地里葡萄换贷款双方还有哪些考量？

□本报记者 蒋君芳 文/图

今年葡萄上市前，葡萄种植大户肖建华终于走出了借钱困境。4月13日，肖建华“史无前例”地获得了银行200万元的贷款授信额度。

2008年，肖建华到崇州市桤泉镇流转了近400亩土地，搞起葡萄种植。每到葡萄上市前的关键时段，他不得不四处借钱，“没有东西拿给银行抵押，能贷的钱就很少。”

让他“翻身”的，是正处于盛产期的36000株葡萄。随着成都农村改革工作的进一步推进，能敲开银行大门的不再局限于土地本身。从地里“长”出的葡萄、花木、大棚等地上附着物，相继完成了“身份证明”。不少农民以此为凭，成功从银行获得了数额可观的贷款。

这背后，有怎样一套体系在做支撑？在目标达成前，成都迈出了哪几个关键步骤？

赋予农村财产一定的担保物权

□栾静

农村金融一直是我国金融体系中最为薄弱的环节，金融服务网点在农村分布较少，就连存、取、转这样的基础金融服务在农村都不是很方便，就更不要说贷款了。

商业金融机构不愿意向农民贷款，与现今农村相对滞后的担保物权制度相关。银行信贷，必须以财产为基础，必须有足额担保和抵押。这对于农民来说，是一大难题。在农村，由于尚未建立有效的财产抵押担保机制，农民缺乏能充当抵押品的资产，没有抵押物，自然获取不了银行贷款。

赋予农村财产一定的担保物权，或许是解决农民贷款难、破解农村“有财产无信用”现象的关键。在成都，一些创新的萌芽已经破土而出。土地的经营权、地里长的葡萄树和花木、土地上附着的农业设施在完成“身份证明”后，都成为敲开银行大门的有效抵押物。

只是，这样的探索还太少，期待有更多创新的农村金融产品不断出现，唤醒农村沉睡的资本，实现农村金融与“三农”的共赢发展。

A

地上附着物成功变身抵押物

除了农业设施，成都的土地上种植着不少经济作物，其中一些有着相对较高的经济价值，但因为没有产权，无法走入银行的抵押贷款系统。

此前，成都高威农业开发有限公司董事长袁恒，就曾拿公司的3万多平方米智能温室大棚做过抵押贷款的尝试，但因为没有产权，没能闯过银行的审核关。邮储银行崇州市支行工作人员吴翔解释说，“如果抵押物没有完整的物权，一旦发生无法还贷情况，银行对抵押品的处置就非常麻烦，也没有法律保障银行的处置权。”

随着农村改革的推进，这道横亘在农民融资贷款前的障碍正在慢慢被破除。

去年11月，高威公司的这批温室大棚获得了9本农业设施所有权证。通过直接抵押所有权证，高威公司获得了2000万元的银行贷款，成为四川省首例农业设施抵押贷款成功案例。

“作为政府主管部门，我们要做的是打通农民与银行之间的通道。”崇州市农发局副局长刘波说，目前全市正在推进的林木（竹、果）权证的登记办法，就是要给特色水果、花卉苗木等地上附着物一个身份证明，让它们能够顺利进入银行的抵押物范畴。

但一样是葡萄，却不一定都能获得身份证明。按照崇州市下发的相关文件，土地流转规模须在20亩以上，流转合同签订期在5年以上，且连续土地流转经营满3年以上，并按约定足额支付土地流转金3年以上，才能申请办理产权证。“任何抵押贷款都是有风险。设置产权登记门槛，也能从一定程度上筛选出更有能力还款的人，降低贷款风险。”刘波介绍。

而在锦江区，农业设施的产权登记同样设有门槛。锦江区结合实际最终确定三个条件：高端智能温室大棚，且直接用于农业产业，符合相关用地规划的，才能颁发农业设施证。

B

给抵押物一个准确身价

当这些地上附着物成为抵押物时，它们的产值该如何准确评估？

吴翔介绍，农业设施、花卉、水果等之所以没有过早进入银行的放贷范围，关键原因在于，没有一套成熟的价值评估体系让银行信赖，“如果贷款额超过了它的价值，一旦发生贷款人无法还款的情况，银行就有亏损的可能。”

从成都目前做成的几单地上附着物抵押贷款案例来看，不同机构已在尝试破解。

在温江完成的2笔花木仓单抵押贷款中，成都花木交易所扮演了花木价值评估的角色。“对花木价值的评判我们有比较成熟的体系，在我们交易所里，每天都有上千个品种的价格信息在更新。”成都花木交易所经理赖学斌说。

在崇州，给地上附着物“定价”的，是当地政府部门。“指导价格集合了当地多个政府部门的智力和人力，不少政府工作人员常年跟农业打交道，所以他们给出的报告，是有可信度的。”吴翔说，政府出具的指导价格是银行确定放贷额度的重要参考。

比如肖建华用于抵押的葡萄树，就根据生长阶段分别定价：挂果前为30元/株，初挂果后为40元/株，盛产后80元/株。按照这个标准，肖建华的36000株葡萄树，价值约280万元。

为了确保评审结果与随时变动的市场价格接轨，崇州还要求相关人员每年评审一次，然后在崇州市公共资源交易服务中心平台公开发布。下一步，崇州还将开展其他种类，比如梨树、樱花树等林木（竹、果）的指导价格。

C

多种渠道降低贷款风险

今年8月，是温江花农陈波还钱的最迟期限。去年，他以20亩花木形成的仓单，成功向银行申请到了80万元的贷款。“这些天我都在云南这边收账，如果账收得顺利，还银行钱没有问题。”

但银行方面并不担心陈波是否能收回欠款。

因为即使陈波无力偿还，银行还能从第三方手上收回这笔款——这个第三方，就是温江区方信花卉苗木专业合作社。按照当初签订的协议，如果贷款到期陈波无法及时还款，银行可以将花木仓单放在成都花木交易所，以当时的市场价格进行拍卖。若拍卖不成功，方信花卉苗木专业合作社负责先还款，再自行处置这批花木。“我们扮演的是质押物回购方的角色，因此我们会向贷款人收取一定的回购费，大概是贷款总额的1%-2%之间。”方信花卉苗木专业合作社总经理路通介绍，不少专合社有较成熟的销售网络，本来就在从事花木收购。

而在崇州模式中，一旦贷款人无力偿还贷款，银行方将把抵押物交由农村产权交易中心拍卖，若拍卖所得仍不够还贷时，崇州市政府将启动农村产权抵押贷款风险金，与银行共同承担损失，政府负担的比例为八成。“不过，如果银行与贷款人之间直接达成贷款协议，政府则没有启动风险金的责任。”刘波说。

将抵押率控制在较低水准以及较短的还款期限，是银行选择降低贷款风险的一个手段。“考虑到花木价格的市场价值波动较大，所以我们确定的抵押率也相对较低，在三成以内。”据南充商业银行温江支行相关负责人王静介绍，花木仓单抵押贷款的还款期限为一年。跟花木打了多年交道的路通分析，花木价格在一年内下跌70%的可能性很小。

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