信用卡逾期不还 她以为是小事

◎辛艳丽/文

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别忘了还你的信用卡

由于工作繁忙等诸多原因，有不少人常常一不小心就忘了还信用卡，成为银行的“追杀对象”。但你们知道吗？如果一直欠款逾期未还，可能会负上法律责任！这不，王女士用信用卡购买家电产品，逾期未归还信用卡欠款，银行多次催款被她抛在脑后，警察找上门来才知道已经触犯刑法。

信用卡逾期不还的恶果

案情回放：2017年9月份，王女士一家准备添置一些新的家电产品，正好搭配刚刚装修完的新家。但由于刚买了房又进行了装修，王女士手头已经非常紧张了。在朋友的介绍下，王女士申请办理了某银行的信用卡，由于王女士名下有车辆也有房产，就很顺利地申请到了4万元的信用卡额度。

钱的问题解决了，王女士便开开心心地通过刷信用卡的形式购买了将近4万元的家电等生活用品。经过和银行的协商，对于王女士此次信用卡透支消费的情况，银行方面为王女士办理了分期偿还的业务，将近4万元的费用，王女士可以分为10期归还。

转眼过去了两个月，王女士在这两个月中都按照分期额度往信用卡中存入了相应的款项，以保证按时还款。到了12月份的时候，正好第三期还款时间已经到了，王女士却因为外出旅游，把本来要还信用卡的钱花费得一干二净。没有其他办法，王女士只好找之前介绍自己开办信用卡的朋友借钱。

王女士：“小廖，我现在在外地旅游，银行又在催我还款，你能不能先帮我垫付一下，等我回来就想办法还你。”

朋友：“王姐，你放心，不用那么着急还。信用卡什么时候还都可以的，拖一两个月都很正常，况且我现在手头也有点紧，没有多余的钱借给你，等你回来再还也没事。”

王女士虽然没有借到钱，但是听了朋友这么一说，也觉得拖一会儿再还也没关系，所幸就没有去管还款的事。这一拖，几个月就过去了，在这几个月中，王女士几次收到银行的催收短信，都没有按照要求及时偿还信用卡的欠款。而银行方面，除了偶尔短信通知一下，有时也会电话联系王女士，王女士每次都是满口答应会尽快还款，挂了电话就把偿还信用卡的事情抛到了九霄云外。

就这样又过了几个月，银行方面也就没再联系王女士了，不仅电话没有，短信也几乎不发了。王女士也乐得清闲，心里也信了朋友的话，不还信用卡也没多大事儿嘛！

2018年8月的一天，王女士正在家中休息，门口传来了敲门声。王女士并没有多想，起身打开了门，结果门口站着两个警察。王女士还在奇怪，警察怎么会找自己呢？警察从口袋中拿出了证件以及一张传唤证。

警察：“王女士，你因为涉嫌信用卡盗窃罪，现在需要你配合调查，请跟我们走一趟。”

王女士：“什么？信用卡盗窃罪？我不就是欠了信用卡的钱，几个月没有还吗？”

警察：“你的行为已经涉嫌犯罪，请你跟我们走一趟。”

这一下，王女士彻底傻眼了。她浑浑噩噩地到了公安局接受了讯问，直至警官告诉她可以委托律师代理时，王女士才赶紧联系家人委托律师帮忙。律师介入后，先向公安机关申请了对王女士取保候审，然后又通过和银行联系，协调王女士及时清偿了所有信用卡欠款，取得了谅解。最终，公安机关没有追究王女士的刑事责任，王女士的心也放了下来。

透支信用卡没有及时归还，可能只是普通的欠钱不还，怎么会变成刑事案件呢？哪些情况下，透支信用卡没有及时归还会触及刑法呢？

案件解读：信用卡业务在国际上是广泛使用的，国内引进以后，信用卡业务发展也很迅猛，但是由此也衍生出了很多相关的犯罪活动。

为了规范信用卡的管理，打击信用卡犯罪行为，从而建立有效、科学的信用卡使用和管理体系，国家也制定了相应的法律。这里面也就包含了《刑法》一百七十七条规定的妨害信用卡管理罪、一百九十六条规定的信用卡诈骗罪、信用卡盗窃罪。其中信用卡盗窃罪第四项规定了持卡人恶意透支的情形。

具体在本案中，王女士在办理了信用卡以后，透支了信用卡的信用额度，但却没有按照规定的时间及时归还，也就符合了信用卡盗窃罪的犯罪情形，所以公安机关可以以王女士涉嫌信用卡盗窃罪立案侦查。

此外，在这些情况下，透支信用卡没有及时归还会触及刑法：首先，公安部《关于经济犯罪案件追诉标准的规定》明确，信用卡恶意透支额度达到5000元以上的应当立案追诉。所以追究刑责的起点是5000元；其次，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》对于“恶意透支”进行了解释：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”；满足这个条款的才属于恶意透支的行为，再加上上面所说的金额也满足的，才能进行刑事追诉。

但是随着人们经济水平的提高，近年来对于这个标准，也在进行相应的调整。比如《上海市高级人民法院关于审理信用卡纠纷案件的若干指导意见》就明确指出，持卡人恶意透支金额在1万元以下的，通过民事诉讼来解决；1万元到两万元，但是情节比较轻的，建议以民事诉讼解决。四川高院并未出台上海类似的规定，故恶意透支达到5千元的，就可能被追究刑事责任。

这样使用信用卡都是违法行为

案情回放：在日常生活中，我们常常看到有些小店铺打着“信用卡套现”的招牌，这种行为属于什么性质？还有不少人想申请信用卡，但自身条件不够，就找来假资料申领信用卡的情况出现。那么，通过假的资料等来申请办理信用卡，是否违法？

案件解读：“信用卡套现”行为本质上也是违反信用卡管理的一种行为，其破坏了信用卡的消费属性，并且逃避了普通银行卡取现的手续费，影响了信用卡、银行借记卡的管理。

对此，司法机关也作出了相应的规定。根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条的规定：违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

信用卡的申请之所以设立比较高的门槛，主要就在于想要通过高的进入门槛来维持信用卡的信用管理体系。通常信用卡申请必须要求申请人有稳定收入，而且有相对的偿还保证（比如固定资产、推荐人保证等），相对来说，收入稳定且拥有固定资产的人，通常遵守信用的程度也比较高，违约的可能性也就比较小。而使用虚假资料来骗领信用卡的人，其本身是不在发卡行的发卡范围之内的，但通过欺骗的形式领取了信用卡，这就存在类似于合同诈骗的问题。

《刑法》第一百九十六条第一款就规定了，以虚假的身份证明骗领信用卡并且透支后没有还款的，按照信用卡诈骗罪进行处理。当然这里面还涉及一个情节，如果你仅仅是骗领了信用卡，但是没有使用，那么仅仅是违反了信用卡的管理规定，也就是说骗领本身是一个违规行为。但是一旦透支，并且没有归还，那么就是违法行为，而且情节远比单纯的恶意透支要严重得多。

（本文由成都市司法局、成都市广播电视台新闻频率联办的《998法治大讲堂》供稿。）

相关链接

消费者如何保护自己信用卡隐私

之前有新闻报道称，有商家通过一些机器，将消费者使用的信用卡信息记录下来，并且复制后用于制造信用卡；遇到这种情况，消费者如何尽可能保护自己？

作为消费者，我们要尽可能将风险降到最低，避免自己成为最后买单的人。首先，当我们发现信用卡异常消费的时候，应当马上联系发卡行对信用卡进行冻结处理，避免透支额度太大；其次，我们要注意固定一些能够保护消费者自身权益的证据，这些证据包括信用卡消费的记录打印，在联系银行冻结时注意录音保存，同时收集在信用卡异常消费时消费者本人的所在地点、办理事项以及相关的证人等信息；第三步，就是及时向公安机关报案，《刑法》中对于妨碍信用卡管理的行为规定了多种罪名，这种情况明显属于刑事案件范围，在报案后公安机关如果立案侦破，也就可以免除消费者的责任了。

法律小知识

透支信用卡用于

经营不属于犯罪

“透支信用卡用于经营不属于犯罪”这个问题是最高人民法院刑审庭公布的一个指导案例，代表了最高院对于该类案件的看法。比如，持卡人透支信用卡用于公司经营，结果因为经营不善导致无力偿还，检察院以持卡人涉嫌信用卡诈骗罪起诉至法院，法院审理后认为，持卡人透支信用卡是用于公司经营，因经营不善、市场风险等客观原因造成透支款无法偿还，主观上不具有“非法占有目的”，所以不构成信用卡诈骗罪。

当然，这种案件的前提是持卡人并没有《刑法》中规定的恶意透支或者逃避催收的行为。另外，虽然刑事责任不存在，但是持卡人仍然要承担向银行偿还欠款的民事责任。

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