高收益传奇重现江湖

网销万能险复出 年化收益最高8%

3个多月前，由于监管限制，在网上销售火爆的万能险遭遇集体“下架”。不过就在上周，成都商报记者留意到，网销万能险再出江湖，招财宝、天猫部分保险公司旗舰店纷纷出现万能险的销售页面，这些产品的年化收益率几乎都在5%以上，最高甚至达到8%。

网销万能险重新上架

11月28日，万能险网销平台之一招财宝率先发布公告称，经过保险公司的努力，升级后的万能险产品将在招财宝平台上线。随后，微众银行和天猫的保险公司旗舰店也纷纷重新上架万能险产品，网销保险大户国华人寿、珠江人寿、弘康人寿、信泰人寿等均推出了全新的万能险产品。

在收益率上，新上架的网销万能险收益几乎都在5%以上，收益较高的还能达到6%以上。例如，国华人寿特供3号万能险产品的年化收益率为6%；珠江人寿“汇赢1号终身寿险”（万能型）的预期年化收益率高达6.5%。

此外，揭牌不到半月的恒大人寿在其官网上推出了多款高收益万能险产品，其中一款产品的历史结算利率高达8%。

保险产品收益率攀升

“降息之后，现在银行理财产品的收益在下降，相比之下不少保险产品的收益率很有优势。”某股份制商业银行的资深客户经理小刘，每周都会在自己的朋友圈里推荐他觉得不错的理财产品。

某国有银行一家支行的负责人朱先生也表示，现在理财产品收益率下降明显，相反该行在网银上推出了一些与保险公司合作的产品，卖得比较好，收益率也不错，客户还可以在网上操作，非常方便。

普益财富监测数据显示，上周全国96家银行共发行了975款理财产品，发行银行数比上期减少了13家，产品发行量减少了4款。上周，银行理财产品的平均预期收益率为4.42%，预期最高收益率在6%及以上的理财产品只有10款，市场占比为1.03%。对比下来，客户对银行理财产品的积极性自然要大打折扣。成都商报记者 田园

提示

网购万能险产品应关注规则与风险

保险业内人士表示，选择万能险产品前，消费者首先要对产品属性要认识到位，注意投资账户资金计算基数；二是保险需求要匹配到位。目前银行、互联网等渠道销售的万能险产品偏重理财功能，保障程度较低，消费者应根据自身的保障需求和经济状况选择购买。

此外，还要注意识别投资风险。产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来收益的保证。最低保证利率也要注意风险，大部分万能险产品通常只保证三年或五年（具体期间以条款为准），保险公司有权调整最低保证利率。

票据理财收益最高9.8%

真的低风险高收益？

伴随着央行今年以来多次降息，银行理财产品收益率大幅下滑。但与此同时，一批打着“银行刚性兑付”、“收益率可达6%以上”新型票据理财产品横空出世，成为近期备受投资者追捧的新兴理财方式。然而，这种票据理财当真毫无风险吗？

银行票据理财受捧

近段时间，以“银行票据质押”概念的理财产品火爆起来。这些票据理财认购门槛100元起，刚上市就频现秒杀。

在某互联网金融的票据理财区，记者看到，新手专抢的小银票，理财收益达到6%，银行保证承兑；同时在售的普通产品预期年化收益率也达到4.7%至4.9%左右，最低认购100元起，承兑银行既有一些农村商业银行，也有建行这样的大银行。

而一家新上线的票据销售平台，产品收益率更是高达“9.8%”，据称在不到18秒的时间内售罄。

高收益从何而来？

银行票据质押理财中，最关键的是“银行承兑汇票”，这是由在承兑银行开立存款账户的存款人出票，向开户银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。对出票人签发的商业汇票进行承兑，是银行基于对出票人资信的认可而给予的信用支持。

根据中国票据网的数据显示，12月4日的银行承兑汇票，最高的环渤海地区直贴月利千分之2.65，以此计算，年利率分别在3%~3.18%之间。

那么高出的这部分收益率是哪里来的？一家商业银行票据部人士介绍，这可能还是资金需求方融资需求较为迫切，愿意付出相对较高的资金成本。成都商报记者 吕波

提示

票据理财要认准银行承兑

业内人士指出，票据理财有一定隐藏的风险，投资者除了要注意选择销售平台，还要注意认清楚是否为银行承兑票据。

一位业内人士介绍，目前，不仅阿里巴巴、京东、苏宁等互联网推出了票据理财产品，还有很多P2P公司也有销售，投资者最好选择审核严格、有兜底能力的销售平台。

该人士介绍，票据理财还存在一些隐形陷阱，“投资者一定要分清是银行承兑票据还是商业票据或其他票据。”此外，有部分票据仅是银行见证而不是刚性承兑的，风险也要大一些。

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