共享单车保险为何推行难

　 本报记者 晓霞

　　北京的冯先生骑行一辆共享单车，在下坡时遭遇刹车失灵，冯先生摔倒，牙齿折断5颗、缺损1颗、鼻梁骨折。冯先生起诉ofo单车的运营企业——北京拜克洛克科技有限公司，要求赔偿2万元。此案被称为共享单车事故索赔第一案。

　　如今，共享单车越来越成为市民出行的常态化选择，但出了事故谁赔偿等问题让人们对使用共享单车心存疑虑。在许多城市出台的《共享单车管理办法》中，都明确鼓励保险介入该领域。然而，保险公司对此热情似乎并不高，只有作为网络保险企业的众安保险领头进入该领域。现实是，共享单车保险不受保险公司青睐，在理赔中也存在不少困难。

　 单车事故赔偿存隐患

　　今年2月，厦门叶女士骑行一辆ofo共享单车，由于刹车失灵，在途经一段斜坡时摔倒。经诊断，叶女士鼻骨骨折、右眼球挫伤。ofo共享单车方面启动理赔程序，承诺对叶女士的医药费全额理赔，相应的精神损失费、误工费和保险公司沟通后随之跟进。

　　3月26日，上海天潼路浙江北路路口，一辆大型客车与一辆自行车发生碰撞，一名男童被卷入车底。当时男童骑着一辆共享单车。相关部门证实，男童送医后不治身亡，年仅11岁，目前读小学四年级。

　　《道路交通安全法实施条例》明确规定，在道路上驾驶自行车、三轮车者必须年满12周岁。使用未满12周岁儿童的身份证号在共享单车平台无法注册，不过，不排除儿童使用父母信息注册的情况。法律人士表示，当儿童通过其他途径使用共享单车发生事故时，应由家长或者帮忙开锁的人承担相应的法律责任。

　　根据共享单车用户条约，有些共享单车平台认为，共享单车的安全事故完全应由消费者自己承担。永安行单车的服务协议约定：“乙方租车时应认真对所租公共自行车进行检查，确认车辆各部件的完整有效”“若刷卡租车，即表明已认同所借车辆本身的安全性”“此时使用租赁卡及接受相关服务过程中发生任何意外或伤害事故，乙方须自行承担”。

　　根据《消费者权益保护法》，经营者提供商品或者服务，造成消费者或者其他受害人人身伤害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用以及因误工减少的收入。

　 保险介入理赔较困难

　　保险作为一种独特的安全保障可以让人们的骑行更为安全、安心。目前有多家共享单车企业已为自行车购买产品责任险。

　　摩拜单车和众安保险达成战略合作，用户在使用单车时，因为自行车本身的原因发生意外伤害事故，并因该意外伤害导致身故或残废，或者造成第三方人身伤害或财产损失，且经司法、行政等部门判定生效，摩拜方面将承担经济赔偿责任，由保险公司负责赔偿。

　　ofo的用车保险则主要包括两种模式：附加意外伤害医疗保险和旅行人身伤害意外保险，被保险人在规范骑行过程中如果遭受意外伤害，可获得最高1万元和50万元的报销或补偿。

　　哈罗单车与中国平安达成合作，其定制的骑乘人员短期意外伤害保险，保险金额分为意外伤害保险金额和意外伤害医疗保险金额，意外伤害保险最高额度为30万元，意外伤害医疗保险金额最高1万元，恶劣天气骑行发生意外事故双倍赔偿。

　　不过，目前共享单车和保险公司为用户提供的大多是意外险。实际上，用户发生事故后想获得保险理赔仍存在一定困难。中国政法大学传播法研究中心副主任朱巍在接受媒体采访时指出：各方对事故责任方的认定存在争议，大多数保险产品需要认定是自行车自身原因造成的事故，用户才能获得理赔。企业和保险公司合作时应该做到责任明晰。

　　共享单车保险咋推动

　　去年12月27日，深圳市发布《关于鼓励规范互联网自行车服务的若干意见（征求意见稿）》，要求提供服务的企业应购买相关保险，引入了保险作为一种共享单车风险管理和社会管理的手段。今年1月9日，成都市交委公布《成都市关于鼓励共享单车发展的试行意见（征求意见稿）》，鼓励企业为使用者购买意外伤害保险及第三者责任险。继深圳、南京、天津等城市之后，北京市也发布了关于规范共享单车的《征求意见稿》，特别针对共享单车的安全保障问题提出了一些规范指导意见，如要求共享单车企业建立健全骑行保险机制，用户必须年满12周岁等。

　　那么，对于共享单车保险，保险公司看好其市场前景吗？某财险公司陕西分公司工作人员表示，就车子本身损失来看，属于财产险范畴，财产险保险承保责任主要是自然灾害和意外事故。不过，目前共享单车更多损失为人为破坏，不属于常规保险责任，所有保险条款中的人为故意破坏均属于除外责任，可能引起很多不必要的理赔纠纷。车子的损失是否是人为损坏也不好鉴定，这些都可能是保险公司考虑不介入的原因。从承保标的来说，财产险常规承保的是固定的、不可移动的资产，共享单车属于流动标的，坐落地址不固定，不适用于现有条款中承保范围，同时保险标的分散，若发生事故，理赔人员查勘压力大。其次，如果是车子碰了第三者或者骑车人自己受到损失，属于责任意外保险的范畴，考虑到西安的交通情况和目前共享单车不成熟的管理机制，这类责任险的风险过大且无法把控。

　　看来，现阶段如何找到一个社会、单车平台、保险公司都满意的平衡点，以推进共享单车保险的实施，还需要细化规则、多方努力。

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