明年元旦起 四川试点商业车险改革 新办法体现奖优惩劣的定价趋势，浮动范围从最低4.3折到最高2倍

10月22日，保监会表示，正在试点推进的商业车险市场化改革，将从现有的6个试点地区扩大到18个试点地区。从2016年1月1日起，天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等12个保监局所辖地区将纳入商业车险改革试点范围。先行试点城市近8成车主保费降了

今年6月1日，商业车险改革在黑龙江、广西、陕西、山东、重庆、青岛六个地区展开试点。

据统计，6~8月，试点地区约77%的消费者保费同比下降，约23%的消费者保费同比上升，只有9%的客户涨价超过20%。

保险责任范围扩大 高保低赔被强制调整

纳入商业车险改革试点后，商业车险的保险责任范围进一步扩大，之前广为诟病的“高保低赔”问题也在车险改革中从条款中被强制调整了。

所谓的高保低赔，就是投保车辆，无论过了多少年，投保时都要按照新车购置价来缴纳保费，而在赔付时只按比例进行理赔，但是在改革后，保费的确定就与新车购置价脱节了。保险业内人士透露，改革后的商业车险保单上将新增一个折旧后的车辆价格。

不仅如此，改革后的商业车险条款还扩大了保险责任范围，比如原来车辆没挂牌时出了事故，是不在保险责任范围内的，新条例也可赔。此外，司机的家人也列入了第三者责任险的赔付范围；冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。

不出险车主可享更高费率优惠

商业车险改革带来的第二个变化是在保险费率优惠方面。记者了解到，商业车险的改革更加强调风险与费率挂钩，也就是出事故风险越高的车主，要付出的保费就越高，而驾驶习惯好、不怎么出险的车主，就可享受到更优惠的费率。

根据保监会通报的试点情况来看，由于风险与费率实行直接挂钩，先行试点省市的小额案件的报案数量呈现下降趋势。据了解，6~8月，六个试点地区出险频率同比减少了26.5%。

保险业内人士表示，改革后，车险费率的浮动范围将进一步扩大。原来连续三年不出险的车主，最多只能享受到7折的优惠，而经常出事故的车主，他的费率最多上浮到基准水平的1.3倍。而在新的制度里，最低系数为0.6，最高到2倍，在价格上充分体现了奖优惩劣的定价趋势。

“代位求偿”成权利 车主可先行获赔

对于广大的车主来说，改革后的商业车险还赋予了一项新的权利，那就是“代位求偿”权。什么是代位求偿呢？简单地说，有一个人欠了你的钱，但是由于种种原因，你要不回来，如果这时候有个第三方，那么第三方就可先把这笔欠款付给你，然后第三方再去追偿。

改革后的商业车险规定，投保车主如遇车祸，如果对方是全责，可对方车主投保额不足或是拒不赔偿，可以让自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。成都商报记者 田园

新保费怎么算？

商业车险保费

基准保费×费率调整系数

目前

始终由新车购置价确定，但理赔时按照折旧后实际价值计算

由保险公司确定，最多为7折，电话保险、网络保险可在7折上再减15%

改革后

基准部分×系数1×系数2×系数3

基准纯风险保费/(1－附加费用率)

将根据不同车型及其实际价值确定，将反映车辆折旧

无赔款优待系数

根据每辆车近三年的出险情况确定

连续三年无赔款为0.6

连续两年没有为0.7

上年没有为0.85

新保或上年发生一次为1

上年发生2次赔款为1.25

上年3次为1.5

上年4次为1.75

上年发生5次及以上升至2

自主核保系数

自主渠道系数

由保险公司控制，范围在0.85~1.15

新车险如何影响钱袋子 看看试点区的真实案例

案例一：报险300元保费上浮800多

今年6月，车险临近到期的济南市民孙女士收到了保险公司的续费提示短信：商业险总费用3360元。在投保项目较上一年度不变的情况下，这比去年多了800多元。了解得知，保费上浮主要归结于去年车辆轻微剐蹭后的两次报险，尽管这两次事故导致的车辆维修费用总共不过300元。“试点改革后，出险多，保费就高；出险少，保费就低出险最少的消费者，最低可享受到4.3折的优惠。”某险企经理说。

案例二：两年优惠可买iPhone6

重庆享受保费4.335折优惠的车主陈先生是保险公司的优质客户，因为连续3年没有出险且其余风险状况良好，通过计算，保险公司给他开出了这个价格。而这个折扣，对于保费超过1万元的车主来说，一年便可以省下近3000元。两年下来，省下的保费都可以买一部iPhone6了。

案例三：以前差20元现在或超千元

据报道，在北京地区，售价在11万元~15万元之间的A（朗逸）、B（卡罗拉）两款车，A车的零整比为272.75%，而B车为635.25%。这意味着，A车的全部零件可以再购买2.7辆A车；而B车的所有零件价格还可以再购买6.4辆B车。改革前，两车的保费只差20元左右，而在车险费改试点的山东，A、B两款车的保费差距已超过1000元。 经济日报、证券时报

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