10月8日起房贷利率新政实施 房贷利率挂钩LPR 买房成本是升还是降？

朱慧卿/漫画

南国早报记者廖敏

房贷利率新政即将开始执行。按央行此前发布的个人住房款利率新规：自10月8日起，新发放商贷利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。这意味着，国庆假期结束后，购房者到银行申请房贷将执行新政策。9月30日，南国早报记者多方走访了解到，各家商业银行的住房贷款部门已做好相关准备。对于购房者普遍关注的房贷利率会如何变化，银行人士表示“不会出现明显波动”。

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新政策专业性强

购房者表示“没搞懂”

房贷利率的动态，牵动着广大购房者的神经。不少人在接受记者采访时表示，“新政策专业术语太多，没搞懂”。为此，记者就购房者关注度较高的系列问题请教了银行人士。

央行规定，10月8日起，新发放商贷利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。不少购房者对此表示不解。“其实并不复杂，就是银行执行的房贷利率换了一个定价基准。”一家国有大行广西区分行住房金融部负责人向记者解释说，目前央行5年期以上贷款基准利率为4.9%，银行执行“基准利率上浮10%”，就是以4.9%为基础上浮10%，即5.39%。执行新政后，就变成以LPR为基准，加上相应的基点，最终得出银行执行的实际利率。

按照央行的规定，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点；商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。具体利率到底如何计算？这也是购房者普遍困惑的地方。

上述负责人说，8月20日公布的5年期以上LPR为4.85%，如果以此数据来计算，4.85%加60个基点，即为5.45%。“意思是说，二套商业性个人住房贷款利率下限为5.45%，仅比之前的基准利率（4.9%）上浮1.1倍后得出的5.39%高了6个基点”。

银行人士解释说，LPR是由多家全国性大行、城商行、农商行、外资及民营银行共同报价，然后由“全国银行间同业拆借中心”剔除最低价、最高价，平均得出的贷款基础利率。LPR是基于市场竞价产生的，相较于原来央行规定基准利率，更能反映市场利率情况。

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银行提供咨询服务

新版贷款合同“在路上”

对于购房者存在的疑惑，多家商业银行住房贷款部门负责人也表示，已经完成对相关业务办理人员的培训。新政执行后，将会对存在疑问的购房者“多沟通，多解释”。值得一提的是，10月8日起，住房贷款合同也将启用新版本，其中关于利率的约定将明确按新政执行。

一家股份制银行的个人金融部负责人告诉记者，以往住房贷款合同对贷款利率和利息的约定通常表述为“以人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮或者下浮一定比例”。10月8日起，每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和本地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。因此，10月8日以后，银行采用新版住房贷款合同中，对贷款利率和利息的约定要换一种表述方式。

银行人士表示，10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。也就是说，以改革前的基准利率定价方式确定的利率来还房贷。此外，由于在此次央行新政策中，公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。个人住房公积金贷款办理还是参照以往的利率执行。

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利率是升是降？

业内人士称“看市场供需”

记者注意到，央行发布房贷利率新政之后，有不少房产中介人士在向客户推介的时候，都会建议客户贷款买房要趁早，理由是新政策执行后会带来房贷利率的整体上升。这种说法有道理吗？

多位银行人士认为，房产中介的说法更多的是“混淆概念”。这个问题上，央行明确定调，新发放个人住房贷款利率与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。这意味着，与新政策执行前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。

一家国有大型银行的房贷业务工作人员告诉记者，目前大部分银行执行的实际利率是首套房贷基准上浮10%～20%，二套房贷上浮20%～30%。从全国房贷市场的情况来看，近两个月，全国首套房贷款平均利率在5.44%左右，二套房贷款平均利率在5.76%左右，均高于现行房贷基准利率4.9%，也高于即将实施的利率下限，“央行规定的是利率下限，实际利率比下限水平高出一些是正常现象，这并不是利率新政策导致的”。

这位工作人员说，影响房贷利率走势的，主要还是住房贷款的市场需求和信贷规模。目前来看，南宁市场上的房贷利率、放款周期基本平稳。应该说，10月8日之后贷款买房的人士，短期内其房贷利率的变化跟之前相比变化不大。

还有银行人士指出，监管部门多次强调“房住不炒”定位，在房贷规模总量控制和房地产市场长效管理机制的政策导向下，房贷利率的走势更多是看市场供需关系。一般来说，上半年的信贷额度比下半年要宽松，而接近年尾的时候往往是信贷额度最紧张的时段，四季度银行房贷利率出现一定幅度的上调也是有可能的。

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