“三八节”到来，保险人士支招 女性买保险最好分三个年龄段配置

20-30岁：首选意外保险及医疗保险，保险产品形式以消费型为主。

30-45岁：可选择定期寿险、意外及医疗保险、重疾险，尤其是保障女性重大疾病的特定险种。

50岁以后：首选意外、医疗类保险以及部分老年防癌险产品。

■本报记者 吉雪娇

“三八节”的到来使“她经济”热度再升，保险市场亦不例外，各类女性保险产品成为主角，关注度亦逐渐走高。事实上，在生活与工作带来的双重压力下，通过保险产品提前分散风险，已成为部分现代女性的选择。那么，女性保险该如何配置？又有哪些误区需要留意？

特定疾病保险应该优先

“去年末，朋友的母亲罹患癌症，突然意识到疾病风险并不遥远。近期我为自己投保了重疾险，这是我投保的第一份保险，也算是‘三八节’礼物吧。”3月7日，成都市民林小姐向《金融投资报》记者表示。

在女性保险产品中，重疾险无疑是关注度最高的。汉诺威再保险公司对国内24家寿险公司逾50万理赔案例分析显示，女性重疾理赔有81%源于癌症，比男性的61%高出21个百分点。

为此，目前多家保险公司均推出女性特定疾病保险，专门保障发病率较高且医疗费昂贵的女性常见疾病，如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌等。如众安保险一年期“女性专属疾病保险”，投保年龄为18-60岁，保障范围包括原发乳腺癌、子宫癌、宫颈癌、输卵管癌、卵巢癌、阴道和外阴癌等女性特定恶性肿瘤，系统性红斑狼疮——III型或以上狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎、严重多发性硬化、重型再生障碍性贫血等特定疾病，以及女性特定手术和女性特定原位癌等，提供最高30万元的保障。

在具体投保时，业内人士建议首先需确定保额，建议可根据年收入总值考量，按照年收入3倍以上购买，预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。

此外，在女性保险中，母婴保险亦是较为常见的。该保险主要针对生育分娩期间的意外风险提供保障，其优势在于能同时覆盖女性妊娠期的保障和新生儿的先天性疾病保障。以泰康e康妇婴疾病保险为例，其保障范围包括羊水栓塞、胎盘早期剥离等5种孕期高发病症，以及先天性心脏病、唇腭裂等8种新生儿发生率较高的病症等。

需要留意的是，母婴保险有一定的“等待期”，如果在等待期内出险，保险公司仅退还保费，不会按照保额赔付。所以应提前做好规划，在仔细了解保险条款的基础上，根据自己的身体状况进行投保。

不同年龄配置重点不同

除女性特定保险外，保险人士建议，还可根据自己各个年龄段不同的保险需求进行投保。“在不同阶段，女性购买保险的侧重点各有不同，可根据年龄、身体状况、经济收入等因素综合考虑，按需购买。”

具体来看，20-30岁的女性，一般为职场基层白领，经济条件相对有限，建议首选意外保险及医疗保险，保险产品形式以消费型为主。即可把保费控制在能承受的范围内，也可给健康风险配备足够的保障额度。

对于30-45岁的女性，家庭和事业往往都处于高峰期，可选择定期寿险、意外及医疗保险、重疾险，尤其是保障女性重大疾病的特定险种。如经济实力允许，还可适当考虑涵盖养老的理财型险种，以安排自己的养老规划。

对于50岁后的女性，由于保险选择余地变小，可能出现保费与保额倒挂，甚至部分险种难以投保的现象。如此时仍想获得一定的保障，则首选意外、医疗类保险以及部分老年防癌险产品。

此外，女性在选择保险产品时，还需要留意投保险种搭配组合。以女性特定疾病保险为例，其虽然保费低廉，针对性较强，但其保障范围亦相对较窄，不能完全替代普通重疾险。在此情况下，女性可对照自己已有的保障项目，查缺补漏，将女性险与普通的重大疾病险、定期寿险搭配购买。

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