十年践行以“微”见“真”民生银行的“小微”情怀

中国民生银行小微金融服务

中国民生银行成都分行副行长唐立斌走访小微企业

成都，自北宋以来就是西部地区的商贸之都、人文之都、旅游之都，这里是小微企业成长的沃土，每年新增工商企业注册机构超过20万户，而每新增10个注册企业就有1.5个选择民生银行服务。

民生银行作为全国最早开展小微金融服务的股份制商业银行，自2000年开始，该行始终践行“为民而生，与民共生”的建行理念，在小微金融服务领域精耕细作，商业模式从小微1.0进化到小微3.0，服务团队日渐成熟，在银行业形成了小微金融专业银行的品牌形象。

推技术

1.0—3.0是服务方式的转变

民生小微萌芽之初的目的即为解决小微企业“融资难、融资贵”这一终极命题，因此民生银行推出以“商贷通”为代表的小微1.0模式，主要就是解决小微企业融资的问题，受到市场追捧；

深入小微金融蓝海后，该行也发现小微企业的需求不仅仅是资金，推出以“合作社”和“乐收银”为代表的小微综合金融服务，这就是小微2.0时代；

互联网技术的兴起，让信息的传递变得更加便捷，大数据技术的运用，使服务客户更加精准，因此，民生银行提出以“科技”和“数据”驱动的小微3.0模式，变化有很多。

其一，数据的变化：自2009年1月份成都分行发放第一笔小微经营性贷款开始，成都分行已累计发放900亿元小微企业经营性贷款，累计服务超过40万小微企业。

其二，团队的变化：从2008年成都分行全行做小微，到2014年第一家小微专业支行经监管部门批准设立，到2018年小微3.0模式落地，形成9家小微专业支行，建立成都最大的小微金融一站式体验中心，团队专业化程度不断提高。

其三，产品的变化：从最初的单一抵押贷款产品，到如今涵盖贷款、结算、网络支付、现金管理、财富管理、小企业ERP系统、非金融服务体系等小微企业全方位立体服务生态，民生银行的产品线已基本覆盖小微企业日常需求的方方面面。

其四，技术的变化：从最初的所有客户服务一个样、办理业务反复跑网点到如今非面签业务几乎全部可以通过网络解决，所有客户根据大数据和日常业务使用习惯，建立了智能化客户星级评价及分层管理体系。

共成长

做敬畏市场深耕微企的“情怀”金融

陪伴是最长情的告白，民生银行服务小微企业十余载，在成都的大街小巷都留下了民生人服务小微的身影，而小微企业对民生银行最大的褒奖就是不离不弃。

存量客户方面：与民生银行成都分行合作超过5年的商户超过50%；在很多小微企业主中，民生银行成为其“唯一的选择”。

成都荷花池市场是西部地区最大的集贸市场，更是民生银行小微金融的发源地。张俊和他所创立的金狐狸服饰商行选择了成都荷花池市场靠近门口的“流量位置”。他说，冬季备货需要资金量较大是困扰其经营的主要问题之一，多年来他选择民生银行作为唯一的合作银行：一方面是因为距离近、最方便；另一方面是因为民生银行解决了他们的燃眉之急。服饰代理行业利润比较薄，需要资金周转时，周边的朋友也都需要资金，民间借贷很难走得通，而他在民生银行有500万元贷款额度，随借随还，非常契合其经营需求，他表示信赖民生银行。

员工方面：成都分行大多数员工都是小微金融领域的“钉子户员工”，在小微战线服务了5年以上的员工超过50%，以员工朴实的话说：“服务小微这么多年，虽然经历了各种风风雨雨，但就是这些经历的累积让我们跟企业主形成了既是客户又是朋友的关系，不离不弃，既是不服输又是对朋友的责任感使然。”

解难题

民生银行问道微贷再前行

多年以来，一提到小微企业融资难的原因不少人士就会归结为“银行怕贷、银行放贷积极性不足”，但身为“局内人”的小微企业主明白，需要资金的时候，不知道找谁才是最大的问题，这也是近年来助贷中介蓬勃发展的原因。

在成都荷花池市场经营男装的李总表示，一般冬季需要备货，对资金的需求量会相对比较大些，刚开始也只知道找周围亲戚朋友借，一直到民生银行主动来沟通，才知道它们有一些合适的贷款产品。

“很多时候我们都是主动出击，甚至还有专门的人发传单、扫市场，我们的小微专员鲜有没帮客户搬过货、整理过账目的，我们就是十年如一日地深入市场，在市场内对商户一对一的服务逐步积累口碑，一步步去了解小微企业的需求，才有了客户如今对我们的信任。”民生银行成都分行的营销团队负责人表示。

如今互联网、大数据、人工智能、云技术等相关网络技术突飞猛进，深刻地改变了小微企业的商业模式、企业与企业之间的联系以及金融机构服务企业的方式，民生银行始终坚持“以客为尊”的服务理念，紧跟时代步伐，用科技为小微企业提供更优质的服务。小微3.0提出以“数据+科技”双轮驱动的服务模式，成都分行将在10月举行小微Openday大型主题开放日活动，集中展示小微3.0建设成果，发布全新的服务体系，启用成都最大的小微金融一站式体验中心。小微金融这个市场正在由蓝海向红海转变，民生银行具备先发优势，有经验、有产品、有客户基础，小微3.0在成都落地生根，必会为小微企业提供更广阔的平台，助力每一个小微的梦想。

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