房贷还不上，“断供”怎么办？别慌！申请延长还款期限等3种方式可解燃眉之急

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□Text/记者 易柳燕 

现如今“限购”“限售”乃至“限价”大军也难以限制住扶摇直上的房价，年轻人购房难度日益增加。对于好不容易贷款买了房的购房者来说，最担心的莫过于还不起房贷。如果房贷断供，房子会面临怎样的情况？如果购房者经济紧张，出现短期无法还月供的情况，有什么方法解决吗？

风险

断供不是小问题，后果严重引反思

当资不抵债，被迫出现断供，银行会对贷款人采取何种处理方式？某股份制银行鱼峰分行的信贷经理介绍，事实上，每笔贷款都有相应的个人贷款经理负责放出，如果出现断供情况，则仍然由个贷经理进行追缴。前三次进行打电话催缴，如果三次之后仍然不能成功缴款，个贷经理将对这笔贷款做出风险评估报告。然后，风险报告会交由风险控制部门进行二次评估，并再次进行追缴，如果贷款人依然不能按时缴款，则进入最后的司法流程，银行将向法院进行起诉和进行房产拍卖。

此外，广西超仁律师事务所律师杨海艺告诉记者，目前，柳州一些购房延期还贷纠纷在审理中,虽然比较容易查清事实，但却遇到送达难、执行难等问题。即使如此，对于购房者而言，因经济压力贸然选择停止还贷也不是明智之举。

杨海艺表示，即使是在房屋的产权证办下来之前就发生“断供”，银行虽无法对房产申请拍卖，但可以对债务人和保证人同时要求偿还债务，而开发商一旦作为保证人为债务人向银行偿还债务之后，可以选择向购房者直接要求追偿。如果银行可以申请拍卖抵押的房产，一般拍卖价会比市场价格低10%~20%以上，相关的违约金、罚息、诉讼费、律师费、拍卖费等，全都由业主支付。“拍卖完后，业主的房产被作价出售，还需要支付一笔额外的支出，房产价值基本缩水一半。”杨海艺说。杨海艺建议，贷款消费时，应该权衡自己的还款能力，把各种可能突变的因素都考虑进去。

办法

无钱还贷莫紧张，尚有办法解燃急

案例1：一年前，王先生首付30万元、通过等额本息的还款方式贷款45万元（30年期）置了一套新房。半年后，王先生又全款购置了一辆汽车。在这期间王先生还款记录良好。尔后王先生由于自身遭遇重大事故，无法继续从事原先的工作，并且短时间内无法从事大体力活动，这让原本每月轻松支付的3000元房贷变得困难了。

办法：申请一定时期内只还利息 

以王先生的情况，可以与银行协商，要求暂时只还利息不还本金。也就是说，王先生可以向银行申请将原先每月接近3000元的月供在一定时间内调整成为只还1800多元的利息。前提是，王先生一定要准备好借贷款的相关资料，然后对个人目前无法偿还贷款的情况进行详细的阐述，等待银行的审批。此外，由于王先生半年前全款买了一辆小汽车，因此获得银行审批的可能性将会加强。也就是说如果家中有其他的资产可以提供有力的资产证明，银行的审批将会更容易通过。

案例2：连先生今年35岁，和爱人5年前首付20万元、贷款80万元（20年期）置了一套房。因为工作调动和家中老父亲重病入院，给本来经济就比较紧张的家庭带来了影响。连先生已经还了5年的房贷，且这5年来还贷信誉良好，但在目前情况下，连先生的家庭暂时无法承担每月5200多元的贷款支出，连先生特别发愁，不知道该怎么办。

办法：申请延长贷款期限 

对于贷款期限这一栏的把控，大多贷款者都会综合自身各方面因素考虑20年或30年。但事实上，在该项业务的执行过程中，不少人都会在经济实力增强之后，选择提前还款。同样的，当贷款者资金遇到困难，无法正常还款时也可采用延迟还款的方式。

诸如上述案例中的连先生，由于此前选择的付款期限为20年，其信誉良好，加上连先生目前还算年轻，因此建议采取申请延长贷款期限的办法解决当下的燃眉之急。但这种方式仍然需要与银行协商才可。银行方面更主要的是考虑贷款人的年龄、工作能力、经济能力等，符合条件的，银行才会同意放宽贷款期限限制。

案例3：15年前，市民黄先生购置了鱼峰区一套价值100余万元的房子。由于黄先生属于自主创业，且前期经营良好，因此这15年间黄先生一直保持良好的还贷记录。到了今年，由于经营不善，黄先生的公司被迫宣布破产。自此，黄先生除了要清偿经济上的负债，每个月3700元的房贷更让其苦不堪言。

办法：尝试“理财型房贷” 

对于保持了15年良好还款记录的黄先生而言，目前可以尝试选择“理财型房贷”来缓解当下的困难局面。

“理财型房贷”属于当前社会发展之下出现的一种新型的借贷形式，比如有的银行会推出“理财型房贷”，把贷款人已经偿还的房贷借给贷款人，通过一定的利息达到盈利的目的，也缓解了贷款人的困境。也就是说，银行可以通过此类方法将黄先生之前15年所偿还的贷款再次借给他，但值得注意的是，借出来使用的金额，利率要比房贷利率高一点。虽然利率比较高，但还是比一般无担保品的信用贷款利率便宜，因此房贷断供后，贷款人可以尝试以此种方法，获得银行的再次支持，缓解无法养房和即将出现的征信不良的困顿局面。

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