“连环CALL”送13万现金给你花？ 银行抢夺个人消费贷蛋糕 有点猛！

“罗先生您好，我们银行系统额外给您审核了一笔高达13.8万元的现金，可以一次性转账到您本人名下储值卡里面，相当于是您本人的活期存款，只要您不用于非消费领域，平时刷卡取现任由您个人支配……”

近日，成都市民罗先生接到招商银行信用卡中心客服人员电话，推销其现金贷业务，在拒绝后不久，再次收到“连环CALL”推销。罗先生的经历，只是银行抢夺个人消费贷市场的一个缩影。

据记者调查发现，近年来随着房地产信贷政策收紧，个人消费贷成为银行业向零售转型的重要突破口，在已披露年报的上市银行中，消费贷款增长十分迅猛，大银行的增幅甚至高达150%以上。

银行争夺消费贷市场蛋糕

“以前是找银行要贷款，现在银行主动打电话给你送钱花，挺新鲜。”据罗先生介绍，招行客服人员表示，这个贷款不需要抵押和担保，直接就可以转账到自己名下储值卡里，唯一的要求是按时还款并且还有一个小额分期手续费。

罗先生了解了一下，按照银行客服人员说法，按月收取手续费，月利率为0.66%，计算一下手续费年化利率为7.92%。当罗先生表示暂时不需要之后，过了几天，招商银行客服人员再次打进电话向他推销这个“现金贷”产品。

实际上，罗先生的遭遇只是银行凶猛抢夺个人消费贷市场的一个缩影。随着去年12月现金贷新政下发后，消费金融行业迎来洗牌，尤其是在房地产信贷政策收紧，越来越多银行开始大力推个人消费信贷产品，银行在消费贷、信用卡现金分期等个人消费金融类贷款中寻求个人贷款增量。

记者盘点各家银行发现，建设银行有“快贷”产品，这是基于互联网和大数据的全流程线上个人自助贷款产品；工商银行也有相应的现金贷产品“工银融e借”。招商银行个人贷款产品包括“招联好期贷”“e招贷”等多种现金贷产品。平安银行推出了“平安i贷”，还有浦发银行的现金贷、华夏银行的易达金等等。

据记者了解发现，绝大部分银行开展的现代贷业务，可以通过银行卡所属银行的APP找到贷款端口进行线上申请贷款。“银行的个人现金贷优势是利率比较低，但风控较为严格，”一位消费金融业人士告诉记者，银行对于贷款者的资产和信用有评估，不同客户获得的贷款额度不同，“一些资产和信用不好的客户，其实是无法获得贷款额度的。”

银行个人消费贷增长迅猛

事实上，从近期各家银行发布的年报成绩单可以看出，2017年不少银行个人消费贷款业务取得了极为高速的增长，大银行最高增速高达150%以上，小银行甚至增速高达300%。

过去以对公业务见长的建设银行，在2017年消费贷上发力凶猛。

建行年报披露，截至2017年末，建设银行个人银行业务利润总额为1377.36亿元，占比达到45.95%。其中，个人住房贷款余额4.21万亿元，增幅17.50%；个人消费贷款为1926.52亿元，增幅达到惊人的156.74%！据了解，这个增幅主要来自于建行的“快贷”，这一电子渠道个人自助贷款余额1563.39亿元，新增1274.64亿元！

招商银行消费贷款余额913.70亿元，较上年末增长42.57%，占零售贷款（不含信用卡）增量的比例较上年末上升10.93个百分点。此外，光大银行去年的个人消费贷362亿元，同比增长27.72%；中信银行信用消费贷款余额248.57亿元，比上年末增长68.99%。

此外，赴港上市的城商行重庆银行、甘肃银行、中原银行的个人消费贷同比分别增长了319.29%、181.66%和120.24%；盛京银行、哈尔滨银行等，消费贷也都以超过30%的高增速扩张。

重罚消费贷流入股市、楼市

在个人房贷政策收紧，难有较大增幅的背景下，各大银行纷纷寻找新的发力点，个人消费贷款成为银行信贷新的增量点。

然而，在迅猛增长的消费贷背后，也潜藏的风险。据记者了解，虽然部分银行要求客户提供消费贷的对应消费单据或发票，否则要求借款人提前还款，不过银行对于贷款人资金用途监管并不十分严格，一些银行也经常因此背上“罚单”。监管重手处罚银行违规“以贷转存”、消费贷流入股市、楼市等情况。

去年5月27日，黔江银监分局对重庆银行彭水支行做出行政处罚决定，重庆银行彭水支行存在以贷转存的主要违法违规事实。依据《中华人民共和国商业银行法》第七十四条第（三）项及《中华人民共和国行政处罚法》第二十七条第（一）项，黔江银监分局决定，对重庆银行彭水支行罚款人民币50万元。

2017年银监系统一共开出109张涉及房地产的罚单，今年年初，中原银行郑州分行因个人综合消费贷款被挪用于“购房首付”，违规向借款人发放虚假按揭贷款及调查审查失职、虚增存贷款等违法违规事实，被河南银监局开出105万的罚单。

除了违规流入楼市之外，个人消费信贷资金违规流入股票市场也是不少银行业机构“吃罚单”的原因。今年1月25日，厦门银监局发布行政处罚决定书，泉州银行厦门分行因个人消费贷款违规流入股市，被中国银监会厦门监管局罚款25万元，同时责令该分行对直接负责的高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。

“一边是银行要求力推个人消费贷，一边是监管严查消费贷流向，”一位成都银行业人士表示，现在零售行业个人消费贷是转型重点，为了占领市场，各家银行都是不遗余力，然而面对监管严查资金流向，今年消费类贷款会相对比较慎重。

成都商报记者 吕波

有多猛？

2017年不少银行个人消费贷款业务取得了极为高速的增长。

建行

截至2017年末，建设银行个人银行业务利润总额为1377.36亿元，占比达到45.95%。其中，个人消费贷款为1926.52亿元，增幅达到惊人的156.74%！

招行

招商银行消费贷款余额913.70亿元，较上年末增长42.57%，占零售贷款（不含信用卡）增量的比例较上年末上升10.93个百分点。

中信银行

中信银行信用消费贷款余额 248.57亿元，比上年末增长68.99%；

此外，重庆银行、甘肃银行、中原银行的个人消费贷同比分别增长了319.29%、181.66%和120.24%；盛京银行、哈尔滨银行等，消费贷也都以超过30%的高增速扩张。

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