第三方支付收单乱象为何频频上演？

本地刷卡吃饭，账单却显示在外地购物——

□本报记者 李龙俊

本来已成生活常态的刷卡消费，却出现了越来越多让人看不懂的现象。

最近，市民李嘉就遇到这样的烦恼：在本地一家餐馆吃饭，但是银行寄来的账单却显示在外地一家超市买了日用品！是否银行卡被盗刷了？李先生找来消费单据和发票，发现金额和时间都是对的，但其他信息却对不上号。

这样的情况并非只有一例，中国银联四川公司提供的数据显示，前8月省内POS交易达到6578.23亿元，同比增长35.76%，但交易量快速增加的同时，银联监控到的异常现象也在增加。

谁在搞鬼

像李先生这样的情况，是否银行搞错了？记者采访了川内几家银行，得到了同样的答案：账单信息不是来自银行，而是来自银联。

中国银联四川分公司业务技术负责人表示，银联数据都是来源于第三方支付收单机构，收单机构给银联提供什么信息，银联就给发卡银行提供什么信息。

第三方支付收单机构为何要造假？“没有利益，谁会搞这些把戏。”业内人士告诉记者，不同类型的商家所支付的刷卡手续费率不同，按照4大类6小类，大致从0.38%到1.25%不等。而部分收单机构正是在费率标准上打起了歪主意。

李嘉在餐厅消费，按餐饮类的收费标准，第三方收单机构按刷卡交易金额的1.25%向商户收取手续费。消费1000元，商户交12.5元手续费，按照发卡银行、收单机构、银联三者7:2:1的分成比例，银行和银联将总共得10元，收单机构得2.5元。但若收单机构将消费编造为超市购物（费率为0.38%），那么收单机构就仅按0.38%的标准与银行、银联分享手续费。通过这一“奇妙”的转换，银行和银联的收入变成3.04元，收单机构吞下了其余9.46元。本该只有2.5元的收入一举变成9.46元，大增278%。

愈演愈烈

改变交易类别套利，这种做法业内俗称“套码”。除此之外，违规第三方收单机构还通过批量造假申请营业执照、“切机”等方式违规获利。

“2013年以来，违规越来越多。根据银联监测到的每个月违规行为的规模来测算，整个支付市场的不当得利，今年全年预计至少五六亿元至十亿元。”银联业务管理委员会一位人士透露。“部分第三方收单机构的违规行为，将持卡人、商户、发卡行都置于风险中。”人行成都分行相关负责人表示。

成都郫县小超市老板杨华最近就险些遭遇“切机”。两个自称是某支付公司的人说要帮他升级POS机，这样刷卡费率会从0.38%降低到0.25%，一打听才知道，所谓升级POS机，实际上是违规机构通过软件设置“狸猫换太子”——商户的设备上依然打着正规收单机构的名字，但实际收单机构却变成了其他公司，导致商户的资金或沉淀在支付公司或代理商的账户上。

监管滞后

违规第三方收单机构的行为难道无人监管？

记者了解到，人民银行和银联都在采取措施规范市场。今年4月，易宝支付、随行付、富友等8家机构被暂停全国范围内接入新商户。9月10日，人民银行又下发了针对富友、易宝、随行付等的进一步处罚意见。富友及易宝将撤离7个省的收单业务，随行付将撤离5省2市的收单业务。

虽然如此，在网络上关于办理“切机”的广告依然可以看到。银联四川分公司相关负责人也表示，目前违规行为仍然呈高发态势。

“收单市场是薄利行业，市场容量有限，而一下子涌入众多非金融机构，诱发恶性竞争。”全球支付巨头美国第一资讯公司大中华区总裁陈启彰认为，收单市场放开后，相关的监管措施还没来得及到位，其中，较为复杂的费率标准等成为违规的原因。进一步加强监管，同时出台新的银行卡刷卡手续费价格体系已非常必要。

对于普通消费者而言，银行业相关人士建议刷卡消费后保留相关刷卡单据和发票，为维权留凭据；同时，在POS机上刷借记卡时，各种个人信息都会留存到银行或第三方机构，部分第三方机构可能会出售个人信息获利，为保证个人信息的安全，建议尽量使用信用卡进行刷卡消费。

■链接

第三方支付收单机构

简单地说，收单机构就是给商户布放POS机的机构。2011年前，国内的收单机构主要是银行机构，2011年，央行开始允许非金融机构参与银行卡收单，目前，国内已有超过40家第三方非金融机构获得了央行的POS收单业务许可，在四川开展POS收单的机构已经超过20家。

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