一年多获得的3.8亿元信贷是怎么来的？

5月17日，记者从省农村信用社联合社获悉，《四川省农村信用社农户小额信用贷款“四包”责任制实施指引》（下称《实施指引》）已拟定，在全省农村信用社征求意见并修改完善后，将在全省农村信用社实施。

《实施指引》征求意见稿是在总结苍溪农信社25年农贷管理经验的基础上，结合全省农信社工作实际而制定。《实施指引》中规定的农户是指户籍或长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。对农户发放小额农贷将坚持承包经营责任制理念，按照“风险可控，权责对等，按绩计酬，奖惩分明，促进发展”的原则，实行“包发放、包管理、包收回、包奖惩”的“四包”责任制。

“苍溪经验”是什么？本报记者展开调查——

□本报记者 张学文

任田坤是苍溪县云峰镇规模养殖户，养殖了200多头肉牛。“肉牛的市场前景较好，价格看涨，但小牛价格和饲料成本也涨得很快。如果没有农信社30万元的信用贷款，我或许不会再养殖肉牛了。”5月16日，任田坤告诉记者，农信社的信用贷款，已成了农民致富的助推器。

今年1-4月，苍溪县农信社比上年同期多投放农户信用贷款1.52亿元，而2012年发放农户信用贷款14亿元，全县农户比上一年多获得3.8亿元信用贷款。

苍溪县农户从农信社获得的信用贷款为何快速增长？记者到苍溪县采访了政府相关部门、金融机构、农户等，一探究竟。

包发放奖励 激活放贷能动性

苍溪县农信社辖区的云峰信用社客户经理刘现驿为任田坤发放了30万元信用贷款。当被问及贷与不贷这30万元对他的影响时，刘现驿说，如果“放脱”了，他们信用社的职工就要赔，他赔得多些；如果“放好”了，他们当月会得到绩效工资，三年后还会得到风险补偿金。

苍溪县农信社理事长董学礼进一步解释，如果刘现驿贷给任田坤的30万元收不回来，农信社认定是刘现驿的责任，他将赔偿全部损失额的50%，信用社其余5位员工各赔偿10%；如果本息收回了，此业绩计入当事人当月绩效工资，绩效工资相应提高。到了年底，农信社在全年绩效工资中拿出20%作为延期绩效工资连续存留3年，3年期满，若无不良贷款，农信社按3年延期绩效工资总额的50%匹配风险补偿金，发给当事人作为奖励。“如果刘现驿全年的绩效工资为5万元，每年拿出5万元的20%就是1万元作为延期绩效工资，3年后延期绩效工资累计3万元。3年中，刘现驿发放所有贷款本息全部收回，农信社就会按3万元的50%匹配风险补偿金1.5万元，刘现驿3年后就会得到延期绩效工资4.5万元。”董永礼说，包发放奖励极大地激活了客户经理放贷的能动性。

从赔到奖 实现三方共赢

事实上，苍溪县农信社实施包发放、包管理、包收回、包奖惩的“四包”责任制萌芽于1987年——最先是以基层社为单位的利润分成，后来发展到“包调查发放，包管理收回，包损失赔偿”，再往后发展到“包营销、包管理、包收回、包损失赔偿”。“四包”责任制虽经过25年不断完善，但出于控制风险的需要，其核心还是“赔”。2012年，省农村信用社联合社理事长王华到苍溪县对“四包”责任展开调研，指出了“四包”省农村信用社联合社以“赔”为核心的弊端，“客户经理怕赔而惜贷，虽控制了风险，却忽视了发展。”

苍溪县农信社将“四包”责任制进行了优化，将“包损失赔偿”调整为“包奖惩”。客户经理向农户发放信用贷款，若只包损失赔偿，对于可贷可不贷的客户，客户经理自然会选择不贷，若在包损失赔偿的同时也包发放奖励，客户经理会主动想办法选择发放，农户则会获得更多贷款。“赔”向“奖”的转变，实现了农户、客户经理、农信社三方共赢。2012年，苍溪县农户多获贷款3.8亿元，单笔获贷额度最高由5万元提升至30万元；农贷客户经理人均绩效高出其他岗位人员40%，缴存农贷延期绩效工资136万元，匹配风险补偿金68万元，计入风险保证金账户合计204万元，农贷客户经理人均1.47万元；全县农村信用社农户贷款不良率只有4.22%，创利过亿元。苍溪县农信社还被人民银行广元中心支行评为2012年广元市农信系统综合评价唯一A等社，2013年多获得中国人民银行成都分行下达合意贷款规模1.21亿元。

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