流感高发季，健康险专家支招 医疗保险 怎么买怎么用最恰当？

区别

按照保险金的给付性质可分成两类：费用补偿型医疗保险、定额给付型医疗保险。前者为事后补偿，“用多少赔多少”，不能重复买重复赔；后者为事发补偿，及时性更强，“不管用多少，只赔事先说好的金额”。

建议

接种流感疫苗是预防流感的最有效措施，推荐每年9月~11月由公民自费并自愿进行流感疫苗接种。另外，在应对疾病治疗、大病救助等方面，大家应该具备风险分摊意识，及时配备适合的保险。

每年12月~3月以及7月是国内的流感高发期，今年2月国家疾控中心主任董小平表示，3月我国将迎来季节性流感“小高峰”。据中国国家流感中心数据显示：自2018年第三周开始，2017-2018年冬春流感主要流行型别由乙型Yamagata系转变为甲型H1N1，且来势汹汹。

近期季节性流感来袭，小儿和抵抗力较弱的人群“备受伤害”。随着流感高发，不少有孩子的家庭未雨绸缪，在预防和加强家庭成员自身病毒抵御能力的同时，还考虑或已给老人、孩子购买了医疗保险。不过医疗保险具体怎么买？怎么用？是不是多买几份就可以多报销一些医疗费用呢？为此，成都商报记者采访了省内的健康险专家，告诉大家医疗保险怎么买怎么用最恰当。

医疗保险分两类

定额给付型及时性更强

医疗保险是健康保险中的一种。四川某寿险公司相关负责人表示，这类险种是为保险合同约定的医疗费用支出提供保障的保险，按照保险金的给付性质可分成两类：费用补偿型医疗保险、定额给付型医疗保险。

其中，费用补偿型医疗保险通常是事后补偿，保险金的给付方式是在保险额度和责任范围内，对被保险人的医疗费用花多少补偿多少，通俗来说就是“用多少赔多少”。

定额给付型医疗保险则是事发补偿，即一旦发生保险合同约定的事项即给付保险金额，无需被保险人在治疗行为结束后凭相关资料索赔，及时性更强，有利于在事故发生之初给予被保险人及时救助。这类医疗保险常见的产品为住院津贴或补助等，这类险种的保险金给付方式是在被保险人罹患保险责任范围内的疾病，并经指定的医疗机构确诊后，保险公司根据事先约定的保险金额给付，简单来说就是“不管用多少，只赔事先说好的金额”。

不同类型赔付规则不同

费用补偿型不能重复买重复赔

针对大家关心的“买了怎么赔？”、“多买是不是可以多赔？”等问题，成都商报记者向某寿险公司相关负责人进行了咨询。

该负责人表示，根据国内《健康保险管理办法》第四条规定，费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。《办法》内容显示，费用补偿型医疗保险应遵循补偿原则，不论被保险人投保了几份医疗保险，医疗费用只能报销一次，这样可以防止道德风险的发生，防止被保险人因保险而获取不当利益。因此，如果投保了费用补偿型医疗保险，医疗费用并不能重复报销，哪怕是向多家保险公司同时投保，理赔的总金额也不会高于实际的医疗花费。基于《办法》规定，费用补偿型医疗保险不能重复保险，同时也不能重复投保，在投保前大家一定要详细询问理赔规则，以免花冤枉钱。

而如果是购买了定额给付型医疗保险，那么情况就完全不同了。该负责人解释，定额给付型医疗保险是按照合同约定的数额给付保险金的，因而与实际发生的医疗费用没有关系。被保险人只要证明已经发生了合同约定的医疗行为，不论医疗费用的数额是多少，保险公司都会按照合同约定的数额给付保险金。

应对疾病风险

选择合适的保险帮你扛压

流感高发期，全国不少地区的疾控中心都反复建议，不论是成人还是儿童，接种流感疫苗是预防流感的最有效措施，推荐每年9月~11月由公民自费并自愿进行流感疫苗接种。与此同时，选择合适的保险产品也能帮你减轻流感高发期间可能发生的医疗救治负担。

省内资深人寿保险业内人士在接受记者采访时建议，在应对疾病治疗、大病救助等方面，大家应该具备风险分摊意识，及时配备适合的保险。例如针对免疫系统、神经系统、外伤系统等特定重大疾病治疗的重大疾病保险；弥补医保不足、解决住院期间的医疗费用负担的住院医疗保险；以及现在各家保险公司都在力推、主要赔付被保险人住院期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等的“百万医疗保险”。

该人士表示，大家应该根据自身和自己家庭的实际收入状况、各自对家庭的责任担当不同来配置合理的保险产品，“人寿保险+健康险+综合意外保险”是较全面的风险保障思路。

成都商报记者 田园

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