不敢？不愿？ 近半小微企不申请银行贷款

“小微企业银行信贷可得性仅为46.2%，获得银行贷款的小微企业中近两成资不抵债或有风险”，据《21世纪经济报道》报道，汇付天下与西南财经大学中国家庭金融与研究中心日前发布的《中国小微企业发展报告2014》显示，小微企业获得的每1亿元贷款中，就能产生0.43亿元的净利润，是上市公司的2.4倍，投资回报率不容小觑。但风险也不容忽视，全国有4.8%的小微企业资产小于负债。

小微银行贷款平均利率9.6%

据报道，该报告还显示，盈利能力最好的小微企业没有银行贷款，有银行贷款又有民间借款的企业是盈利能力最差的。既无银行贷款也无民间借款的小微企业中有81.4%盈利，仅有银行贷款的企业盈利比例为76.7%，银行贷款和民间借贷都有的盈利比例为57.7%。原因可能在于，越亏损的企业越倾向于从外部融资；银行没有可靠途径辨别企业还款能力，把资金贷给亏损企业。

小微企业的盈利状况和信贷需求呈负相关，小微业主的风险态度与信贷需求正相关，反映出信息不对称下的“逆向选择 ”：即有银行贷款需求的企业往往是风险比较大的企业，如果银行将贷款发放给这些企业，将可能面临更大的亏损。

报告表明，小微业主受教育程度越高、工商业资产规模越大，获得贷款的概率越大。同时，风险偏好型小微业主更易获贷，是否盈利不显著影响小微企业获得贷款的概率。

依照报告中4.8%的小微企业资产小于负债，推算我国有267万家资不抵债的小微企业，这已占到负债小微企业的两成。进一步分析，负债中有54.5%来自银行贷款，占到小微企业整个银行贷款规模的19.7%。此外，城镇地区小微企业银行贷款中的风险债务占比为20.7%，高于农村地区的14.3%。

借款金额在5万元以下时，近八成的小微企业会选择从民间借贷或者说从亲戚朋友处借款，而100万元以上的大额资金，超过四分之三的小微企业选择申请银行贷款。

小微企业民间借款平均要付出年化18.1%的利率代价。银行贷款虽然便利性不足，但利率成本相对低得多，报告显示小微在银行的信贷年化成本约在9.6%。

在有银行信贷需求的小微企业中，能获得贷款的比例仅为46.2%，还有42.2%的小微企业并未向银行申请贷款。

小微贷款“难”，到底难在了哪里？ 报告指出，“与信贷员不熟”、“没有人为我担保”以及“没有抵押品”是提出贷款申请的小微企业被拒绝的主要原因，分别占29.7%、27.7%和20.6%。可见，小微企业成功申请贷款，“有人脉”和“抵押品”都很重要。

另外，超过四成的小微企业压根就不向银行提出贷款申请。调查发现，最主要的顾虑在于“估计不会被批准”，占到48.8%；也有36.3%的小微企业认为申请过程麻烦，10.1%的小微企业甚至不知道如何申请贷款。

大多小微不用信用卡

数据表明， 现在小微企业中已经形成“银行贷款难，用信用卡来周转”的现象，有信贷需求的小微企业主家庭持有信用卡比例也远远高于其他家庭，但也只有不到14%，信用卡也未能真正起到满足小微企业小额信贷资金需求的作用。

报告称，在持卡比例、持卡数量、信用卡额度方面，有信贷需求的小微家庭都高于其他家庭。有信贷需求小微家庭持有信用卡比例占13.9%，是其他家庭的2.8倍。有信贷需求小微家庭平均授信额度为40442元，比其他家庭高出一半多。

从借债规模看，四分之三的小微企业借债规模在20万元以下，其中近四成都集中在5万元以下。这四成的资金需求，基本可被信用卡的授信额度覆盖。《2014中国信用卡调查报告》显示，37.4%的持卡人信用卡累计额度在1万元到3万元间。

虽然申请信用卡过程仍较为复杂，但相对银行贷款更为简便。银行对信用卡采取循环信用、循环利息的方式，一次申请即可获得长期信用额度，资金可根据实际情况循环使用，还有分期还款等灵活的还贷方式。这正符合小微企业信贷需求的特点—周期短、金额小、频率高。

相对民间借贷，信用卡的循环利息也更低。如果在小微企业中普及信用卡，并增加信用卡授信额度，信用卡将成为小微企业小额融资的首选。授信额度在10万元以下基本就可覆盖近六成的融资需求。

本报综合报道

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