殷实五口之家 看看怎样来理财 2015中国（成都）金融理财节“金牌理财师为您量身定制理财方案”火热进行中

由成都商报、每日经济新闻联合主办的2015中国（成都）金融理财节，“金牌理财师为您量身定制理财方案”正在火热进行中。近日，主办方收到一封读者来信，读者家有五口人，生活比较殷实，希望能在现有基础上再上一层楼。我们特别邀请到了中国农业银行四川省分行私人银行部的理财师朱莎，为这个家庭把把脉。据了解，由于客户有些信息不完整，在给出理财建议时，理财师设置了一定假设条件。

有理财需求的读者，不妨将自己家庭的资产状况发给我们，由各大金融机构金牌理财师为您把脉，给出合理的理财建议。来信请发送至cdmoney@163.com。

【读者财务信息】

袁先生家庭年总收入50万元，有银行存款150万元，两套商铺已出租，有三套住房，自住两套，一套出租；银行无借款，股市资金有10万元；每年支出孩子学杂费6.5万元，每年出游两次大致2万~3万元；家人都有社保但无商业保险，一家5口人，两个老人，一个孩子，生活开支一年在6.5万元左右。有一辆汽车，一年消费3万元左右。大概每年支出20万元左右。

理财目标如下：1.希望置换或购买一套大的房子，妻子的公积金没有提取可用来按揭；2.希望再买一个商铺在80~100平方米内，价值在300万元左右；3.袁先生夫妻都在40岁多一点，袁先生在经商，妻子在上班，夫妻俩想50岁左右退休；4.想为孩子留一笔100万元左右的资金；5.希望通过理财实现资金进一步增值；6.希望换一辆50万元左右的车。

本期理财师：朱莎

中国农业银行四川省分行

私人银行部

【财务分析】

1.袁先生家庭属于满巢期，除了企业经营，家庭投资主要偏向于固定资产投资，变现风险较高，鉴于袁先生已有三套房产两套铺面，加上近年经济不景气，电商对实体店运作冲击较大，再投资商铺风险高，不建议再购置商铺进行投资，可适当增加非固定资产投资；

2.家庭财富主要来源于企业经营所得，因为企业资产为家庭财富的一部分，导致进攻性资产配置占比较高，家庭资产风险大，而市场性资产配置比例较小，不能抵御通货膨胀，在确保防御性资产能够满足基本生活所需的前提下，建议适当增加市场性资产的配比，保持财富平均增速；

3.家庭无任何负债，袁先生可适当增加家庭的负债，利用杠杆，提高企业经营现金流；

4.袁先生家庭无商业保险，家庭资产风险保障不足，且家庭资产和企业资产之间没有防火墙，建议购买商业保险。

【基本假设】

1.经济成长率8%，通货膨胀率4%，房价成长率2%，公积金贷款利率五年以上3.25%，生活成长率4%，报酬率7%；

2.妻子公积金账户余额30万元，活期存款5万元，两套商铺共200万元，每年租金收入12万元，两套自用房产分别为70万元和50万元，一套投资性房产35万元，每年租金1万元，汽车现价15万元；

3.袁先生与妻子现年均40岁，客户风险属性测试为稳健型，孩子13岁。

【换房规划】

袁先生家庭没有任何负债，在换房计划中可用公积金贷款。

建议：换购一套约200万元的自用住宅。

具体操作：出售两套住宅获得现金120万，妻子的公积金提取30万，公积金贷款50万，共计200万房款。

备注：假设公积金贷款利率3.25%，贷10年，采用等额本息，月供约4886元。

【换车规划】

现有车辆折价出售，市价15万元。

每年房租收入12万+1万=13万元

购买50万元新车，资金缺口22万元，建议采用信用卡汽车分期（无息，仅付手续费）。以3年期为例，选择农行手续费费率12%，每年还款8.21万元，每月还款约6800元。

【保险规划】

袁先生小孩：购买爱相随年金保险计划，年缴保费2万元，保额25880元，其综合保障为1、教育基金；2、创业金；3、资产传承。

袁先生：爱永远定期寿险 、重大疾病保险，保额100万元，年缴保费5万元，其综合保障为：1、任何形式的身故；2、资产传承。

袁先生妻子：爱相守保险计划，年缴保费3万元，保额78万元，其综合保障为：1、重疾保障；2、轻症；3、责任关爱。成都商报记者 杨斌整理

（上述理财方案有所节选，仅供参考）

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