重商的荷兰人如何培养孩子们的金钱观

听说，最近一段时间，有关孩子“财商”的培训和亲子活动，在成都以及很多大城市都颇为流行。“财商”的本意是“金融智商”，指一个人认识、创造和管理财富的能力。近年来被视作与智商、情商并列的现代人社会能力三大不可或缺的素质。

由于中国自古以来的“重农轻商”思想，以及推崇“万般皆下品，唯有读书高”的教育理念，直到如今，中国家庭对下一代的要求，主要还是集中在学习成绩上，物质方面的问题自有家长去操心、买单。

于是，很多孩子直到长大成人后，都对挣钱、理财等方面的问题缺乏经验和概念，也间接导致了不少年轻人养成爱慕虚荣、铺张浪费甚至啃老的不良习性。

随着时代的发展和社会观念的进步，从小培养孩子的“财商”得到了越来越多家长们的日益重视。开头提到的各类“财商”活动盛行也与此有关。

说到财商，可能很多人会想到以擅长做生意著称的犹太人。其实，你们或许忘记了：早在17世纪初，荷兰人就成立了世界上第一家股份公司：荷兰联合东印度公司，并渐渐发展出当时世界上最先进的金融体系。

以“小国大业”而闻名的荷兰，其举国文化就是“通商和赚钱”，荷兰人绝不掩饰自己的爱财之心、赚钱之道。那么，在荷兰父母给予孩子们的言传身教、耳濡目染中，整个社会想要传递给下一代的有关物质财富的理念，又是怎样的呢？

文/魏蔻蔻 图/四月

1

再给你42欧元？ 对不起，我做不到

中国有不少父母，只要自己力所能及，决不让孩子吃苦，甚至孩子闯祸了，也不惜用金钱和自己的人脉关系，确保孩子的人生能“一帆风顺”。但是在荷兰，父母都不会刻意避免让自己的孩子受挫折，也很少有父母会用钱来帮孩子摆平问题。

我一个荷兰朋友18岁的女儿读大学一年级，荷兰大学的教科书不强制学生购买，学生可以选择向图书馆借阅。这女孩为了复习方便，还是花了42欧元买了这本书，可就在考试前一周，她把书弄丢了！于是她决定向图书馆借书应付考试。

她预约在第二天上午10点前去图书馆拿书。考试季节需要借书的人很多，图书馆规定：如果谁没有在约定时间取书，那么书会马上顺延给下一个预订者。而这女孩偏偏在取书的前一晚参加一个派对，疯玩到凌晨，第二天睡过头，误了取书的时间，赶去图书馆时，馆存的书已经全部被别人借走了。

没有这本书，考试肯定过不了。于是她回家向父亲再要42欧元，打算重新买一套。但她父亲在听完事情经过之后，斩钉截铁地拒绝了女儿（顺便说一下，她爸爸可是个亿万级别的富豪，42欧元对于他来说完全不是事儿）。

这位父亲拒绝女儿的理由是：“你把自己的书弄丢了，已经是三心二意不负责任的表现；而该去借书的时间你又错过了，再一次不负责任，不遵守承诺。发生了两次这样的行为，你应该接受教训，承担后果。难道还想指望别人帮你清理现场？”

当时我在边上还试着帮孩子说好话：“但是没有书，考试就过不了啊，她已经知道错了，就给她再买一本吧，下不为例。”

这位朋友转过身，对我也对着他女儿，大声表明态度：“她这次最坏的结果，只是过不了一次考试；可是如果没有承担这个后果并且消化它，她就无法真正吸取教训，以后可能会过不了很多人生的关口！”

他看到女儿低下了头，又继续说道：“看起来只是一本42欧元的书，可是背后是比42欧元的书严重得多的责任感和规划性问题。她今天这样，觉得家人有能力为她承担这42欧元，如果我们帮她，她今后可能会因为缺乏责任感、自律性，要承担42万欧元、420万欧元甚至更昂贵的后果时，谁来帮她？！”

结果当然是没有给女儿买书。女孩当晚哭了一场，但很快就振作起来，自己想办法解决问题了：她和另外一个有书的同学谈好，一起复习功课，当同学不用书而复习其他材料时，每天借给她看两小时的书。

每天两小时“蹭”来的阅读，无法让她考到一个好成绩，但是可以想象那两个小时她会多么认真地复习。这个女孩最后考试及格了，我想她应该一辈子都会记得这次经历。

2

孩子出生后就办银行卡 五六岁学习用网银

和中国人一样，荷兰人喜欢存钱理财。荷兰父母从孩子很小就开始带着他们共同储蓄理财，孩子出生后的第一件事情，就是给孩子办张银行卡和一些长期理财的基金计划。

一般到孩子五六岁的时候，父母就会教他们使用网络银行，和他们共同探讨理财的计划。因此在荷兰的家家户户里，不难见到父母和孩子一起坐在电脑前梳理账目、商议理财计划、探讨理财方案的情景。

当然在这个阶段，孩子关心最多的是他们的零用钱该如何处理——是全部存起来，还是分成几部分作不同用途？那么父母会和他们一起分析利弊。有时，父母也会带孩子一起去银行咨询理财计划。

自然，荷兰的银行也会充分考虑如何方便小孩子理解理财知识。比如银行里有很多约见客户的小会议室，里面都放着很多让孩子一目了然的理财玩具和工具，比如很萌的分类存钱罐、卡通图解的理财玩具等，孩子可以像下棋一样做一些排列组合，然后得到理财得失的答案。

等孩子长到十二到十四岁，这张卡基本上就能交给孩子了。因为荷兰的银行卡都是一卡两用，活期帐户和储蓄理财账户捆绑在一起，孩子可以自由使用活期账户提款或刷卡，可是储蓄理财账户的钱是无法擅自动用的，这样既保护了理财的延续性，又可以让孩子自由支配一些钱。

总之，就是和孩子的钱有关的事情，大人都会让孩子很早就参与规划，而有了这些锻炼，孩子总会从似懂非懂逐渐形成一些金钱观念并学会对金钱的管理，另外父母通过几年和孩子的交流，对自己孩子处理和分配金钱的方式也会有一定的认识和了解。

值得一提的还有：在荷兰家庭的交流里，家长会不时把慈善和公益的理念灌输给孩子。孩子们都很有同情心，在他们账户的每月花费里，总有一部分是他们自愿定期捐助给需要帮助的人和动物的，比如每月1欧元捐给非洲教育机构，让当地的女孩子也可以读书；或50欧元分捐给动物保护组织，可以让一些发展中国家的牲畜不过分负重劳动等等。孩子们也会整理一些自己的玩具衣物捐献给宗教慈善组织，用来帮助贫困家庭的儿童。

3

孩子自己组织活动 自己做活动预算表

荷兰孩子对待钱的态度是务实和精细的。我主要是指荷兰小孩并没有把从家人处取得经济支持视为理所应当。

比如，从小学开始，荷兰孩子的校庆活动都是他们在老师家长的协助下自己组织，一般活动的模式是家长和孩子互动的文艺演出和体育比赛，活动的经费预算则是孩子们通过团队合作的方式自己制订。

老师一般会指定3个小组来做预算，一个小组有2到3个孩子，然后选出性价比最高的预算计划来执行（就像招标会一样）。为了被选上，孩子会严格根据活动流程制订一个最划算的详尽计划。活动如果需要请人编排舞蹈、搬运东西等，孩子们也会找亲友帮忙，但他们不会把家人提供的帮助看做“零成本”，对亲友投入的时间精力和车马费等，都会算成基本的成本投入。

有一回，因为我任职的营养公司参加展会后留下了不少饮料，我就赞助了老公侄儿校庆活动的所有饮品。后来我看到孩子在预算上清楚注明：“所有饮品为xxx赞助，市值xxx欧元，请明年做预算的同学把这笔费用考虑在内。”

这种做法很理智，很现实。可想而知，从小孩子们做预算的态度就是专业和明晰的。如果把亲人的投入完全当成无偿的，在经费预算上就会有失偏颇，这种习惯和思维，在他们成年后的职场上，非常不利于实际项目的策划和执行。

4

你为什么喜欢这个？ 给我三个想拥有它的理由

荷兰父母并不把金钱和物质占有进行直接关联。如果孩子看到一个很贵的东西想买，有些中国父母可能会生硬地拒绝：“那么贵，没钱买。”这种方式虽然直接，但有一个弊端就是：孩子很小就会认为，自己的愿望无法达成，完全是钱的原因，这样的心态对以后的生活态度很不利。

荷兰父母更多地是和孩子耐心探讨对这件东西（如玩具、衣服）拥有的理由和必要性。他们会问孩子：“你为什么喜欢这个啊？”或者“你给我三个想拥有它的理由。”

在这种看似简单的分析交流中，孩子会更理性地对待这个事物，对购买它的必要性也会有更明确的认识。这种思维方式和逻辑的建立，可以更好地帮助孩子学会思考和审视、分析和权衡，对日后孩子做任何决定都有帮助。

一些童言无忌的孩子会看着广告说：“我以后要送我女朋友钻戒！”国内的一些父母可能会这样说：“你要送女朋友钻戒，那你就要有钱哦，想挣钱你就要好好读书哟。”如此一来，还没有分析该愿望的实质和必要性，父母就把一个有关物质的愿望，和金钱与学习成绩简单地挂钩了。

这样虽然不算全错，但逻辑不完全成立，会给孩子误导和压力。荷兰的父母一般会这样说： “为什么是钻石呢？她可能喜欢也可能不喜欢钻石呀。送女朋友东西最重要的是送她喜欢的，你要花时间和心思去了解她，发现她喜欢什么再送。”

以谈判契约的方式来获取、分配和管理金钱是荷兰人的强项，也影响着荷兰人所有的日常生活模式、思维习惯和对孩子的教育。荷兰人看重钱，但不滥用钱，不夸大钱的力量。大人对金钱的态度是客观平和的，那么孩子对钱的态度自然就能是理性的。

小/链/接

犹太人的财商

犹太人财商教育最重要的一点，是培养孩子延后享受的理念。所谓延后享受，就是指延期满足自己的欲望，克制自己“马上就要”的冲动，以追求未来更大的回报。这几乎是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的秘密之一。

犹太人是如何教育小孩的呢？“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。但如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，赚很少的钱。最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，然后你一辈子还得更辛苦地工作，却没有玩具，没有快乐。”这就是延后享受的最基本的例子。

儿童最初无法了解金钱的意义与价值，但已对个人的需要有所认知。因此，犹太父母会在孩子开始向父母要东西的时候，就试着向孩子解释他们所要的东西是要用钱去买的，而赚钱是辛苦的。

如果父母不解释，孩子必定以为：任何东西只要向父母开口，就一定可以得到。而如果父母只是有求必应，孩子就会认为一切理所当然，渐渐丧失责任感和自制力。

在一般的犹太家庭中，父母通常按这样的年龄阶段给孩子普及理财观念——

3岁：开始教孩子辨认硬币和纸币；

4岁，孩子要学会简单的计算；

5岁：让他们了解钱可以购买的东西，以及钱是怎样来的；

7岁：看懂价格的标签，培养“钱能换物”的观念；

8岁：教他们去打工赚钱，把钱储存在银行里；

9岁：孩子要能制定一周的支出计划，购物时知道要比较价格；

10岁：懂得每周省下一点钱，以备大笔开支之需；

12岁：设定并执行2周以上的开销计划，懂得正确使用银行业务的术语。

新闻推荐

恒大结对帮扶贵州毕节大方县 预计三年全县脱贫

12月19日，全国政协、恒大集团与贵州省政府在毕节市大方县举行恒大集团结对帮扶大方县精准脱贫签约仪式。按计划，恒大集团将三年投入扶贫资金30亿，通过一揽子综合措施结对帮扶大方县，实现2018年底整县...

成都新闻，新鲜有料。可以走尽是天涯，难以品尽是故乡。距离成都再远也不是问题。世界很大，期待在此相遇。