79元保200万，“京惠保”利于纾解“大病焦虑”

北京论坛

普惠性的医疗补充保险，是社保和商保的有效结合，凸显了“政府指导，社会参与”的优势。

近日，一个惠及诸多民众的医疗保险悄然启动，这就是由北京市委社会工委等部门与医保紧密衔接、特别为北京市医保参保人员打造的“京惠保”。

该险种突出一个“惠”字，属于普惠型商业补充医疗保险，每年79元投保，只要符合赔付条件，扣除2万元免赔额后，住院医疗费用可100%报销，最高报销100万元；涵盖17种特定高额药品保障，在符合赔付条件的情况下按90%比例赔付，最高赔付100万元。

简单说，投入79元，就可获得医保外自费部分200万元的最大支付额度，不少目前医保不予支付的抗肿瘤药物，也可获得京惠保的支付——性价比的确非常高。

应该说，经过多年努力，我们在减少民众医疗支出方面取得了相当的成就，但目前的医保制度对于一些长期患病，需特殊医疗手段的家庭，还是显得有些“力不从心”。归纳起来，现行医保制度“四不报”，起付线内的不报、封顶线外的不报、自费的部分不报、自付的部分不报。从最大利益角度看，其制度设计有利于基金长期稳定运行，但从微观层面看，的确可能导致一些家庭因病致贫。

而放眼世界，也几乎没有国家能依靠国家医保这样一个体系来保障全民医疗费用。这些年，我国也一直在积极探索通过市场化手段，让商业保险来补充医疗保险的不足，但一方面由于部分商业保险价格较高，且有“套路多、理赔难”的公众形象；另一方面部分保险公司不大了解医疗需求，还没有摸索出得到广泛认可的商业医疗险。

“京惠保”就可以理解为，这种背景下推出的体现“政府指导，社会参与”的商业保险探路者。这里面政府参与很重要，能够解决民众很多切身的痛点，例如，无需体检、患病也可参保，而且不影响报销，并且还可以报销17种没有进入医保目录的抗肿瘤自费药。此外，其免赔额度只有2万元，也给那些大病家庭送出了定心丸。

“京惠保”之外，目前我国已有40多个城市相继落地“惠民保”，比如杭州的“市民保”、苏州的“苏惠保”、成都的“惠蓉保”等，覆盖人数超1600万人。从中不难看出，这是完善我国医保制度、建立多层次医疗保障体系的一个普遍措施。

在各地的探索下，未来也可考虑把此项保险尽可能提升为全民参与的险种。比如一些单位为员工购买补充医疗险，可通过政策让单位优先购买惠民险；对于没有稳定单位的人员，积极引导通过医疗保险个人账户余额购买惠民险，这既可减轻公众负担，也能纾解普遍存在的“大病焦虑”。

当然，惠民险主要针对一般医疗支出的补充保障，对于特需病房以及进口自费药的花费依然免赔，京惠保也对5类重大既往症提出免赔，这些细节或需进一步探讨。但是，通过在基本医疗保险和纯商业保险之间设计“惠民保”这样的过渡地带，寻找民生和市场之间的平衡点，让民众可以享受到普惠型保险服务，这样的探索值得肯定和进一步推广。

□郑山海（医生）

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