提升信贷效率 “贷”动乡村振兴

新甘肃·甘肃经济日报记者房惠玲

在新时代乡村振兴战略实施背景下，甘肃省农村金融发展迎来了新机遇。但由于农户信贷需求的局限性和农村信贷供给的特殊性，农户信贷效率依然偏低，成为影响农户生活水平、农村经济发展和乡村振兴的重要因素，成为发展农村金融亟待解决的难题。

目前，甘肃省农户信贷存在由于农户金融素养参差不齐，经济特征各不相同，经济水平存在较大差异，导致农户有效信贷需求不充分，且其信贷需求难以被精准识别；由于银行等金融机构城乡分布不均衡，农村覆盖率较低，信贷资源匮乏，且新型金融机构发展受限，农村金融市场信贷体系不健全，导致农户信贷供给主体和渠道单一，农户信贷供给资源匮乏。为此，在政协甘肃省十二届三次会议上，民建甘肃省委提出了提高甘肃省农户信贷的对策和建议。

提升农户信贷效率

民建甘肃省委提出，甘肃省农村农户的信贷需求不充分，信贷效率低下，究其原因是由于农户缺乏金融素养造成的，因此必须加强农村金融知识的普及教育，提升农户金融素养，刺激农户有效信贷需求。同时，提高农户就业率能够改善农户的职业特征，从长远来看有助于提升农户信贷效率。鼓励农户利用自身优势资源进行创业，以创业带动就业，从而提高农户经济收入，激发农户信贷需求，提高其对信贷成本的支付能力，在确保农户有效信贷需求的前提下提升其信贷效率。

此外，农户信贷效率低下有很大一部分原因是信贷配给的外部性造成的。由于农户的资信状况很难获得，且受传统观念的影响，导致其信贷供给不充分。为此，必须加强农户综合素质教育，提高农户经济社会地位和综合能力，加强信息技术教育和现代化教育，提高农户获取信息的能力，确保其对各项金融支农政策的全面了解和准确理解，确保农户有效信贷需求提升，从而提高农户信贷效率。

加大政策普惠力度

民建甘肃省委建议，应加强政府对农户信贷的鼓励和引导，提升农户信贷保障。各市县政府应结合当地实际情况，因地制宜制定与当地农户生产生活相适应的信贷补给政策，不应生搬硬套、照抄照搬；政府应该适当干预农村金融市场，努力推进小额信贷示范试点，大力推进农信社等正规金融机构管理体制改革，确保政府信贷政策向农村农户倾斜；政府部门应简化政策制定相关流程，提高行政效率，全程监督反馈政策落实情况，确保各项优惠措施实施到位；建设政策性信贷机构，提高信贷供给水平，扩大信贷覆盖范围，合理放宽农户信贷利率浮动限制，适当降低信贷门槛；建立信贷风险专项监测预防体制机制，降低农户不良贷款率，减少坏账，将信贷风险扼杀在萌芽中。

同时，加强农村征信体系建设，尽力填补农村征信市场空白的历史问题，提升农户征信水平，解决农户信贷供求双方信息不对称问题，缩小信贷供需缺口。为农户进行日常活动行为提供设施便利，增强农户获取信贷资源的便利性和可能性，缩短农户与金融机构之间的距离，提高农户信贷需求，增强农户信贷效率。

完善金融体制建设

民建甘肃省委建议，应在政府主导型金融机构建设的基础上，加强非政策性金融机构建设，鼓励小型微型金融机构建设，加强金融服务网点设立和微型金融建设，提高农户信贷供给的覆盖率和人均占有率，提高农户信贷供给水平，确保农户信贷效率得到基本保障。

同时，完善金融机构风险管理体制机制，促进其管理模式和风险预警的科学合理化。提高信贷风险预防管控水平，加强信贷业务人员的风险管理技术培训和教育，完善风险管理机制，降低农户不良贷款率，提高农户信贷供给的稳定性和持久性。

此外，要降低金融市场农户信贷门槛，推进价格设定科学化和利率浮动合理化，为农户信贷需求的满足提供更多可能性；简化正规金融机构农户信贷程序，规范非正规金融机构农户信贷程序，提高信贷条件审查和评估等程序的效率；督促各信贷投放主体针对农户进行正确引导，确保农户信贷供求相符，加强借贷还贷教育，降低农户信贷供给的外部性约束。

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