2016年起四川试点商业车险改革 年前续保车险划不划算？零出险最好稳起

“明年四川将试点车险改革，我们查了你的车险是明年1月初到期，由于你今年有几个理赔记录，建议您提前续保，最长可以提前3个月，免得明年保费大涨……”自22日四川被纳入商业车险改革试点范围的消息发布后，很多车主发现，各家保险公司建议提前续保的电话或信息就纷至沓来。

由于商业车险续保允许最多提前3个月，因此对于保险公司来说，明年1、2、3月车险将到期的车主都属于可在今年12月30日前提前续保的目标客户。为了在车险价格变动前提前抢得这部分客户，多家保险公司展开了续保抢客战。

而对于车主而言，执行新规则之后，商业车险保费的调整将会有多大？在费改启动前提前续保是不是更划算？成都商报记者为您解读。

成都商报记者 田园

明年1月~3月保险到期的车主注意了

关于新旧保费的五大提示

新旧

没出过险最好新的，出现两次以上旧的更便宜

时效

元旦前续保的车险沿用旧条款，新条款扩大内容没得赔

交接

交接期内出险只能算到新保险中，否则车主就得返还打折优惠

零整比

同价位车型保费不同价，配件越贵新保费越高

车型

赔付率较高的车型，险费可能增高，如跑车、轿跑、面包车等

车险改革 车主还需注意啥？

1、买车：不只看车价，还看零整比

今后买车不要只看车辆的裸车价，还应查询其零整比，否则每年都可能会多花保费。

2、选车：不单选品牌，还看费率表

今后不要单凭感觉买哪个品牌的哪个车型，而要事先查看保险公司对该车型的费率表。在同价位的多款车型中，最好选择费率相对低的。

3、开车：不任性驾驶，保费最低4.3折

连续三五年都没有出险的车辆，保险公司可能会打到5折到4.3折。反之，车险费率就有可能大幅度提高。

提示1

新车险费率浮动大 可以下浮40%也可能翻倍

车险改革究竟会被保费带来多大的调整？提前续保是不是真的划算？简单地告诉你：并不是所有提前续保都划算！

如果您是理赔记录良好的零出险或仅一次出险车主，最好别提前续保，因为1月1日后您的车险保费很可能会节省不少。而如果您是上一年两次及以上出险客户，那么提前续保则可能为您省下不少钱，值得考虑！

为什么会这样？保险业内人士表示，因为元旦启动改革后，车险费率的浮动范围将在现行车险费率的基础上进一步扩大。现在连续三年不出险的车主，最多只能享受到7折的优惠，而经常出事故的车主，他的费率最多上浮到基准水平的1.3倍。而在元旦起执行的新制度里，一年没出过险的保费下浮15%；两年下浮30%；3年下浮40%；反之，当年出险两次，则次年保费上浮25%；3次上浮50%；4次上浮75%；5次保费翻倍，在价格上充分体现奖优惩劣的定价原则。

提示2

元旦前续保的沿用旧条款 “新福利”没得赔

与现行商业车险的保险责任相比，改革后的车险保险责任范围扩大了不少，例如之前广为诟病的“高保低赔”在新条款中被调整了，保单将新增一个折旧价，真正做到实保实赔。

不仅如此，在新条款中车辆没挂牌时出了事故可以赔；司机的家人被列入了第三者责任险的赔付范围；冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。

不过，如果你是在元旦之前提前续保了，那么以上属于新条款的扩充理赔内容则对您无效。因为根据保险合同，提前续保客户在续保时依然使用的是老条款，因此并没有覆盖元旦后才启动实施的新条款、新内容。

对此保险业内人士建议，续保客户在续保前最好详细咨询改革前后的车险保障范围变化，根据自身情况及用车习惯，再作打算。

提示3

交接期出险 出险记录将纳入新保险周期

在新旧条款的交接时期，保险业内人士还提醒，提前续保的车主需注意，在旧保险未到期、新保险还没生效的“交接期”内一旦出险，将被计入新的保险周期，会影响到再下一年的续保费率。

该人士表示，旧保险期内没出险或者出险次数少，车主续保已享受了打折，交接期内出险只能算到新保险中，否则车主就得返还打折优惠。据介绍，导致费率上浮的出险记录只追溯上一年，即车辆投保之日起的前365天，逾期即被清空；费率下浮则不受此限制。

那么，如果为了减少出险次数而选择不报案或者延时报案，是否可以降低第二年的保费支出呢？保险业内人士表示，新政规定连续3年不出险可打6折，突破了现在最多7折的优惠，如果车主出险后的赔付金额小于打折优惠，不报案不失为一种明智的选择。

而延时报案则不可取。他解释说，延时报案潜藏着较大的理赔风险，因为出险时间、地点、事故经过等如果与事实不符，一旦被保险公司查实将拒绝理赔，严重的甚至涉嫌骗保。

提示4

引入零整比 同价位车型配件越贵保费越高

新政将给车险保费带来的另一项变化是，将商业车险费率和车型的“零整比”挂钩，零整比越高的车型保费越高。

根据已试点城市的车险条例，基础保费将不由车价直接决定，同时还要参考这款车的零部件更换价格标准，也就是车辆的“零整比”，即具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。

根据此前公布的零整比报告，售价14.7万元的A（朗逸）、售价14.8万元的B（卡罗拉）两款车，A车的零整比为272.75%，而B车为635.25%。这意味着，A车的全部零件可以再购买2.7辆A车；而B车的所有零件价格还可以再购买6.4辆B车。

在未试点地区，A车保费为6287元；B车保费为6307元，只差20元，零整比则几乎没有影响到车险保费。然而在车险费改试点地区，A、B两款车的保费差距超过1000元，B车由于零整比系数高，直接影响其保费的大幅增加。

因此，正在考虑换车的车主们，选车时最好也将车辆零整比作为一个参考因素。

提示5

车型很重要 高出险率车型保费也将上涨

跑车、轿跑、面包车、易被改装车型的车主也要注意了。车险费率改革后，你们的车也可能会面临更高的保费。

根据改革后的车险新条例，车险在保费定价时除了参考驾驶习惯、出险次数、零整比以外，还将分析全国大数据，参考车型的整体出现概率，并制定每个车型的费率表。也就是说，同一个品牌的车辆，不同车型的保险费率会不同。以前赔付率较高的车型，车主在新车投保，或者在续保时，车险费率可能会比出险率低的车型更高。

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