发起，旨在为广大农村群众提供基本风险保障的系统工程，从试点至今，这个工程在四川已实施了6年，共覆盖1300万人，累计理赔金额达到9.27亿元。

但放眼全省，小额人生意外保险的推广和普及并未实现全覆盖，某寿险公司相关负责人告诉记者，小额人生意外险已在全川推广，但由于各地的实际情况不同，在保险落地方面尚有发展空间。

该负责人表示，从公司角度来说，目前各种惠民的保险产品已经陆续出台，但在推广过程中，还需要各级政府的支持，才能保证其真正落地。

农村小额人生意外保险，农房巨灾保险，生猪价格指数保险，蔬菜价格指数保险……细数四川省近年来涌现农村市场的保险产品，不乏创新品种，但看似美好的保险产品却被卡在了“试点地区”，难以向全省范围推广和普及。

今年1月，锦泰保险公司在全国率先推出了创新型生猪价格指数保险，并在成都、自贡等地区试点，不看猪粮比，以生猪价格为标准，按月计算，24小时理赔到户，受到生猪养殖户的欢迎，但在全省范围推广时却遭遇难题。

“今年1月我们在试点地区对70余户养殖户进行了保险理赔，按照当初约定的14.8元/头保险价格体系计算，我们公司勉强保本，如果未来生猪价格持续下跌，与约定价格差距更大，我们的赔付会更多，到时难免亏损，所以整个生猪价格指数保险仅凭公司之力难以为继，如要推广普及，需要各级财政的支持。”锦泰保险农险部负责人朱红意坦言。

不仅如此，中华联合财险此前推出的农房巨灾保险也被卡在推广上。

2013年“4·20”芦山强烈地震发生后第八天，在四川省保监局、成都市的共同推动下，中华联合财险四川分公司就签订了第一笔“农村居民房屋保险”的保单，成为我国首家开展涉震农房险的机构，该保险涵盖地震、暴雨、洪灾等15个险种。

截至目前，该保险在成都市6个区县中仅有35万户农户投保。该公司成都中心支公司副总经理杨耿向记者坦言，该保险保费分摊采用成都市级财政70%、县级财政10%、农户自缴20%的方式，由于基层财力所限，目前公司的保险试点难以进一步扩大。原本设计的每个区县农房险覆盖率达到50%，但仍有部分地区因缺钱，只做到三成左右。除成都外，雅安市也在与公司联系，但能不能推开，现在心里也没底。

三问行业：

如何打通“最后一公里”？

2014年8月，国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，同年11月，四川省出台 《关于加快发展现代保险服务业的实施意见》。前后两份意见均提出要为农民提供保障适度、保费低廉、保单通俗的“三农”保险产品。积极发展农村小额信贷保险、农房保险、农机保险、农业基础设施保险、森林保险，以及农民养老健康保险、农村小额人身保险等普惠保险业务。

顶层设计的蓝图已然徐徐展开，但具体到行业，又该如何走好保险下乡这步大棋呢？

2014年12月，四川保监局和四川省保险行业协会便组织开展了四川保险业贯彻落实新 “国十条”宣传，旨在传递政策、普及保险知识、提升保险意识，让保险为千家万户构筑安全防护网。

与此同时，四川保监局局长赵衍亮、四川省保险行业协会会长郎中伟、副会长陈显宜、秘书长文雄分别在媒体上发文，对宣传贯彻新“国十条”，推进保险下乡工程做出了深刻解读。

赵衍亮表示，站在新的历史起点上，四川省保险业将继续服务城乡统筹，稳步发展“三农”保险，丰富农村地区的保险产品，在促进经济转型、转变政府职能、带动扩大就业、完善社会治理、保障改善民生中发挥更大作用。

郎中伟认为，面对新“国十条”颁布后巨大的发展机遇和更高的行业定位，积极拓展“三农”保险支农惠农利农是行业发展的必然之路。郎中伟同时也是中国人寿四川分公司负责人，他透露，未来，公司将进一步加快发展农村小额信贷保险；同时扎实推进农村小额人生意外保险，努力实现保险在全省范围的覆盖。

陈显宜谈到，四川保险行业要立足本地实际，在涉农保险、大病保险等多个与城乡居民生产生活紧密相关的领域提供更加丰富的保障，不断开发创新适应农业、农村、农民需求的保险品种，积极发展农民家庭财产保险、农村‘五小\’车辆保险和治安综合保险，提高农民工参加保险的覆盖面。保险公司可以建立健全遍布全川的服务网点，打通保险服务三农的 “最后一公里”，并配合各级政府，构建多层次医疗保障体系，做好大病医疗保险承办工作，让城乡居民都能享受到更加完善的保险服务。

文雄说，全省保险机构超过70家，在新的时期，尤其是面对农村、农业改革步入深水区的当下，保险业还要不断创新产品，提升服务质量，除了农业保险外，行业还应在农村地区开拓更为广阔的市场。

截至记者发稿，《四川省育肥猪价格指数保险试点方案》和《四川省城乡居民住房地震保险试点方案》已相继出台，从试点探索到全省推广，生猪价格指数保险正阔步走进农村；从呼声高涨到落地实施，住房地震保险的试点探索将开启保险下乡，惠普“三农”的新局面。期待不久的将来，更多惠民的保险产品涌进农家，在促进经济社会事业发展中发挥更大作用。

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