年入15万不够花 月光家庭如何理财 2015中国（成都）金融理财节“金牌理财师为您量身定制理财方案”火热进行中

本期理财师：钦久洋

大连银行成都天府支行理财经理

通过中国银行业协会个人理财资格考试，具有保险、基金从业资格。目前从事理财管理1年半，管理资金1.6亿。

上有老，下有小，这是如今不少家庭的现状，如何对资产合理配置，为将来做好财务规划？由成都商报、每日经济新闻联合主办的2015中国（成都）金融理财节，“金牌理财师为您量身定制理财方案”正在火热进行中。每期将收集读者发来的家庭财务状况，由资深的理财师为其量身定制理财方案。

有理财需求的读者，不妨将自己家庭的资产状况发给我们，由各大金融机构金牌理财师为您把脉，给出合理的理财建议。来信请发送至cdmoney@163.com。

【读者财务信息】

王先生家庭财务状况如下：

收入：我的工资每月6000元，老婆每月4000元。（公司已买社保）

房产：新都两套（按揭）、成都一套（全款）自住。现租出去2套，一年租金收2万5千元；

存款：5万；

主要开销：生活费1500元/月，按揭支出3200元/月，私家车支出1000元/月，杂费1000元/月。

教育支出：每月700元；

父母都拿社保，能够自食其力。

目前现状基本能够维持生活，每月无多少余钱，希望帮忙诊断。

【理财诊断】

从王先生提供的家庭财务报表来看，其家庭结余比率较低，短期偿债能力较弱，收入来源较窄，仅靠夫妻双方的工资收入和房租收入，由此导致可供投资性支出的资金不足。并且伴随着子女长大，教育支出会越来越多，家庭负担必将加重。

王先生的风险测评为进取型，风险承受能力较强，属于愿意追求较高收益产品的客户。

【资产配置方案】

一、考虑到您家庭现在的状况，一般不会有突然性无预期的大笔支出，建议您以3个月的支出总额建立家庭应急准备金，这部分资金可以采用货币基金的形式进行存储，达到闲置资金自动升值需求，比如大连银行的“日聚宝”产品，收益稳，提现快，随取随用，全年无休，节假日也可提现，目前收益在2%~4%之间。同时建议您办理一张信用卡，其信用额度也可作为准备金以备不测，如我行现针对年轻一族客户特别推出标准类信用卡，对新开卡客户还可享受终身免年费优惠活动，最长可享受56天免息期。

二、您现在几乎没有任何投资性产品，考虑到你们都还年轻，风险承受能力较强，除去您家现在必需的备用金外，每月还有盈余4683元，建议您每月拿出部分资金购买成长性好的基金，同时基于长期投资的理念，建议您将基金的分红方式设置为红利再投，以享受复利带来的丰厚利润，随着时间的增长，可以满足您小孩未来教育的需要。其余部分用作人寿保险、重大疾病保险计划等，为家庭保驾护航。

三、鉴于近期股票市场的持续震荡，建议王先生将现有存款和每年结余用于购买银行理财产品。如我行近期推出的明珠理财月月赢系列成都分行专属理财产品，预期年化收益在5.4%~6%，理财期限灵活，可根据资金使用时间合理安排，我行专属理财产品风险低，收益稳。

成都商报记者 吕波 整理

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