市县联社变身小银行 强身健体奠百年根基

——全省农村信用社现代金融机构新模式探析（中）

历经两年多探索试点，从今年开始，全省农村信用社全面启动、整体推进以流程银行建设为载体、以“小银行+大平台”为架构的战略转型，这种转型对全省金融乃至经济会产生什么样的影响？

前期试点县级农村信用社的实践对此作出明确回答：脱胎换骨改造成为小银行后，县级农村信用合作联社对农村、农民、农业、县域、中小微企业的金融服务全面升级为全新的现代金融模式，核心竞争力全面增强，从其他银行尤其是国有银行手中抢回更多资金留在当地，为当地经济发展注入源源不断的金融血液。可以预见，全省市县级农村信用社像初期试点的县级农村信用社一样转型为小银行，与四川省农村信用社联合社（以下简称省联社）大平台有机联结后，他们将成为全省农村信用社这个金融巨舰的极具生命力的细胞，对加快地方金融经济发展，把四川建设成为西部重要的金融中心起到积极作用。

小银行基石

以客户为中心 以市场为导向

2011年9月，全省21家县级农村信用社（行）按流程银行方案开始转型。2013年3月，在流程银行建设的基础上，按照“小银行+大平台”的总体思路，省联社选取广汉市农村信用合作联社、宜宾翠屏农村商业银行、名山县农村信用合作联社、仁寿县农村信用合作联社、泸州江阳农村商业银行5家法人机构试点“小银行”建设。

从试点的这5家社（行）来看，转型小银行的定义充满智慧，提法虽各有特点，但以客户为中心，以市场为导向的目标定位极为清晰。宜宾翠屏农村商业银行董事长王声友介绍说，流程银行建设之初，宜宾翠屏农村商业银行就将自己定位为本土精品小银行。希冀借助省联社服务大平台支撑，强化市场营销，突出风险管理，实现由“小而全”向“小而专、小而特、小而精”转变，最终以辖内数量最多、分布最广、离客户最近的服务渠道，通过更专注、更专业的服务，打造更便捷、更普惠的核心竞争力，实现在市场营销能力、风险控制能力、持续盈利能力等方面达到现代银行的先进水平。

广汉市农村信用合作联社理事长罗德贵介绍说，以流程银行为载体的“小银行+大平台”模式试点一开始，广汉市农村信用合作联社便将目标定为适应市场需求的小银行，对于客户抓小不放大，着眼大客户，能带来效益的客户一个也不能少。名山县农村信用合作联社理事长赵军说，将名山县农村信用合作联社转型为小银行，定位为县域内最专业的银行机构，在县域内保持竞争力最强。

颠覆式脱胎换骨

中后台功能上移增设服务客户的部门及人员

既然以客户为中心，以市场为导向，那就必须要有传导机制，这个机制就是逐步使中后台“去部门化”，增设服务客户、争取市场的前台部门和人员。

以首批试点“小银行+大平台”模式的广汉市农村信用合作联社为例，试点之前，中后台有10多个部门，员工占比较多，联社总体工作基本上是围着中后台转，客户、市场则成“配角”。资产质量也不是很高。广汉市农村信用合作联社主任黄望秋介绍说，经过两年多打造小银行试点，广汉农信社中后台部门已减少到4个，减下来的人员全部充实到面对客户的前台。新设资金营运部、电子银行部等前台部门，并按广汉市现有六大产业，新设三个公司部，每个部门负责两个产业的营销，其专业营销能力大大提高。

宜宾翠屏农村商业银行行长邓芸先介绍说，建设精品小银行过程中，宜宾翠屏农村商业银行将14个中后台部室调整为7个大部室，前台设立公司金融部、小微金融管理部、个人金融管理部，将精简的10多个中后台人员充实到前台。突出了“效率优先”，重视“兼顾公平”，逐步“计价到人”。“我社整合后的经营管理部涵盖原来的信贷管理部、财务管理部职能，由原来的两个部门、9个人员编制精减为1个部门、7个人员编制，其中总经理由2人减为1人，缩短了中台管理和执行链条。”赵军说，小银行建设试点后，名山联社将过去2个层面、6支专业营销团队整合为与市场和客户相对应的2个层面、2个准事业部、9支专业营销团队。

省联社风险总监余江评价说，从前期5家“小银行”试点机构来看，试点农信社（行）初步解决了原来部门间协作不力、各自为政的“部门制银行”弊端。通过将精简的中后台人员充实到前台，有效降低管理成本，提高了工作效率。

小银行建设效果

办贷提速 身强力壮 发展持续

景尚大茶坊老板王莉琼是宜宾翠屏农村商业银行的老客户，她对该行试点小银行前后的变化深有感触。去年底，还是大堂经理的王莉琼从原来这个茶坊的老板手中盘下这个茶坊，急需流动资金15万元，让她一筹莫展。这时她想到原来打过交道的宜宾翠屏农村商业银行。“只用了3天，就拿到了。保证了按时开业。现在在这里贷款，不仅办贷流程简单，速度也比以前快多了。”王莉琼说。

与王莉琼感同身受的还有广汉市忠汉机械设备市场有限公司副总经理汪仁强。他说，公司已累计从广汉市农村信用合作联社借款5000多万元。近两年来，每次贷款到期需办手续时，联社公司部都是上门服务。原来忠汉公司市场内的商户只有大户才贷得到款，现在，中户、小户都贷得到了。

雅安市名山区卓霖茶厂老板何卓霖说起名山农村信用合作联社的办贷速度，用“神速”来形容。他说，今年2月8日，春节放假第二天，他急需240万元贷款收购鲜叶。当天他到该社百丈湖雅安工业园区信用社签完字后贷款便到账。

办贷提速，赢得客户，信用社也身强力壮。

黄望秋说：“试点两年多来，广汉市农村信用合作联社公司客户已占到80%以上，主要经济指标几近翻番，市场占比增加一倍多。”邓芸先提供的数据同样喜人，她说：“2011年进行流程银行转型尤其进行小银行建设以来，宜宾翠屏农村商业银行存款余额以每年30亿元左右的速度在增加，贷款则以每年15亿元的速度在增加。拨备前利润由2011年的1.65亿元增加到2013年的2.3亿元。”名山县农村信用合作联社2013年末的存款余额、贷款余额分别比2011年末增长88.77%和62.78%，拨备前利润较2011年末增加6047万元，增幅88.58%。

余江认为，强身健体后，农村信用社服务客户、服务当地经济发展的实力进一步增强，为农村信用社实现商业可持续发展奠定坚实的基础。

□张学文

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