2018 将成“码商”元年

“老板，收钱了。”

“你扫哈二维码给了就是。”

在遍布成都大街小巷的各种商店内，这样的对话正变得越来越平常。掏出手机，扫扫支付宝二维码就完成付款，这已成为越来越多成都人习惯的生活方式；也正因为如此，越来越多的成都商家把二维码贴到店面最醒目的位置，兴高采烈地加入了“码商”的行列。

5月18日，支付宝与媒体等生活合作伙伴在成都共同发起“天下码商成长计划”，面向成都码商提供移动支付、贷款、理财、保险、信用、赊账进货等服务；下一步，支付宝将进一步与媒体、协会等生态伙伴对接，研究更加可行的方案，推动成都成为全球码商的推广样板，助力成都打造成为全国首个“码商之城”。

从15年前的“网商”到如今的“码商”，科技的进步正让更多的小微商户获得便利而平等的服务，帮助他们更好地成长。2018年，将成为“码商”元年。

打通城市毛细血管的码商

应当得到更多帮助

码商都是谁？在网商银行副行长金晓龙眼中，码商是由一个个的小微商户组成。有大家常去的小饭馆、有每天下班都会去光顾的小卖部、有家楼下的服装店、理发店、干洗店……“正是有了大量小微商户的存在，才让整个城市的毛细血管运行顺畅。”不仅如此，人们对儿时的记忆、对一个新城市的认知，也都与街角的一个个商店、店内一个个或个性或和蔼的老板老板娘密不可分，“没有这些小店，我们就无法去体验这个城市的生活；没有这些经营者，我们也无法去感知这个城市的温度。”

但几乎每一家小微企业都有着自己的难处。在不少时候，他们也非常迫切地希望得到帮助。他们中的有些人，正四处筹措着资金来实现生意上的周转，或者扩大经营规模；有些人希望能够找到好的理财手段，让自己每天的流动资金产生更大的价值，实现开源节流；有些人希望能够得到保障，不让可能到来的疾病或意外改变自己的命运。

然而，当这些小微商户需要帮助和支持的时候，传统方式却注定了这几乎不可能实现。“你想一想，就算是一个你每天光顾的饭馆，你对它真正的了解有多少？”金晓龙说，利用传统的手段，人们很难知道一个小微商户每天到底有多少收入，利润如何？不知道到底是谁在他这里购买东西，收入来源是否稳定可靠？也很难知道他到底需要多少的流动资金贷款支持，还款能力如何？更谈不上如何去给他们提供一份保障，在他们遭遇疾病或意外时帮上一把手？“对于传统金融机构而言，面对规模巨大的小微企业群体，由于技术所限，没法耗费巨大的人力物力，去一家家进行调查和了解，传统的金融服务很难覆盖到这些群体。”

扫码收钱的出现

开启线下商家数字化经营大门

二维码和扫码支付让这些难题迎刃而解，“这成为线下商家数字化经营的开始。”金晓龙说。

在店铺里贴上一个支付宝二维码，顾客用手机扫码的方式完成支付，成为一名码商，看起来只是一个支付方式的转变，但在这个小小二维码的背后，却蕴藏着巨大的力量，“一切都成为可能。”

通过扫码支付，可以清晰记录每个商户每天的经营情况，不仅知道他每天的收入状况，还可以了解到他的顾客主要分布在什么年龄段、哪些人最爱光顾这家小店。通过这些数据，还可以分析出每位码商一年中哪个季节最忙，哪个阶段最需要资金周转，并通过收入情况确定相应的授信额度，让商家可以便捷地贷到急需的资金；可以通过数据分析，把那些散布在城市各个角落但具有同样行业背景的码商归纳到一起，为他们提供集中采购或赊账进货服务，帮助这些商家节约成本、提升经营效率；可以帮助码商做客群分析，通过对顾客的喜好、特征进行研究，制定智能化的营销策略，去准确而高效率地触及买家，为他们提供更好的服务；还可以根据商家的扫码收款情况，去提供相应的保险服务，免去他们在经营中的后顾之忧。

为什么传统金融机构难以解决的难题，一个小小二维码就可以搞定？在这背后，是科技进步的力量。通过二维码扫码，蚂蚁金服可以对成千上万的码商进行大数据分析，进行人物画像，对履约能力强、有服务需求的商家提供相应的扶持。而通过这种互联网技术的方式，人力运营成本大幅下降。

“以小微贷款业务为例，我们测算过，用传统金融方式做一笔小微贷款，平均人工成本是2000块钱，而网商银行这样的互联网企业做一笔小微贷款，平均人工成本可以降到2元3毛钱。”金晓龙说，对于小微商户而言，如果他只需要2万块的贷款，那么2000元的人工成本再加上资金成本和风险成本，利率至少要到20%以上才能保证不亏本，这决定了这些小微商户的金融服务，传统的金融方式没有办法去覆盖，而互联网金融企业却能够做到。

创新活力的成都

正成为全国首个码商之城

在全国众多城市之中，为何选择助力成都打造为“码商之城”？对此，金晓龙表示，这个选择他感到毫不意外。“来过成都很多次，对成都的印象非常好，这里就是一座创新之城、活力之城。”在他看来，成都人的包容让他们非常愿意去接受新兴事物。北宋时期，世界上最早的纸币交子诞生在成都，成都人成了最早一批接受使用纸币的人群；而如今二维码支付又迅速在成都普及，成都人又对这种新兴的支付方式敞开了怀抱。

一组数据可以说明支付宝扫码支付在成都增长的迅猛。在过去一年，成都的码商群体数量以爆发式的增速翻了5倍，在全国各省会城市中跻身第一梯队。与此同时，从码商的移动支付数据来看，成都码商每天的三个高峰期分别出现在早上7点、中午12点和傍晚6—7点，这个特点与成都人每天的生活作息规律完全重合，代表着成都码商已经完全融入成都人的生活。

与此同时，针对码商的各种特色服务，成都人也愿意积极去尝鲜。从成都码商使用支付宝贷款的数据来看，80后贷款的人数虽然最高，但更大的亮点在于有不少60后也同样愿意去尝试使用这种新兴的金融工具，来为自己的经营助力。同时，成都的码商也善用支付宝上更多的工具，比如用余利宝进行理财，以及保险、赊账进货等服务。截至目前，已经有几万名成都码商用过支付宝的贷款服务，几十万名码商用过余利宝进行理财。

“成都的码商数量庞大、活跃度高，互联网公司有能力也有责任通过技术推动这个庞大的群体获得便利而平等的金融等综合服务。” 金晓龙说，接下来蚂蚁金服还将与成都市商务委等政府机构深化合作，探讨在成都打造码商街、码商城的可能性，营造更多有特色的商业场景，扶持成都码商的发展，“让码商们节省成本、提升效率、生意生活有保障，促进提升成都的小微经济活跃度。”

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