“双11”催热消费金融

在今年的“双11”大战中，消费金融呈现出哪些新特征？商业银行、消费金融公司、互联网电商平台又采取了何种策略？为什么“消费分期”日益成为金融机构的“主打牌”？

“临时提额”成标配

伴随“双11”收官，消费金融的参与机构陆续晒出了自己的“战报”：截至11月11日23时50分，中国工商银行信用卡交易额超200亿元；截至11月11日18时33分，招商银行信用卡交易额达217亿元；京东白条交易额实现10秒破亿元……

以上消费信贷成绩的取得，离不开“临时调整额度”的助力。记者观察发现，从2017年的“双11”开始，“临时调额”已成为不少银行的“双11”营销策略，至2019年，这已成为金融机构参战“双11”的标配。

商业银行、消费金融公司纷纷采取“临时提额”则略。支付宝在“双11”前一个新动作也引发了市场高度关注。该公司新增“支持多账户开通花呗”功能，其客服称，在完成实名认证情况下，一个身份证最多可开通3个花呗，这无疑新增了花呗配额，推高电商平台交易量。

金融机构为何重视“双11”这块消费信贷蛋糕？据了解，在强监管背景下，现金贷、教育培训贷、美容贷等产品因此前频频爆雷而遭遇滑铁卢，而“双11”所产生的消费信贷资产属于优质资产，且更容易增加客户黏性。

“消费分期”做主打

值得注意的是，今年各家金融机构均主打“消费分期”，且通过各种形式嵌入消费、支付场景。

记者观察到，多家电商平台的商品支付页面上均增添了“分期付款”选项，且提供不同时长的免息期。

在免息分期的刺激下，相关商品的销量也呈现“爆发式”增长。乐信旗下的分期乐商城通过“分期会场”，3个月内发布的新品纷纷成为销量冠军。据介绍，“双11”前8小时，分期乐商城5G手机销量较日常增长3倍以上，苹果新款iPhone 11的订单数较发布首日提高1.5倍以上。

具体如何操作？放贷机构先将款项全额打给商家，相当于为借款人垫付资金，随后，借款人再根据分期的期数、应还金额，逐月逐笔将钱还给放贷机构。 “在此模式下，借款人的欺诈风险大幅降低，放贷机构只需重点把控借款人的偿债能力即可。 ”业内人士分析。

值得注意的是，今年的消费分期还呈现出 “一路向西”的趋势，中西部地区的消费潜能得到了进一步释放，同时，从借款人的分期习惯看，“95后”人群的分期数更长。

分期乐商城总经理Ceego表示，分期乐商城“双11”交易额前五名的城市分别为武汉、广州、长沙、成都和西安，部分中西部城市交易额远超北京和上海等传统高消费城市。此外，今年“双11”有超过七成的用户是“95后”，人均分期金额在2500元以内，且大多数“95后”普遍选择15期、24期分期，平均月供不超过200元。

面对消费分期的“狂欢”，业界也不乏“呼吁理性”的声音，尤其警示年轻的消费者不要“寅吃卯粮”，而需“量入为出”，计划并测算好资金流，保持个人流动性充裕。 “消费者的金融健康程度与年龄系数正相关，年龄越高，消费者的金融健康程度越大，反之，越年轻社会经验和阅历越不足，容易做一些冲动的事情。 ”中国人民大学中国普惠金融研究院研究部刘琰说。

“免息规则”需细看

提额、分期、免息……面对以上诸多的“优惠”措施，你真的掌握了正确的使用方式吗？多位业内人士提醒，借款人尤其需要详细了解“免息规则”，避免产生额外费用，甚至造成意外逾期。

例如，在多家消费金融公司推出的“免息借款券”中，均明确标注了免息天数，如15天、30天等。此外，大多数“免息券”均有使用门槛，如仅限借款6期以上的分期期数使用，且减免的是“首期”的15天利息，不可用于后续期数。

这其中还包含着另一个关键问题，即“使用免息优惠后，借款人能否提前还款”。对此，不同的金融机构的政策有所差别。部分商业银行在资金优势的助力下，支持“提前还款不罚息”；但多数消费金融公司以及电商平台对接的小额贷款公司则明确表示 “不可提前还款”。

此外，借款人还需特别注意信用卡的“容时容差”问题。 “所谓‘容时’，是指在信用卡还款日到期当天，若持卡人没有按时还款，银行会再给持卡人一个宽限期，一般为3天。 ”工行牡丹卡中心相关负责人说。

“容差”则是指，持卡人未还款金额小于或者等于银行规定的一定金额时，银行将认为该持卡人已全额还款，未还款金额自动记入下期账单，宽限差额通常为10元。

“需要注意的是，只有部分信用卡具备容时容差权益。 ”上述负责人说，如果信用卡没有容时容差功能，切记按时还款，否则金融机构会按规定收取利息，并会将逾期记录上传至个人征信系统，在个人征信报告中标记为“1”时，借款人便会收到催收短信和催收电话。据《经济日报》

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