筑好担保贷款“风险防护墙”

近年来，融资性担保公司的新兴与发展，对中小企业融资难题起到有效缓解作用。融资性担保公司（以下简称担保公司），与银行合作开办贷款担保业务，为青阳县中小企业融资担保发挥了积极作用，并做出了巨大贡献。然而，由于受地方政府政策导向、准入机制、操作流程、专业管理、利益分配等方面的影响，存在着诸多风险隐患。现从信贷风险管理角度谈谈个人看法。

到2010年10月，青阳农村合作银行共与四家担保机构进行合作，共对76户企业发放保证贷款12266万元，占贷款总额的8.4%，不良率为零，很好地解决了企业融资难问题，也从一定程度上促进了信贷营销，推动了业务发展。

虽然从以上数据直观上看，此类业务发展良好，但担保公司、银行、企业三个层面仍然存在着一定的信贷风险。担保公司方面：担保公司管理体制机制不完善，存在政策风险；专业化程度不足，存在操作风险；担保基金不足，担保能力有限；担保成本高，加大融资企业的经营风险。企业方面：担保贷款企业大部分属成长期、创建初期，风险难以预见；企业信用履约意识不强，个别存在转嫁信用风险。银行方面：对融资性担保公司的准入关把握不严，存在合作上风险；贷前调查重心偏离，依赖性强；担保公司保证贷款的贷后管理流于形式，对担保贷款风险管理状况的掌控不及时，不能有效识别和化解风险。

针对上述风险特提出下述对策：

（一）加强担保机构合作准入管理。银行在开展合作业务之始，要重点关注合作方的主体资格、担保能力、公司治理、市场化程度、社会信用等方面的调查，严格按七部委颁发的 《融资性担保公司管理暂行办法》进行审核，把好准入关，为控制信贷风险筑好保护墙。

（二）加强信息交流与沟通。在平等、自愿、公平原则下，加强信息交流与沟通，进一步扩大业务范围，合理确定担保放大倍数，建立完善的风险补偿和转移机制，形成中小企业、担保机构和银行之间合作共赢局面。

（三）认真做好贷前调查，重点加强第一还款来源的调查，特别是对成长性企业，应在其资金实力、公司治理、市场分析、经营能力、发展后劲、担保抵押物预期等方面作为调查重点，不能跟在担保公司后面“人云亦云”，一味依赖第二还款来源。

（四）不折不扣地开展贷后管理，提高风险识别和处置能力。银行要转变思路，彻底摒弃贷款检查流于形式的不良行为，对担保贷款企业的贷后检查，要加大频率和深度，认真、及时、有效识别和控制风险，同时对已形成风险贷款应主动处置，增强处置能力，最大程度上降低风险。 青阳农合行 杨劲松

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