大风天气受损 保险能否赔付?

8月21日晚间，成都突遇大风天气。其中，彭州出现九级大风，并发布大风黄色预警。崇州、新津、双流、郫都、新都、龙泉驿、金堂、简阳亦发布大风蓝色预警。受大风影响，部分地区围墙、树木被吹倒，门窗受损。

有数据显示，气象灾害造成的经济损失占所有自然灾害造成经济总损失的70%以上。大风亦是气象灾害之一。那么，如果行人或车辆被大风刮落的异物砸到，遭受人身伤害及财产损失，能否通过保险进行赔付？

■本报记者吉雪娇

人身伤害：公众责任险与意外伤害险“担责”

受此次大风天气影响，成都抚琴街南二巷一堵20米的围墙被吹倒，所幸围墙是向小区外侧倒下，没有砸中路人和车辆。

事实上，由于大风灾害出现的伤亡事件时有发生。就在2017年10月28日，北京某产品展览会的外部广告牌由于加固不足，被风刮倒，导致经过展台的王女士、林先生被砸，事故造成一死一伤。在此情况下，该如何厘定保险责任？又能否通过保险进行赔付呢？

保险业内人士指出，首先需要确认，如人员伤亡的原因在于广告牌等高空坠物，且相关坠物有管理方，那么，相关管理方所投保的公众责任险将予以赔付。

公众责任险主要覆盖的风险有“从事经营活动或自身业务过程中因过失”导致意外事故，造成“第三者的人身伤亡和财产损失”，依法应由被保险人承担经济赔偿责任。“责任保险保费低，保障相对较高。对商家而言，必不可少。”上述保险人士表示。

此外，如果行人在恶劣天气中出现人身伤害，还可以通过意外伤害险和定期寿险等方式获赔。其中，大风吹落物体砸伤行人的情况属于意外事故，因此属于人身意外伤害险的理赔范围内。而包含了意外伤害和意外医疗的条款的寿险产品对此也可给予一定的赔偿。

需要注意的是，如果人员死亡，公众责任险与个人意外伤害险的赔偿金额可以累加。但如果是伤残，则叠加的赔付总额不能超过实际的医疗费用的支出。

车辆受损：车损险一般可赔付70%

近年来，大风刮倒树木或围墙，出现的车辆受损亦不鲜见。2017年7月，一场大风让成都市武侯区金花镇金兴中路一家厂房的屋顶被掀翻，而停在此处的多辆汽车也被吹翻的屋顶砸中。

类似这样由于大风天气造成的车辆受损，保险公司如何进行理赔？在车损险条款中，可获得理赔的保险责任中一般包括，“在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因暴风、龙卷风等原因造成保险车辆的损失，保险人按照本保险合同的规定负责赔偿。”但需要注意的是，暴风是指风速在28.5米/秒，即相当于11级大风以上的大风。

上述保险人士指出，对于被树木、广告牌或楼顶掉下异物砸坏的停放车辆，而天气达不到相关条款赔付标准的，则只能按正常高空坠物来赔付。即车损险责任范围中的因“外界物体坠落、倒塌”原因造成被保险机动车的直接损失。

但由于在自然灾害和极端恶劣天气的情况下，车辆损失险一般有30%左右的免赔额，所以保险公司一般赔偿额为70%。

此外，如果在大风天气中，树先被刮倒，车辆再撞上去，则属于碰撞。需要按照车损险中因“碰撞”原因造成被保险机动车的直接损失进行定损及赔付。

上述保险人士提醒，如果遇到上述情况，车主应及时打电话报险，等候保险公司的理赔员进行现场勘察。此时一定要保护好现场，切忌将车或树挪走，以免造成车辆二次损坏。而因车主救援不当等导致损失加大，一般不在保险的赔付范围。

农业损失：可关注温室保险与风力指数保险

对于农民，如大棚种植户，最怕遇到大风、冰雹、或者火灾等气象灾害，一旦发生意外将蒙受不小的经济损失。

对此，可重点关注政策性农业保险，如政策性日光温室保险。“政策性日光温室保险责任是指在保险期间内，由于雹灾、洪涝、风灾、雪灾原因造成日光温室损毁及棚内作物直接损失，保险公司按照合同约定负责赔偿。”有关人士指出。

作为是一项支农惠农政策，投保了政策性日光温室保险的菜农在遭遇自然灾害受到经济损失时，可获得保险额度内的经济补偿。具体来看，投保的日光温室按墙体、钢架结构、棚膜、草毡或保温被和棚内作物设置保险金额。分别为（字幕）墙体6000元/亩，钢架结构5000元/亩，棚膜2000元/亩，草毡或保温被2000元/亩，棚内作物5000元/亩。

此外，早在2015年，安信农业保险联手蚂蚁金服旗下网商银行、支付宝上线了一款互联网保险产品——风力指数保险，该保险产品由安信农业保险公司承保，投保金额1元起，保障的是大风灾害后的农业生产。当用户投保地级市日最大风力达到6级以上时，保险公司将按照各地级市所对应的保险金额进行理赔。理赔依据则以中国天气网对外发布的各地级市日最大风力等级。

有关人士指出，农业保险专业性很强，往往受灾以后都要经过二次定损，才能确定损失，互联网农作物气象指数保险打破了传统农业保险的局限，能够以最快的时间让农户获得补偿，恢复生产。

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