企业感情关乎长远

——从中国人寿实践看农村小额人身保险可持续发展路径（下）

农村小额人身保险如要定性的话，应是一个介于政策性和商业性之间、实施金融普惠制的一个险种。正因如此，决定了保费不能高、赔付又不能低。如何实现这一平衡、实现这一险种的可持续发展，从中国人寿四川分公司的实践来看，除了政府全程增信外，作为实施这一险种的主体企业——保险公司，对农村人口，尤其是老人、小孩、妇女是否有爱心、有感情，则关系到这一险种能否长远发展。

□张学文

企业感情 奠定小保基础

三台县云同乡村民魏绍财，2013年1月花30元在中国人寿三台支公司购买农村小额保险，2013年8月在家不慎摔伤，导致颅脑损伤，后到医院治疗，获中国人寿三台支公司医疗费用给付1000元。像魏绍财一样，三台这一全省农业大县2013年在中国人寿三台支公司参保农村小额保险的群众已达25.6万人，占全县农业人口的20.61％，风险保障达53.76亿元。

截至11月底，中国人寿三台支公司今年收到全县农村小额保险保费768万元。1至11月，结案赔付的金额高达537万余元。

再看另一个农业大县中江。截至11月底，中国人寿中江支公司今年收到农村小额人身保险保费1469万元，全县参保率达41.05%，为146900户家庭约51万人承担了总计101.36亿元的意外风险保障。同期小额保险赔付12951件，赔付金额996.25万元。

分析这两个大县的数据可以得出三个结论：农村小额保险参保家庭多、承担的意外风险保障大；保费收得少，三台为768万元，中江为1469万元；赔付金额多：三台为537万元、中江为996.25万元。保费与赔付相比，除却延伸到乡镇的运营成本，保险公司至多在成本支出和赢利上打个平手。如若出险的再多一点，保险公司则会入不敷出。

这组数据与当前农村人口的构成比较吻合。中江县辑庆镇党委书记张鹏说，现在农村的人口状况是38，61，99。38就是妇女节，比喻妇女多；61就是儿童节，比喻儿童多；99就是重阳节，比喻老人多。这一状况决定农村小额人身保险只能是提供的保障多，不可能获取更多的保费，因为这一人群的收入最为有限。

谁来承担如此大的亏损风险，谁又能承担起如此大的保障？中江县副县长吴晓东说，选择保险公司时，我们很慎重，本着对人民高度负责的态度，我们要选择对群众有感情、有爱心的公司来承建这一爱心工程。他说：“这也是政府对这一农村小额人身保险增信的‘底气\’，保险公司若对农村群众没有感情，群众不满意，政府也会不满意。”由此可见，承办这一保险的公司对农村百姓是否有感情便成为农村小额人身保险能否可持续发展的基础。

加强宣传 强化规则意识

7月25日上午，中国人寿中江县支公司副经理杨泽林、客户服务中心经理丁飞、普兴镇政府办公室主任陈松林赶往普兴镇新星村，慰问邓正邦的家属，并现场将小额保险理赔金3万元送到出险客户家属手中。此时，距邓正邦出险不到三天。

7月22日12：00，中江县普兴镇新星村10组32号村民邓正邦因7月21日当晚下暴雨后清理自家房屋后阳沟淤泥时，房后的泥土发生第二次垮方，导致邓正邦被泥土掩埋，经医院抢救无效死亡。出险客户家属拿到理赔金的同时，全村人也接受了一次农村小额保险知识的教育。“农村小额保险的客户对象是农村人口，对保险才刚刚接触，为让他们认识这一保护自己的工具，我们除进行这种现场赔付外，已召开现场理赔会50余场。还对各乡镇与客户联系人员进行公司政策、风险保障、操作细则等相关培训，进驻各村（社区）对小额保险知识进行广泛宣传，制作服务流程公告到各村（社区），发放小额保险宣传海报到各村（社区）。”中国人寿中江县支公司经理吉平介绍说，“做这些的目的是让农村群众熟悉这一避险工具的规则，更好地保护自己。”

像中江一样，中国人寿四川省分公司各县区支公司抱着对农村群众的一片深情，将这一惠民保险送到千家万户。如，中国人寿三台县支公司通过各乡镇农村小额保险服务专管员，加强农村小额保险的后续宣传和服务，使群众对小额保险买得更加明白、买得更加放心。三台县富顺镇镇长邓前红说，三台县支公司与镇政府一起通过多渠道、广角度、深层次、全覆盖式的宣传已使农村小额保险知识家喻户晓，人人明白。

赔付便捷 扩大小保受众

保险是赔出来的，这句保险界的行话对朴实无华的农村群众来说更为直接。从中国人寿四川省分公司的实践来看，农村小额人身保险的赔付是否便捷，则直接决定接受这一保险的群众能否增多。接受群众增多，承保面扩大，保险公司赢利的可能性就会增大，赔付实力就会增强，也就会保持这一保险实现商业可持续发展。

中江县辑庆镇政府便民服务中心，中国人寿中江支公司设立的服务窗口是中国人寿四川省分公司在全省乡镇设立的服务窗口的一个缩影。这一窗口的员工刘永琼介绍说，镇上购买了农村小额保险的客户都可以来这里进行咨询、理赔。理赔时，客户递交的申请资料在这里扫描后，直接传到县公司，县公司审核后，如确定在保险范围内，核定保险金额后，便会直接将赔付款打到客户留在申请材料的银行卡号上。刘永琼说，就辑庆镇今年以来客户从申请到赔付款到达银行卡，平均时间大概在1.7天到5天之间，最多没有超过5天。这样的服务窗口，中国人寿中江支公司已在45个乡镇设立，覆盖县城以外的所有乡镇。

在三台，中国人寿三台支公司在全县63个乡镇统一建立农村金融保险服务站，聘请小额保险服务专管员，保证农民群众能就近享有投保和理赔服务。对63名保险专管员进行全员封闭式培训，并为富顺镇、灵兴镇服务站配备专用设备，做到保险服务机构建立到乡镇，保险服务到乡镇。

如遇人身意外，购买了中国人寿农村小额保险的客户在乡镇就可获得赔付。如遇疾病，则可在出院时获得实时赔付。

段开伦，中国人寿中江支公司的一个客户。2013年11月6日因胫骨骨折在中江县医院住院治疗，当月25日出院时，便在设在该医院收费处的中国人寿实时赔付窗口获得3950.05元的医疗费用保险赔付。当月，598名客户，像段开伦一样在这里获得584003.59元医疗费用保险赔付。

先垫付，再理赔，是商业保险的一般规则。但中国人寿四川分公司率先全国保险界于2005年在德阳颠覆这一“传统”：客户入院时，中国人寿提供押金担保，客户不用垫付。出院时即获得保险理赔金。一西方知名保险公司高管考察后评价说，这一系统与西方发达国家的赔付系统已相差无几。

一系列贴心便捷的服务，推动了农村小额人身保险的快速发展，目前中国人寿的小额保险市场份额已占到全省保险行业的90%以上，主渠道作用得到充分彰显。

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