记者调查：非法民间借贷纠纷为何丛生？

今年6月，在被羁押近一年后，宋兆顺迎来了自己的宣判时刻。

从2001年开始，他未经有关部门批准，以经营农资、煤炭需要资金周转为由，向本村多位村民借款，并承诺给付定期一年月息1分，活期月息7厘。在近15年的时间里，非法吸收公众存款355多万元。

然而，因为生意亏损，无力偿还这一巨款，被判有期徒刑三年半，同时缴纳罚金5万元。

2016年上半年，像这样的民间借贷案以及民间借贷纠纷判决不止这一件。记者查阅最高人民法院旗下公布判决书的中国裁判文书网，据不完全统计，今年上半年，东营市中级人民法院以及县区基层法院审理的民间借贷纠纷案件有30多起。

并非只是今年才有这种情况，去年也有同样的情形。据记者不完全统计，去年7月至8月上旬，在40多天时间里，市中院审结14起民间借贷纠纷案件。法律界公认，民间借贷纠纷已成为仅次于婚姻家庭纠纷后的第二大民事诉讼类型。

东营市农村借贷主体是农业银行和农村信用社。之外是十分活跃的各类民间借贷机构，可以说，民间借贷机构是正规金融机构借贷的有效补充，但为何纠纷案件如此频发呢？

民间借贷纠纷缘何丛生不止

宋兆顺不是非法吸收公众存款最多的人。去年广饶县人民法院曾审结一起案件，一家公司的法人在不具备面向公众吸收存款资格的情况下，竟然吸收存款近1600万元，截至案发，仍有650多万元无法归还集资人。

目前，东营市农村借贷主要有两个方面，一个是以银行和信用社为主体的正规借贷机构，另一个是民间借贷。改革开放以后，民间借贷逐渐活跃。值得注意的是，1996年新一轮农村金融体制改革，国有商业银行逐渐退出农村，行社脱钩后的农村信用社整体还没有走出亏损，其作用不能完全满足农村经济增长对资金的需求，因而使得民间借贷日趋活跃。

“它的利率一般都在银行贷款利率之上，按一定幅度上浮。”一位国有银行负责向企业放贷的业务经理告诉记者，民间借贷投向建房投资、婚丧嫁娶、治病、上学等领域，但主要还是生产经营性借贷为主，借贷一方主要是一些工商业小企业。

这位业务经理分析说，目前是多种因素造成了生产经营性借贷的盛行。其中，商业银行对工商业小企业贷款审批非常严格，而农村信用社又以农户小额信用贷款为主，这让工商业小企业缺少支持，只得许以高利息承诺寻求民间资金支撑。在利率下调和开征利息税的情况下，个别富裕农民为了获取高额回报，把目光投向了民间借贷。

小企业主导的民间借贷属于高利贷型。记者调查发现，集资小企业之所以容易出现触犯非法吸收公众存款，问题在于企业多是经营长期不善，集资缺乏经济实力有效支撑，放贷的农民被高利润诱惑，不了解企业真实经营情况。

民间借贷纠纷还有一种发生在口头约定型借贷中。市大学生村官普法联盟的侯田田告诉记者，这种情况大都是在亲戚朋友、同乡、同事、邻居等熟人中进行，他们完全靠个人间的感情及信用行事，很少签订收条、借据等，因为没有凭据，所以很容易发生纠纷。

让小企业好融资让农民有更好投资途径

据了解，民间借贷在一定程度上冲击农村金融秩序，引发纠纷，影响了农村社会的稳定。如何解决这一问题，影响深远。

针对口头约定型民间借贷出现的纠纷，侯田田和她们的大学生村官联盟一直在搞送法下乡，或是请清华、北大、山大等名校的法律研究生，或者请一些“金牌律师”到东营农村讲“欠条课”。

各级司法机构也采取一系列普法措施，民间的“欠条意识”逐渐被培育起来。

与这一类型的民间借贷纠纷容易预防和解决不同，工商业小企业主导的生产经营型民间借贷纠纷，预防起来则比较困难。一个主要问题就是企业融资难，缺钱。

记者了解到，2014年年底，市经信委对全市200家小微工业企业进行了调查，在梳理出的198项困难问题中，融资难问题占了其中的105项，比重为53%。

利津绿野菇业科技有限公司是一家规模不大的企业。它的老板王伟在接受记者采访时结合自身情况曾称，中小企业在发展潜力、抗风险能力方面有问题和风险，企业资信等级普遍较低，缺乏有效的抵押和担保，银行放款难度很大。

记者注意到，虽然不被官方承认，但民间借贷因为属于“地下”进行，比较难取缔，并且发展迅猛，说明其有一定合理性。综合多位与记者相熟的银行人士和农村小企业的观点，民间借贷产生、活跃的根本原因是农村社区正规金融资金投入匮乏与农村社区尤其是工商业小企业资金需求旺盛。

对此，市统计局固定资产投资科给出的对策，一是建立完善融资体系，大力发展中小型金融机构，鼓励建立小额贷款公司、村镇银行等与非公有企业相适应的融资机构。二是加大直接融资力度。鼓励非公有企业通过股权交易所挂牌融资，筛选和扶持更多符合条件的中小企业在中小板和创业板上市融资；鼓励企业通过发行企业债券、中小企业集合票据等模式，拓宽直接融资渠道。同时，搭建政银企对接合作平台。

除了小企业的缺钱，民间借贷盛行一大不可忽视的原因就是部分农户资金有余与农村社区缺乏投资途径的矛盾。

记者从市统计局获悉，2015年东营农民人均可支配收入达13887元，财产性收入为1325元。财产性收入涉及多种投资，除了实业投资等，还包括投资金融产品，涵盖了储蓄、债券、保险和股票等。这些数据印证了农户资金有余，但农民除了存款以外，投资途径很少，同时潜力也很大。

“活期存款利率0.35%，定期存款利率也不高，谁不想让钱生更多的钱？”采访中，一位村民很是感慨。因此，要破解民间借贷纠纷，丰富村民投资途径也是一大要务。

（记者 张小杰） 

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