“三农”创新提质效 金穗惠农新发展

王光强 李桂峰

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党的十八大以来，创新作为引领发展的第一动力，成为时代强音，在社会各阶层形成高度共识。中国农业银行广西分行牢记服务“三农”的政治使命，围绕农业供给侧结构性改革，突出“三农”服务重点，强化业务创新，通过加大对政策创新、产品创新、模式创新、渠道创新等措施，有效提升“三农”金融服务能力和水平。

1 政策创新“谋发展”

政策制度是“三农”领域中创新推进的首要保障。农行广西分行深入研究农业农村农民发展形势，及时制定、完善各项涉农信贷政策，逐步形成了“以农总行年度‘三农\’信贷政策指引为引领，以涉农行业信贷政策和专项信贷政策为基础，以涉农区域信贷政策为重点”的“三位一体”差异化的“三农”信贷政策体系。每年根据不同时期“三农”发展特点出台“三农”信贷政策，明确服务重点、调整信贷政策、提出保障措施，以达到服务“三农”和指导县域业务发展目的。

2017年，该行出台《广西分行2017年县域金融服务指导意见》，明确了重点领域工作目标和措施。制定《广西涉农和扶贫重点领域、项目、客户名录》下发辖属行，建立农业产业化龙头企业等27类涉农重点领域项目和客户清单，提高服务“三农”县域工作的针对性。为适应涉农产业和行业的特点，该行还出台完善了食用植物油、水产、饲料等行业信贷政策，在客户准入、抵押担保、贷款期限、还款方式等方面制定相应政策制度。对接国家补齐“三农”发展短板的安排部署，制定出台了金融服务高标准农田、重大水利项目、县域旅游等专项信贷政策，进一步支持“三农”和县域经济薄弱环节加快发展。突出支持广西“糖、林、果、蔬、旅”五大特色产业发展，量身打造了专门的信贷政策，进一步提升了政策制度的精准性。

截至2017年9月，县域各项贷款余额907.42亿元，比年初增加93.99亿元，同比多增21.47亿元，增速11.56％，比全行平均增速水平高1.14个百分点；本外币涉农贷款余额833.50亿元，比年初增加136.36亿元，同比多增106.12亿元，增速19.56％，比全行平均增速水平高9.15个百分点。

2 产品创新“拓网络”

面对“三农”越来越多的金融服务需求，农行广西分行在产品创新上针对性地打造专属产品，以解决传统金融产品中的各种弊端。

结合国家改革农村集体产权改革、盘活农村土地资产的新政策，研发了农村土地经营权、农村集体经营性土地使用权、农房财产权抵押贷款，一定程度上缓解了“三农”客户抵押担保难问题；顺应城乡一体化发展、农民进城购房需求增加的新趋势，创新了“农民安家贷”产品；依托快速发展的互联网、大数据技术，推出了“金穗快农贷”产品，实现了农户贷款“线上申请、线上审批、线上发放”，有效提升了业务办理效率；适应当前新型农业经营主体不断涌现、农业适度规模经营加快发展的新特点，出台了专业大户（家庭农场）贷款、农民专业合作社贷款等专项产品，为现代农业、规模农业发展提供信贷支持；对接国家调整农业结构、发展优势特色农业的新要求结合地方产业特色与实际，推出油茶贷、金穗甜蜜贷、个人渔船抵押贷、漓江旅游船舶抵押贷等一系列特色产品，有效提升了“三农”产品的适用性。

截至2017年9月，该行累计发放“农民安家贷”贷款余额65.04亿元，个人渔船抵押贷款、“金穗甜蜜贷”农户贷款、“政府风险补偿基金”担保农户贷款、政策性担保公司农户贷款、农民工返乡创业贷款余额共12.41亿元；累放***贷款96.65亿元，同比多投25.06亿元，贷款余额238.86亿元，比2017年初增加27.06亿元，增速12.78%，高于全行贷款增速2.14个百分点，支持和带动建档立卡人数22.63万人。

3 模式创新“促发展”

按照传统理解，“三农”信贷风险要高于平均贷款水平，关键问题集中在信息不对称。同时，调查成本高、贷后管理难等问题也加大了贷款审批通过的难度。为解决该问题，该行跳出传统信贷模式，采用政府合作、产业园区合作等方式实现风险分担，降低信贷风险。

为提升“三农”金融服务规模化、批量化、集约化水平，农行广西分行以开放的姿态，积极寻求与各级政府、农业产业链核心组织、农产品流通关键环节等开展合作，探索形成了一系列可复制、可推广、有成效的“三农”金融服务模式。通过政府增信农户贷款模式，依托地方政府出资设立的政策性担保公司或风险补偿基金，为散小农户、小微企业客户发放贷款，在有效分散风险的同时，大幅提升了“三农”客户贷款的可获得性。此外，该行还针对农业产供销链条运行特点，创新了农业产业链金融服务模式，与龙头企业、农民合作社等产业链核心组织合作，为产业链各环节提供一条龙服务；围绕特色农业产业集群聚集度高、比较优势明显、客户群体同质化程度高的特点，通过与园区管委会、行业协会、商会等合作研究出台了特色农业产业集群服务模式。

农行广西分行加大对农业科技园区、现代特色农业（核心）示范区的支持力度，助力现代农业和新型城镇化建设。截至2017年9月，获批县域基础设施建设贷款项目141个、金额195亿元，覆盖59个县域，实现贷款投放92.88亿元；支持制糖企业榨季生产，有效促迸广西糖业二次创业，2016/2017榨季累计投放糖业贷款41.8亿元。

4 渠道创新“协发展”

由于农村地域广、人口分散等特点，“三农”金融服务中渠道的创新是提升覆盖面的关键。作为国有大行中拥有县域网点最多的银行，农行在不断提升网点辐射范围的同时，还积极利用新工具、新技术打通农村金融服务“最后一公里”。截至2017年9月，农行广西分行在全区累计建设离行式自助银行数量已超580个。此外，深入推进“金穗惠农通”工程，与“万村千乡”农家店、供销社基层社、农家店等合作建立惠农通服务点7088个，其中上线农银E管家5517个，比2017年初增加5015个，惠农通服务点互联网化率达78%，让广大农民足不出村就能享受存、取、汇及查询、缴费等基础金融服务，特别是上线了互联网金融服务“三农”平台，利用网上银行、掌上银行、手机APP、微信公众号等众多渠道，为“三农”客户提供“7天×24小时”的全天候金融服务。同时，依托平台建设“三农”网络商城，为广大“三农”客户提供电子商务服务，进一步打通了“农产品进城、工业品下乡”的渠道。依托“三农”电商金融平台，全面加快涉农金融服务创新步伐，打造“三农”金融服务的新品牌、新优势、新亮点。

此外，随着“三农”发展层次的提升，传统的存、取、贷等金融服务已经不能全面满足“三农”客户的金融需求。为了顺应市场趋势和客户需求，农行广西分行在工具创新中不断强调综合化的服务特点。积极发挥农业银行综合经营优势，加强总分行联动、行司联动，力争为“三农”客户提供更加全面、优质的金融服务。与各级政府合作设立涉农产业基金，投贷联动支持农业农村基础设施重点工程项目建设，推动城镇化发展。2017年，投资参与百色市金砖城市发展基金项目、贺州市工业发展基金项目，总规模合计达80亿元，助力革命老区振兴、新型城镇化建设和工业园区建设再创新高度。

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