金融黑科技 降低风控成本及贷款门槛精准画像了不起的“蜂巢” 缓解小微企业融资难题

工作环境采用蜂巢元素装饰

员工参加讲座

通过大数据进行实时监测

当前，大数据、云计算乃至区块链等黑科技已经在人们的日常生活各个场景得到了应用，而运用最广泛、相对更成熟的领域，是金融：大额转账只需刷刷指纹；敲敲键盘，机构就能根据你的行为数据定制金融产品；走入银行大堂，迎接你的不再是大堂经理，而是智能机器人；如果你没有带银行卡，“刷脸”也能从ATM机上取走现金；点开银行APP，无需提交各种资料，很快就能获得贷款服务。

这些场景的背后，是大数据、云计算、区块链等黑科技与金融融合的结果。这些类似科幻小说的一幕幕，每天都在成都上演。而这，就是未来。虽不如科幻电影般绚丽，却能为我们生活带来实实在在的改变。在成都交子金融科技中心，大数据、云计算、AI、区块链、物联网……这些热得烫手的词，在这里随处可见。

在当前，金融科技深入金融本源，打通互联网、物联网和整个产业链，形成以区块链为底层技术支持的多中心、去中介、自组织、共享数据的发展格局，“普惠金融” 、“智慧金融”将逐步实现。本期《成都经济观察》将带来“发现身边的黑科技——关注经济高质量发展特别报道”第七期，一起走进交子金融科技中心入驻企业享宇金科，看一看他们如何用“蜂巢”大数据为小微企业“画像”，帮助企业降低风控成本及贷款门槛，缓解小微企业融资难题。

打造出全球首款

电信大数据+金融风控产品

6月10日，2019年成都创交会将拉开帷幕。本次创交会汇聚了国内外商业领袖，是当今中国新经济发展热点的展示平台。这次创新创业的盛会，成都金融科技企业享宇金科将带着基于人工智能、大数据等科技手段，自主研发的大数据分析的风控分析模型——“蜂巢智能风控平台”(以下简称“蜂巢”)参展。

“作为国内首个电信运营商大数据+金融的跨界商业化应用,‘蜂巢’通过大数据、人工智能为申请贷款的个人及企业画像，符合条件的用户，可以‘秒级’获得金融机构的贷款。”享宇金科CEO、蜂巢项目负责人蒋妍君对于蜂巢如此介绍道。

为什么会研发这样一个系统呢？蒋妍君表示，过去，由于银行、金融机构在贷款前必须对贷款企业进行调查、评估等风险预判工作,小微贷款成本高、成功率较低，让需要贷款服务的小微企业遇上融资难、融资贵等问题。“作为一家为金融机构提供运营与风控服务的金融科技企业，我们想研发一款能够有效降低风控服务成本的产品。在我看来,这也将是未来金融行业服务发展的方向。”谈及研发“蜂巢”的初衷,享宇CEO、蜂巢项目负责人蒋妍君如是说。

“当时为了完成‘蜂巢’1.0的建模,写了1万多条‘口令’,每一条都需要经过无数次的数据测试。而风控就是需要对数据有非常精准的分析,容不得一丝偏差,建模团队常常因为一条‘口令’加班到深夜。”回忆起“蜂巢智能风控平台”的研发过程，蒋妍君不无感慨。“在‘蜂巢’推出前,国内乃至全球都没有类似的风控产品可供参考,是一个非常创新的产品。每一步我们都只能摸着石头过河,不断地尝试和修正。”在蒋妍君看来,“蜂巢智能风控平台”的诞生正是源于享宇对于产品独特性的不断追求,作为国内“通信大数据+金融”的探索者,享宇将“创新力”视为企业的生命源泉。“对于我们这样的金融科技企业来说,能够走到行业前列不是因为技术有多先进,而是在于有打破传统的眼光和勇气。不断创新、突破壁垒才能为企业发展带来效能,让企业不断成长。”

88项个性化标签

运用大数据为客户精准“画像”

在当今社会，几乎人人都和银行等金融机构打过交道。很多人和中小企业在去银行申请贷款时，往往需要填写不少资料，提供资产证明，来证明“你是谁，你是什么样的人。”尽管这样，但仍存在被拒贷的可能。而随着金融和科技的融合发展，当前人们获得贷款变得更加便捷和普惠。“借助金融科技的手段，让数据来证明你是谁，你是什么样的人。”对于“蜂巢”的意义，蒋妍君如此表示。

经过2015年推出的内部测试的1.0专家假设模型，经过数理验证，享宇金科在2017年、2018年分别推出了能够应用于市场的2.0标准版以及能够进行个性化数据设置的3.0版本。经过测算,“蜂巢”针对数据分析的精准度在90%以上,为数家金融机构提供了风控数据分析服务。目前享宇已经和中邮消费金融公司、马上消费金融公司、钱包金服、万达普惠等多家持牌金融机构合作,利用“蜂巢”的风控服务能力,助力这些金融机构对客户进行综合信用评价,提供信贷决策风控支撑,其中以中小微企业、个体企业主、“三农”客户为主的小微客户占比25%,降低贷款服务门槛,很大程度上解决了这些企业贷款难、贷款贵的问题。

在数秒内，金融机构通过蜂巢画像对客户做出判断，那么“蜂巢”究竟基于哪些数据让金融机构对客户信用违约进行有效判断？“众所周知，当今是大数据的时代，但数据种类太多了,很难找到真正有效的数据源。”蒋妍君直言,“最终经过反复多次数据对比，我们发现电信运营商数据覆盖度高，是一个非常全面、真实的数据源。”在此基础上,享宇开始与四川移动合作,运用电信运营商数据进行“蜂巢”研发。据介绍,“蜂巢”模型采用逻辑回归分析,基于电信运营商大数据利用机器学习算法进行逻辑加工,针对通信业务中的消费信息、违约信息、业务状态等上百个通信数据分析。从社交圈、稳定性指标等指标构造用户信誉体系,输出包括客户标识、消费情况、流量使用情况、来电稳定性、去电稳定性、蜂巢模型反欺诈在内的8大类共计88个细项标签内容，完成精准、真实的客户画像。

“通过这些画像,金融机构能够准确地评判申请贷款的个人及企业,并且有效地降低了风控服务的成本。”蒋妍君说,“不仅能够有效降低风控服务成本,还能通过系统化数据校验的方式减少信审人员相关指标校验工作时间,提升工作效能。”

5G新时代

科技让金融变得更加智能

其实，科技与金融的结合，对人们金融体验的改变才刚刚开始。未来，随着科技的不断发展和进步，将会有更多的“黑科技”与金融融合，让金融服务更加便利和普惠。在5G时代，享宇就正在谋划一种全新的金融模式。在农村金融领域，未来农户仅凭猪舍里面的猪，就有望获得银行的贷款。

“对于大多数农户来说，以前想要从金融机构得到贷款，主要是金融机构对人进行评估。而在5G时代，银行发放贷款的依据不再是人，而可能是农户的养殖产品。”蒋妍君介绍，近期，公司联合多方推出了“5G智慧农业”的产业金融解决方案，让金融为“智慧农业”赋能。比如生猪养殖业，计划推出“猪宝宝贷”。

这款产品通过农业设备服务商，将智慧养殖设备部署到养殖户的生猪养殖场，经过移动5G智慧运营商实现数据高速互联和智能运算，通过智慧农业云平台呈现给养殖户，养殖户可通过云平台获取包括猪只、猪群、猪场等各种数据信息，实现标准化、规模化、精细化的养殖，助力农户养殖增收，推进小农户的现代化进程。同时，金融机构可经过养殖贷款户授权，通过信贷管理系统接入智慧农业云数据，调查了解养殖贷款户养殖经营情况，并且通过5G技术实现的猪场猪只的存栏盘点、AI测重、体型分级、运动统计等功能，完成生猪档案自动建立、猪只物理位置跟踪、盘点猪场数量，实现猪只身份不可篡改等，快速、精准地进行生物资产确权，最终完成对养殖户贷款授信的快速决策。

将科技与金融相结合，以数据创新的形式,探索金融机构合规合法利用大数据，加快业务创新与转型的途径。因此，享宇“蜂巢”在2018年度成都高新自贸试验区企业创新优秀案例评选中,被评为创新优秀案例。而享宇公司自身也在金融科技的大潮中取得了快速发展，蒋妍君告诉记者，2018年，普惠达平台与汇智信、“蜂巢”大数据风控平台三线打通，将“流量+工具+数据”深度结合，形成享宇的核心竞争力，合作机构数量稳步增长。2019年，正在进行商务沟通的运营商覆盖福建、湖北、湖南、江西、北京等9大省市，可服务人群将达8.5亿人。“过去几年，我们的营业收入从最初的0元到现在的数千万元，2019年将是企业成长的爆发期。未来，我们将努力借助资本的力量，争取在A股市场实现上市。”对于公司的未来，蒋妍君信心十足。

【政策链接】

抢抓金融科技风口

成都出台国内首个金融科技企业认定标准

当前，金融科技已成为驱动金融创新发展的强大动力，也成为研究机构与企业争相布局的着力点。不过，究竟哪些企业是金融科技企业，目前国内却并没有明确的认定标准。今年4月，成都出台《关于支持金融科技产业创新发展的若干政策措施》，创新性提出了国内首个金融科技企业分类认定标准，并针对金融科技企业出台了一系列“真金白银”的奖补政策。

市地方金融监督管理局副局长罗峰表示，过去多年，西部金融中心重点聚焦在传统金融领域，为顺应金融与科技融合发展新趋势、新方向，积极抢抓金融科技风口，释放科技创新活力，形成科技与金融创新协同效应，此次出台了《关于支持金融科技产业创新发展的若干政策措施》。

《措施》明确——金融科技企业，是指在成都市设立并主营区块链、物联网、人工智能、大数据、云计算、生物识别等相关领域的企业。企业应主要运用区块链、物联网、人工智能、大数据、云计算、生物识别等相关技术提供服务，服务对象为资金最终使用方或金融机构。企业提供服务包括智能信贷、信用甄别、风险管理、资产定价、市场营销、支付结算、智能投顾等，且此类服务收入占当年企业主营收入比例不低于50％。企业具有与开展主营业务相对应的区块链、物联网、人工智能、大数据、云计算、生物识别等领域自主知识产权。同时，企业须包括两类：一类是纳入金融监管部门监管的金融机构；另外一类是为金融监管部门、金融机构提供相关服务的科技型或技术型企业。

在明确“身份”认定后，《政策措施》对于金融科技企业的技术创新及应用给出一系列奖励政策。一是对成都市重点引进、技术水平领先、具有行业带动力和国际竞争力的金融科技企业，采取“一事一议”方式予以落户奖励。二是支持重大产业化项目落地，对由诺贝尔奖获得者、图灵奖获得者、中国科学院院士、中国工程院院士领衔或与全球系统重要性金融机构合作在成都市设立的金融科技类研发机构，最高给予5000万元项目资助，资助年限不超过5年，年度资助不超过1000万元。三是确定了“争取核心技术领域国际标准的话语权，对主持金融科技重点算法、核心逻辑、基础技术等相关国际标准、国家标准制定的机构，分别给予最高1000万元、500万元技术奖励，对参与相关国际标准、国家标准制定的机构，分别给予最高200万元、100万元技术奖励”等多项支持金融科技企业开展创新研发的条款。

一系列真金白银的政策，让金融科技企业在成都发展有了更好的土壤。交子金融梦工场日前提出的《金融科技行业观察》显示，截至2019年4月22日，乐活金融城大数据平台共录得全国金融科技企业总数6711家，其中消费金融类企业占比34%。其中，成都金融科技企业总数350家，消费金融、普惠金融、金融担保企业占比最大。

【记者观察】

发展金融科技

成都有千年历史

金融科技，正极大地改变金融业，便利人们的生活。事实上，科技对于金融的影响绝非这个时代才有，从金融业诞生之日起，科技的创新就一直推动着金融变得更加便捷和普惠。

早在1000多年前的北宋，成都平原先民便创造出了世界上第一张纸币——交子。交子的诞生，其背后是成都地区繁华的经济，但如果没有当时科技的飞跃性进步，交子也不可能被社会接受。为了防止有人伪造交子，宋朝人通过雕刻精美的印刷铜版、红黑蓝三色套印、水印，以及使用不宜制造、抗磨损耐腐蚀的特制纸张和现场签名、加盖印章等手段来达到防伪的目的。在当时，交子水印等技术就是“黑科技”。交子的出现，便利了商业往来，弥补了现钱的不足，是我国货币史上的一大业绩。此外，“交子”作为我国乃至世界上发行最早的纸币，在印刷史、版画史上也占有重要的地位，对研究我国古代纸币印刷技术有着重要意义。

在上世纪，从电脑被发明并投入使用以来，银行一直是电脑的一个主要用户。随着电脑与现代通讯技术的结合及电脑应用对银行业务的逐步渗透，当今已没有一家银行能离得开电脑。银行业务的电脑应用程度明显标志着其业务管理和服务水平。当今，随着新一轮金融科技浪潮的兴起，云计算、大数据、人工智能等新技术正越来越深入地应用到金融信息服务中。金融科技行业里，技术成为行业聚焦核心，从一定程度上指引着金融科技的未来走向。

在采访过程中，蒋妍君反复提到这样一句话：希望做到人人都能享有公平且普惠的金融服务。在她看来，这不仅是一句企业的目标与口号，要做到这一点必须依托金融科技，助推普惠金融。而在交子金融科技中心，有更多的金融科技从业者正在传承“交子精神”，用区块链、人工智能、大数据、云计算等技术带动金融业的创新。

【行业观察】

打造国家西部金融中心

成都凭借金融科技实现弯道超车

日前，互联网巨头腾讯公布了2019年财报，引人瞩目的是，腾讯首度单独披露金融科技板块。一季度报告显示，腾讯金融科技板块增速最猛。金融科技及企业服务的收入217.89亿元，同比增长44%。马化腾为新增披露的金融科技板块的成功点赞。马化腾表示，虽然支付、其他金融科技服务及云业务目前仍处在早期发展阶段，但现已带来可观收入，因此，我们在金融科技及企业服务的新分部披露其业绩，展示出我们在内部培育具有长远增长潜力的业务所取得的成功。

腾讯的财报清楚地展示了金融科技的良好发展势头，对于这一趋势，正在建设国家西部金融中心的成都也早已布局，并在这一领域走在全国前列。在成都金融城，成都将建成全球规模最大的金融科技创新创业平台——交子金融梦工场，该平台以成都金融城为核心区域，运营面积将达到约10万平方米，聚集约300家金融科技企业和10000名金融科技从业人员，这里重点聚焦大数据、云计算、人工智能、区块链等金融科技前沿领域，打造具有全国影响力的金融科技产业集群。“交子金融梦工场和交子金融博物馆的建设只是成都金融产业生态圈建设和金融文化发展的一个缩影。”成都市地方金融监督管理局相关负责人表示，当前成都正一手抓金融服务业做强做大，一手抓金融服务能力创新提升，实现从传统金融集聚向新金融生态圈构建的转变。金融竞争中，一场以新金融产业生态圈打造为标志的顶层竞争正在加速，这一赛道上，成都已谋先机。凭借金融科技，成都有望在金融中心的建设当中实现弯道超车。

本报记者 刘泰山 摄影 张青青

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