政府增信关乎成败

——从中国人寿实践看农村小额人身保险可持续发展路径（中）

农村小额人身保险是专门为中低收入人群设计、提供的人身保险产品，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点。从中国人寿四川省分公司5年来的实践来看，要让它真正成为解决农村人口保障、完善农村保障体系的一种有效手段，政府增信是成败关键。

□张学文

增进信用 政府下大功夫

颜昭海，德阳市中江县南华镇五里坡村10组村民。坐在轮椅中的他，一看见我们就说：“当时县乡干部到村上宣传推广农村小额人身保险时，我觉得是政府的人在推荐，就相信了，觉得该买。虽说因家境贫困拿不出100元保费，最后还是下了决心请村长先代我垫交了。”

2010年6月8日下午5：00，颜昭海驾驶着旋耕机进入自己的承包地。由于意外，他的双腿被旋耕机搅伤。当从剧痛中睁开双眼，一个消息如同晴天霹雳：伤情非常严重，必须高位截肢。此时，他的所有现金只有枕头下压的200元钱。

2010年6月10日，中国人寿中江县支公司通过设在医院的“医保通”实时赔付系统，向救治医院担保垫付6万元医疗费用，确保了救治不被耽误。中国人寿垫付的6万元通过赔付冲销。加上合作医疗报销和大病救助基本解决了颜昭海治疗及后期康复费用问题。

颜昭海说，他从心里感谢党委、政府。没有他们对小额保险的推广，我就不会买，也就不能得到小额保险赔付，我和我的家庭不可能从这场灾难中挺过来。不要说一入院拿出中国人寿中江县支公司先期垫付、后来赔付的6万元治疗费用，就连几千元钱也拿不出来。“我深切感到，农村小额人身保险有政府推广才会有更多农民接受。”

这一事例从一个侧面告诉人们，提高承保率、扩大承保面，让小额人身保险成为更多农村人口的保障，在推进过程中政府增进信用是关键。不论是中江县副县长吴晓东、三台县副县长杨增辉，还是具体在乡镇“操刀”的乡镇党委书记、镇长，都用不同表述赞成这一结论。

吴晓东说，中江是人口输出大县，农村青壮年外出打工的多，留在家里的老人多、小孩多，他们对农村小额人身保险接受的意识不强，甚至不知道用这一避险工具来保护自己。政府从关心群众、爱护群众的角度出发，理应运用行政资源为农村小额人身保险增信。“老百姓如因不知而未获得这一保障，就是政府的失职。”“虽说每人只需出30至40元保费，一家三口100元左右，也就是一年少吃三五斤猪肉，甚至少抽一包烟就可搞掂一年的平安，但农民，尤其是留在家里的老人和小孩，还没有城里人那种有车就要有保险、有人就要有保险的意识。如果政府不加入推广，增进信用，老百姓如果没买，一旦出意外事故，需用保险赔付了，政府想帮助，也无能为力。”杨增辉如是说。

提高参保率 公司才扛得住

每人只需出30至40元保费，根据受伤害程度不同，可获得2万元左右的赔付。保险公司扛得住不？

保险的实质是集腋成裘，集大多数人的钱来帮助少数出险的人解难。具体到农村小额保险，就要看参保率。那么，参保率达到多少才能保证保险公司实现商业可持续发展？

中国人寿中江县支公司的数据显示，截至11月末，中江县的参保率为41.05%时，公司收到的保费减去同期支出的小额保险赔付金额，还不算未决赔款和未报案可能产生的赔款，两者之差仅有300余万元，这一差额要承担保险公司所有运营支出，包括中江县公司已经建起的一支遍及各乡镇的小额保险服务专员队伍人力成本。一专业人士说，赔付支出加运营成本，与收到的保费至多是“平推”。从静态分析，参保率达到41.05%，保险公司至多不赚不赔，是个“平手”，如高于这个数，保险公司可能会有赢利，则有持续做下去的动力。如果长期低于这个比率，长期处于亏损状态，作为商业保险公司的中国人寿也有可能扛不住。“如若扛不住，保险公司撤漂不做了，受伤的还会是老百姓。”中江县辑庆镇党委书记张鹏说，从这个角度来说，政府是否增信，也事关农村小额保险的成败。

加强宣传 建立机制

政府如何增信，成功的做法基本上有两招：加强宣传，建立机制。“就宣传而言，不能停留在标语、广播，还要到老百姓的家里面对面讲清楚农村小额人身保险的好处，让老百姓从心底接受这一保险。”杨增辉说，宣传方式可采取群众喜闻乐见、群众可接受的方式，如政府和公司联合组织现场理赔会等。

宣传的同时，还要建立机制。中江县的做法是，县政府明确农村小额人身保险以政府引导、群众自愿，市场运作、共同建设，精心组织、稳步推进，务求实效、持续发展为原则。并成立农村小额人身保险领导机构和工作机构。分管县长、相关部门负责人为领导机构成员，中国人寿中江县支公司负责人、各乡镇镇长、各村村长为工作机构负责人及成员。工作机构负责对小额保险进行宣传、普及，尽可能提高小额保险承保率。

增加信用的同时，中江县各乡镇政府还在便民服务中心提供办公场所，中国人寿中江县支公司招募了一支“驻乡镇服务专员队伍”驻扎在每一个开办农村小额保险的乡镇便民服务中心，服务专员多是由当地群众、大学生村官担任，熟悉本乡本土情况，当地村民出险需要申请理赔时，不再需要跋山涉水到县城公司营业柜面缴纳理赔申请资料，只需找到便民服务中心的小额保险服务专员，专员将现场帮助申请保险理赔的村民填写申请单后，系统扫描、通过网络传输到公司柜面，即可开始进行保险金理赔计算，大大方便了村民。

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