听起来很美的“以房养老”： 试点10个月，仅38人完成承保

随着中国人口老龄化趋势的延续，养老成为了全社会关注的话题。2014年6月，中国保监会印发了《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，将保险版“以房养老”推向市场，并在北京、上海、广州和武汉四个城市启动了试点工作。2015年3月，幸福人寿的首款住房反向抵押养老保险产品获批上市销售，标志着保险版“以房养老”正式投入实施。

经过10个月的试点运行，保险版“以房养老”迎来了首次总结盘点，不料遭遇“尴尬”。近日召开的老年人住房反向抵押养老保险试点工作座谈会传出的信息显示，以房养老试点10个月间，仅38人完成承保手续。保监会表示，今年将选择合适地区，扩大以房养老试点。

●以房养老是什么？

2014年6月，中国保监会印发的《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》明确表示，以房养老保险产品的投保人群应为60岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。

根据保险公司对于投保人所抵押房屋增值的处理方式不同，试点产品将分为参与型反向抵押养老保险产品和非参与型反向抵押养老保险产品。其中，参与型产品是指保险公司可参与分享房屋增值收益，通过定期评估，对投保人所抵押房屋价值增长部分，依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配；而非参与型产品，则指保险公司不参与分享房屋增值收益，抵押房屋价值增长全部归属于投保人的继承人。

●国外老人怎么做？

美国：许多美国的老年人在退休前10年左右为养老买房子，将富余部分出租。美国政府和一些金融机构还推出“以房养老”的“倒按揭”贷款，对象为62岁以上的老年人。

英国：英国有不少老年人把自己的养老地点选择到西班牙、南非等国家。这些国家物价水平较低，英国老人把本国的住宅出售后，可在西班牙或南非买到面积更大或质量更好的住宅，享受到比本国更好的生活和服务。

谁在参保

平均年龄70.5岁

平均每户月领养老金8465元

在近日召开的老年人住房反向抵押养老保险试点工作座谈会上，一组数据透露了保险版“以房养老”遭遇的尴尬。

去年3月份，幸福人寿的首款住房反向抵押养老保险产品获批上市销售，“以房养老”试点进入实质性运作阶段。截至2015年底，参与试点的幸福人寿已与45户家庭62位老人签订了投保意向书，而完成承保手续的29户38位老人中，已开始领取养老金的老人有29位；参保老人平均年龄70.5岁，平均每户月领养老金8465元，月领金额最高的是上海一位76岁的单身女性老人，月领额达到19003元。

为何遇冷

遇到传统养老观念、

政策环境、市场环境等挑战

保监会副主席黄洪在会上坦言，试点总体运行平稳，但也遇到了传统养老观念、政策环境、市场环境等方面的问题和挑战。对于保险版“以房养老”试点工作遭遇的“冷场面”，他从正反两方面分析了以房养老实施以来的市场反馈。

从正向来讲，以房养老为有房产但养老资金不足的老年人增加了一种养老选择，使老年人的“死钱”变成了“活钱”，满足了老年人希望“居家养老”和“增加养老收入”的两大核心养老需求；有效提高了老年人的可支配收入，显著改善了退休生活质量，得到了参保老人的充分肯定。

而另一方面，以房养老遇到了传统养老观念、政策环境、市场环境等方面的问题和挑战。特别是由于该项业务是一项将反向抵押和养老年金保险相结合的创新型业务，除传统保险业务所需面对的长寿风险和利率风险外，还需要应对房地产市场波动、房产处置等风险挑战，每单业务的成本和承保周期都远超过传统保险业务。

如何破题

险企推广任重道远

保监会今年将扩大试点范围

缓解独生子女一代压力、将不动产变身可支配财产，增加老人积蓄……“以房养老”看上去很美，听上去诱人，但推行起来却任重道远。

中国社科院人口与劳动经济研究所副所长张车伟在接受媒体采访时表示，在一些发达国家，“以房养老”制度推行的时间已经很长，积累了很多经验，但是这个制度落地到我们国家，则需要冲破很多障碍。一是我国老百姓的心态，老人一般都把房子作为留给子女的资产，是父母对下一代爱的表达方式，因此要把房子抵押出去用于自己养老，对于有子女的家庭来讲，很难被接受。二是对于企业来讲，这个新的险种与传统险种相比更为复杂，涉及各个领域，不仅仅是金融和保险，而且还涉及地产、产权归属等，实施初期很难短时间内打消人们的顾虑，建立起完全的信任感和安全感。

不过，保险版“以房养老”在试点地区遭到的冷遇，并未动摇保监会大力推行这一险种的决心。黄洪指出，以房养老逐渐澄清了社会公众原有的模糊观念和一些错误认识，普及反向抵押养老保险知识，扩大了社会影响。在缺乏经验借鉴的情况下，主动沟通协调，逐渐摸索出了一套较为完整的业务流程和风险管控体系，为进一步扩大业务规模奠定了基础。

黄洪要求，2016年要在现有4个试点城市的基础上，选择经济条件较好、房地产市场较为规范、当地政府支持的城市和地区纳入试点范围。通过扩大业务经营区域，在发展中解决问题，使更多老年人享受到这项政策福利。

成都商报记者 田园

小调查

近七成网友 表示难接受

成都商报记者在参与人数众多的新浪微博话题讨论组里搜索“以房养老”，有超过4000名网友参与了接受度调查，其中有超过67.9%的网民对“以房养老”的态度为“无法接受”。

而在成都街头的随机采访中，绝大多数的中老年人也对“以房养老”持观望态度，更多的受访中老年人依旧希望把房子“留给后代”。

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