金融创新新品揽粹效果初显截至月末微型贷款累计发放万

金融创新新品揽粹

效果初显：截至5月末，微型贷款累计发放146041.7万元

□本报记者 张学文

董世荣，拥有一家集研发、设计和制造为一体的摩托车电热手把工厂，钻研出多项专利技术，工厂60%的产品销往韩国、日本、加拿大、意大利等国家。不过，在企业发展过程中，董世荣遭遇资金投入不足的难题。

去年5月10日，通过德阳市旌阳区农村信用合作联社，董世荣贷到了“救命钱”：信用社为其量身设计发放的一笔期限12个月，前三个月按月付息，剩下九个月等额本息，到期一次还本的20万元保证贷款，还款方式贴合该企业产品的季节性：冬天销售，夏天备货。这笔贷款不仅化解了董世荣的燃眉之急，也为企业的持续发展打通了“财路”。

小微企业的贷款风险如何评估？金融机构内部制度设计如何进行？四川省农村信用社联合社将眼光放到德国IPC公司微贷技术上，并通过专家将这一技术引进到罗江县与旌阳区的农村信用合作联社进行先期试点。这一技术将可偿还新贷款金额作为风险评估之标的，经过权益和逻辑检验，找出小微企业主的可偿还新贷款金额，按这一金额的最高7折放贷款，微小企业主则按月等额本息还款。董世荣的获贷即得益于此。

无独有偶，方升碧，罗江县皇土帝香锅城老板，针对其贷款申请，罗江县农村信用合作联社微贷部信贷员通过了解其资产权益，并对其权益进行逻辑检验，也就是从可还贷款额倒推她的权益：要还这么多贷款，她应该有多少权益，应该有多少经营额，除验证了方升碧的诚信情况外，还为其还原了一个经营报表，最终确定给方升碧发放贷款10万元，期限为两年，每月等额本息还款额为4849.32元。

方升碧告诉记者，她没有还款压力。而有了这笔贷款，她的生意做大了：香锅城又开了一间门店，另一间茶叶店也已开始装修。

“为微小企业放贷最难的是它没有报表。经过权益和逻辑检验，为他们还原一个报表，确定可偿还新贷款金额，可有效控制信用社的贷款风险。”省联社信贷处副处长廖甫江评价说。

廖甫江介绍说，目前，全省农村信用社已开始了全省微贷业务的横向复制，并开启了微贷业务系统在全省推广上线的进程，以系统的形式将微贷业务的组织架构、风控体系固化，确保微贷业务的推广不走形、不变样。同时，积极探索“微贷下乡”的组织架构、业务流程和IT系统建设，将目前服务于城镇的微贷业务拓展到农村。

记者6月4日从四川省农村信用社联合社获悉，截至今年5月末，全省农村信用社微型贷款累计发放146041.7万元，累计笔数达到5973笔。尚有贷款余额114278.24万元，笔数为5300笔。

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