如何预防愈演愈烈的预付卡风险

□叶华

【需要出台严厉的刚性法规来约束商家，形成震慑效应，从而保护处于弱势地位的消费者。】

健身卡、教育培训卡、洗车卡、美容美发卡……如今，很多市民随便都能拿出来几张预付卡。在享受消费优惠和便利的同时，预付卡的风险也正在显著提高。比如5月份成都麓山国际社区商业中心 “乐健汇”健康管理咨询有限公司的健身房突然闭店停业，涉嫌跑路，涉及总金额数百万元；6月以来曝出多地悠游堂关门，疑似卷款跑路，引发了社会各界的广泛关注。

这些商家企业的跑路之所以引人关注，在于其共同特点都是先付费后消费，商家经营正常期间出售了大量的预付卡，每张金额成百上千元不等，一旦关门消费者手中的预付卡顿时成为一张废卡，不仅预交的钱无法收回，而且即使投诉维权也难以追回损失。而且随着消费升级，这些预付卡涉及的金额越来越高，少则数十万多则上千万。

作为一种商业模式，预付卡本身具有积极的作用，一方面可以让消费者在同样花费下享受到更多的服务和优惠，另一方面也能让商家提前锁定更多的消费对象，抢占市场先机并迅速回笼资金。为了吸引消费者一次性花费较大额度的金钱来购买预付卡，商家多将服务价格设计为单次购买费用昂贵，而通过预付卡则能享受到具有较强吸引力的优惠和折扣。

但是，这种对买卖双方都比较有利的预付卡模式，是建立在信用体系的健全和商家诚信合法经营的基础之上的。然而在实际生活中，由于缺乏配套的有效监管措施、卷款跑路受到的惩戒轻微，导致预付卡的风险逐年提升。

预付卡主要的风险在于违约。虽然预付卡是在双方自愿基础上订立的消费契约，但由于交易双方的信息不对称，消费者往往处于弱势地位。一方面在先付费后消费的过程中，可能遭遇服务质量变化、时间限制、消费中途没有退出机制的问题。另一方面，由于钱款提前支付给了商家，难以防止商家任意挪用甚至通过欺骗手段售卡，如果商家经营不善或其他原因一跑了之，损失都由消费者来承担。

要防止预付卡变成“坑人卡”，除了消费者自身需要提高警惕性外，更需要出台严厉的刚性法规来约束商家，形成震慑效应，从而保护处于弱势地位的消费者。

首先，应该实行更严格的发行审批和备案制。目前我国信用体系还在大力建设，不够完善，预付卡的发行可采取第三方发行核准的办法，实行比自发更严格的审批标准，只有实力较强和商业信誉评级较高的企业，经监管部门同意后才能从事第三方发行工作。同时，在发行预付卡时，将其报备至经营者个人信用系统中，一旦发生卷款跑路就直接在个人信用中体现。

其次，强化消费者权益的保护力度。由于很多预付卡商家涉及的总体金额不是很高，难以引起相关部门的足够重视，导致执法效率不高消费者无奈之下只能放弃追索。可以在司法实践中对一些恶意卷款跑路、涉及金额较大的案件，按照涉嫌诈骗罪来进行追究，加大对这类现象的惩戒力度。

最后，对于预付卡的资金管理，应该建立第三方机构担保的体制，根据中小企业的运作情况、商业信誉、经营人的个人征信情况，来确定担保的金额大小和佣金多少。同时，也可以采取商业保险的办法，商家每发行一批预付卡，均要求商家根据该批预付卡涉及的总金额来购买商业保险。这样，既能有效解决商家企业的资金难题，又能切实有效地保护消费者的合法权益。

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