重拳出击整治价格乱象 银保监会统一车险费率

“近期车险要到期的快去续保，8月起要涨价啦”——最近有不少市民接到类似的信息。记者多方求证的结果是——车险没涨价，而是以往一些商业车险投保之后的奖励优惠将减少。进入8月，全国33个地区正式实施车险产品、费率“报行合一”。此次“报行合一”是按照此前银保监会57号文的要求，由国内九大财险公司领头，财险公司报送给银保监会的车险业务手续费用必须与实际执行的费率保持一致；行业统一手续费上限，不得以任何形式突破。按照57号文的要求，原商车保险最迟只能销售至9月30日。这意味着长期以来影响和制约财险公司车险业务健康发展的佣金乱象、恶性竞争等问题有望得到解决。

保险行业“报行合一”拉开帷幕

之前购车险的各种优惠是什么呢？“老司机”可能不会陌生，给汽车投完保后会收到一些诸如返还的若干现金，或者油卡、车辆保养等礼品或服务，折算下来，相当于投保的成本降低了。

为了促进财险公司车险业务的健康可持续发展，7月下旬，银保监会发布了《关于商业车险费率监管有关要求的通知》。此次《通知》要求，除试点的广西、陕西、青海以外的所有地区，各财产保险公司在报送商业车险费率方案时“报行合一”。“报行合一”是指报给银保监会的手续费用需要与实际使用的费用保持一致。根据上述通知，手续费为财产保险公司向保险中介机构和个人代理人(营销员)支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等，其中新车业务手续费的取值范围和使用规则应单独列示。这是银保监会首次明确要求保险公司报送商业车险手续费率，保险行业“报行合一”由此拉开帷幕，9家主要财险公司已于8月1日正式启动实施，其他的财险企业也将在接下来的半个月内陆续跟进。

盯着“返现”整治恶性竞争

借由上述通知，市场开始风声鹤唳。也许有消费者不明白，商业车险的手续费是给中介或者代理人的，不是给消费者的，手续费与保费支出能有什么联系呢?实际上，返还给消费者的现金、礼品等优惠恰恰是来自手续费。

记者了解到，此次“报行合一”的实施是银保监会首次明确要求保险公司报送商车险手续费率，可见监管部门对商车险行业价格竞争乱象整治决心之大。

据业内人士透露，商车费改启动以来，为了抢占市场份额，保险公司的手续费率水涨船高，特别是中小险企，不少存在着“以补贴换市场”的现象。手续费明着是给中介和代理人，但是为了揽住客户，部分手续费变成了返现、油卡等优惠。价格战也带来了越来越高的营销成本，导致一些保险公司承保亏损。据了解，监管部门已三令五申严禁保险公司和中介代理以任何形式返现给消费者，变相打价格战。一位业内人士表示，挤压费用空间，用意是在引导车险竞争从价格转到服务，但是客观上这个对大公司更有利，小险企今后的路会更难走。“如果产险公司不依靠产品竞争，而通过手续费‘买客户\’，这不利于行业的健康持久发展。应该开发差异化产品，把钱重点用在赔付上服务于客户。”一位不愿透露姓名的车险业务负责人表示。

近期仍参照原有优惠方案销售

根据银保监会的《通知》，原有的商业车险产品最迟可销售到9月30日，此前，各产险公司必须上报完成符合监管新要求的费率。

四川保险行业知情人士也透露，到目前为止，由于省级分公司没有权限自己制定商业车险手续费率，所以目前各公司都在等总公司下发通知，近期基本都还是参照原先的优惠方案在进行销售。相关财险公司车险业务负责人表示，“其实从保险费率来讲，并不会因‘报行合一\’就涨。”该负责人透露，据目前的信息来看，车险费率会有一些调整，旧车的费率折扣将维持稳定，新车的保费折扣将扩大。“因为保费的折扣是根据之前的理赔数据来的，新车投保时没有以前的赔付数据作参考，所以相对来说保费要高一些。但这些方案最终还没有敲定。”

据透露，人保、平安、太保和国寿财险等四家保险巨头在6月底上报的方案中，联合提议车险行业参照广西、陕西和青海三个自主定价系数放开地区的模式，主动向银保监会报送其他各地区商业车险手续费上限，旧车为20%、新车为 25%，中小公司允许最多上浮5%。而记者从保险业内获悉，目前各家公司均认可的手续费率按照公司规模保费一共分为了4档，新车费率从25%到最高30%，旧车费率从20%到22%，这一费率标准与此前相比减少了约一倍。

良好行驶记录最重要

据记者了解，目前商业车险费率的实际折扣与出险记录有关。连续三年没有发生赔款的最低折扣约为0.38折，连续两年没有发生赔款的最低折扣约为0.44折，上年没有发生赔款的约为0.54折。

新保或上年发生1次赔款的，最低折扣约为0.63折。而随着出险次数增加，费率折扣会越来越少，直到上浮。上年发生5次及以上赔款的，最低费率约为1.27倍。“因此良好的行驶记录才是为自己争取最大优惠的正确打开方式，当然还有合理地运用理赔服务。发生小意外报损之前可以算一下，因为这次理赔，下一年度的保费会上涨多少？划得来不？比如已经有三年无赔款记录，刮擦了一下，如果是1000元以下就能搞定的，建议自掏腰包，否则次年上涨的保费比你拿到的赔款要多。”业内人士建议说。本报记者 宁俐

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