甘南：“藏饰贷”打造金融扶贫新模式

本报记者 包文文

近年来，甘南州针对农牧村经济社会发展中金融支持力度不足的实际，以全州各级农村信用社为平台，在全州普遍实施“藏饰品”质押贷款，切实化解了农牧民因有效抵押能力弱引发的信贷需求不足问题，打通了金融扶贫“最后一公里”，为藏区群众带来了实实在在的好处。

甘南藏区农牧民群众占全州总人口73%，珍珠、玛瑙、珊瑚、蜜蜡、南红等贵重饰品历来是藏族群众宗教礼仪、服装装饰等方面必不可少的物品或信物，这些物品资源稀缺、价值较高，是藏族群众生产生活中的必要财富。在金融扶贫工作中，甘南州农村信用社大胆探索，将农牧民群众的“藏饰品”作为质押物，将藏区群众戴在身上的“死资产”变成“活资金”，量身打造信贷产品。既解决了借款人质押不足的问题，又降低了信贷风险，实现了金融机构与农牧民群众的“双赢”。

去年以来，辖内合作市、碌曲县、玛曲县农村信用联社在全省率先推出了藏饰品质押贷款，并于去年11月份被甘肃省联社正式命名为“藏饰贷”信贷产品。同年12月，全州8家农村信用联社均开办了“藏饰品”质押贷款业务。截至2016年5月末，全州农村信用联社共发放“藏饰贷”236笔，“藏饰品”质押贷款余额4630万元，其中发放最大一笔贷款为300万元，有力支持了312户农牧民群众生产生活和发展需要。

***工程实施后，合作市、碌曲县和玛曲县农村信用联社共同合作，多次深入农牧民群众进行调研，先后多次召开藏饰品创新研发座谈会、协调会，邀请藏饰品专家先后培训指导，并在此基础上成功推出“藏饰贷”，并就“藏饰贷”的质押品范围、评估方式、办理流程进行规范。同时，各县市印制宣传彩页、利用LED 屏、企业网站，微信公众平台、电视媒体等多种方式进行宣传，吸引藏族群众前来咨询、办理贷款。

“藏饰品”存在真假难辨、价格容易波动的缺点和风险，为有效降低信贷风险，各农村信用社在评估鉴定方面严格流程，由中介机构按市场行情对饰品价值进行评估，对评估结果由中介、信用社、贷款人3方签字生效，保证质押品的真实、有效。贷款人将藏饰品交付信用社后，双方再签字确认，由信用社对饰品进行封存保管，并确保饰品的安全。当地信用社按评估价格的60%-70%发放贷款，贷款到期偿还后，饰品交付本人。

需要贷款的群众只要有藏饰品在手，经过鉴定和评估，半天之内贷款就会到账。当地农村信用社规定“藏饰贷”执行利率不超过7.5%，贷款具有申请方便、手续流程简捷、利率优惠等特点，深受藏族群众的欢迎。

“藏饰贷”是针对藏区群众抵押不足而创新的信贷品种，有效解决了融资和贷款难问题，为藏区金融***开辟了一条新路径。由于藏饰品十分珍稀，近年来不断增值，升值空间巨大。这款信贷创新产品的推出，使大部分节日期间才佩戴的珍贵饰品，变成了发家致富的经济来源，真正让“死资产”变成了“活资金”。

长期以来，甘南藏区信贷投放渠道狭窄、种类少、数量小，严重制约了农牧民发展生产的积极性。“藏饰贷”的推出，在惠农、便农、利农方面大胆创新，拓宽了融资渠道。

藏饰品的挖掘利用，成为助推金融***的有力抓手，为藏区群众增收、创收开辟了新渠道，注入了新活力，农村信用社支持藏区积极性显著提高。据初步统计，甘南州“藏饰贷”市场潜力巨大，全州“藏饰贷”可发放20亿元质押贷款，占全州贷款总量的10%左右。

“藏饰贷”丰富了农牧村金融产品，金融的输血和造血功能得到了充分发挥，支撑保障作用更加显著，“藏饰贷”成为带动农牧民增收致富的新亮点，在甘南藏区群众脱贫致富、社会和谐、经济发展等方面发挥了独特作用。

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