大额存单利率“开涨”更多银行将跟进

“大额存单 20万起，期限丰富，利率上浮40%。”近日，成都市民周女士多次收到来自某国有银行的信息，“主角”均为大额存单。值得关注的是，近期部分大行及城商行对大额存单利率进行了上调，来自融360的监测数据显示，最高较基准利率上浮达52%。

■本报记者 吉雪娇

多家银行上调大额存单利率

近日，央行拟放开商业银行存款利率浮动上限的消息引发市场关注。据报道，存款利率并非完全放开，而是将大行、股份制银行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限分别由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍调整到1.5倍、1.52倍、1.55倍。

大额存单利率浮动上限调整后，各家银行发售大额存单以及上调其利率积极性有所增加。以招商银行为例，其在4月17日推出的大额存单，根据起购金额的不同设置不同的上浮幅度，并突破了此前利率上限。其中50万起购的“增强型”大额存单利率较基准利率上浮45%，100万元起购的“进取型”大额存单较基准利率上浮50%。

据融360监测数据，中国银行、农业银行等大行以及部分城商行亦上调了大额存单利率，最高较基准上浮52%。目前两年期、三年期、五年期大额存单利率分别较普通定期存款利率高出51、70、83个基点，较2017年底的大额存单利率高出9、13、14个基点。

金融投资报记者注意到，目前在起存金额为20万的大额存单中，三个月期利率最高达1.672%（青岛银行），而央行基准利率仅为1.1%，上浮达52%。此外，六个月期、一年期、两年期、三年期大额存单利率最高分别为 1.976%、2.28%、3.003%、3.92%，同期央行基准利率则分别为 1.3%、1.5%、2.1%、2.75%。

整体来看，当前大额存单利率全部较基准利率上浮30%，而普通定期存款仅有一半较基准利率上浮30%，前者的优势明显，且期限越长，二者的利率相差越大。

长期大额存单吸引力或增强

在目前人民币存款增速持续下滑、银行揽储压力增大的背景下，业内人士认为，放开存款利率上限的效果可类比于加息，它有助于增加储户的存款收益，提升存款产品相对于货币基金和理财产品的竞争力，从而让银行更好地降低负债端压力，平稳综合揽储成本。短期内对提升人民币存款增速具有一定的刺激作用。

但长期来看，业内人士指出，放开存款利率将是一个渐进的过程，存款利率短时间大幅提升的可能性不大。不过其中某些产品，例如扩大浮动上限后的长期大额存单，可能会逐渐产生更强的吸引力，建议资金宽裕又追求安全性和稳定性的用户积极关注。“尤其是中小银行吸储渠道有限，揽储压力更大，更倾向于采用优惠利率吸引储户，值得优先关注。”

未来随着保本理财退出历史舞台，部分风险厌恶型的投资者或会选择存款产品，这被认为给银行存款市场带来一定机遇。融360预计，2018年5月还会有大批银行发售大额存单，且利率或将由目前集中上浮30%-40%上调到40%-50%甚至以上。

业内人士认为，银行存款利率浮动上限逐步放开后，各类型银行不仅在调整大额存单的利率，也会对其他种类的存款产品有一定的调整。未来市场流动性维持紧平衡，具体还要看央行公开市场操作等。总的来看，银行存款利率下行的可能性不大，或有小幅上涨。

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