还了贷款也可能有不良信用记录呵护个人信用有窍门

“我明明还款了，他们居然还说我个人信用报告中有不良记录，这家银行实在太过分了。 ”2月初，家住颍上县五十铺乡的吴先生给本报打来电话，说当地一家银行恶意诋毁他的个人信誉，导致他在县城买房办理按揭贷款时，因为个人不良记录被拒绝。

吴先生介绍说，他在老家经营个体百货商店，前年在当地一家银行办理了2万元的小额贷款，但去年就已经还清了，怎么会有不良记录呢？

记者立即就此事向该银行求证。“那笔贷款虽然已经还了，但有两次结息的逾期记录。按合同是每季的20号结清贷款利息，但吴先生这两次分别是26日与28日结息的，所以形成了不良记录。 ”该银行工作人员解释说。

“那两次都是因为店里太忙没来得及还利息，怎么就形成了不良记录呢？ ”吴先生很苦恼，“能不能跟他们商量商量，把这两个记录删掉，毕竟我也不是故意的呀。 ”

“这我们也没有办法，个人信用报告是由人民银行提取生成的，我们无权改动。 ”该银行工作人员说，“我们可以给你开具证明，说明你并非恶意逾期还款的情况。 ”

没办法，吴先生拿着证明与县城的一家国有商业银行几番交涉后，终于办下了按揭贷款，但利率却略有上浮。“看来跟银行打交道，还是要非常谨慎才行。”有了这次教训，吴先生感慨说。

银行工作人员特别提醒说，目前个人信用报告的相关信息，由人民银行从各家银行的系统中直接提取，提取时间一般在每月的20号左右，所以现在一般银行贷款结息的时间也在20号。“虽然我们在结息日之前会提醒客户，但一些老客户仍然依照旧习惯在月底还款，结果造成个人信用不良记录。 ”

据了解，像吴先生这样，因个人信用不良记录而贷款受阻的情况，在安徽省农村地区不在少数。那么，农村居民应该如何保护自己的信用记录呢？

望江农村商业银行陈敏介绍，个人信用报告是个人办理贷款业务的主要依据，它主要包括三方面的内容：一是个人的身份信息，包括姓名、住址、身份证信息以及工作信息；二是个人的信贷信息，即在银行办理贷款的所有信息，包括贷款数额、还款和结息的情况；三是信用卡信息，即个人办理信用卡的情况，包括透支消费、按月还款的所有情况。

“目前，我们在贷款初审时，主要看个人信用报告中第二方面的内容。在信贷方面有逾期以及恶意拖欠等不良记录的，一般不予发放贷款。”陈敏说。

至于第三方面信用卡方面的信息，目前虽然不是农村银行、信用社重点考察的项目，但一般来说，有三次以上逾期还款记录的客户，在办理贷款时就比较麻烦。

另外，在日常生活中，大家也应该注重个人人品和外围的评价，力争在当地形成好的口碑。 “我们的贷前调查一般也会实地了解客户的诚信、经济情况，作为贷款发放的重要依据。 ”陈敏说。

本报记者 曹荣

通讯员 常皓天 刘冬玲

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