互联网金融 小微企业不感冒

近年来，互联网金融异军突起。业界普遍认为，互联网金融打破了融资门槛，突破了场地限制，流程上更便捷，能有效解决小微企业的“融资难”问题。然而，由于缺少抵押物，融资成本高企以及存在信息泄露风险，不少小微企业主对风头正盛的互联网金融“敬而远之”。

互联网金融是新瓶装旧酒

各种网络理财产品、小微信贷、P2P、众筹……，2013年互联网金融可谓是遍地开花。不过，尽管同在“互联网金融”大概念之下，各类分支的境遇不尽相同，余额宝、百度百发受到追捧，P2P成为众矢之的，众筹模式低调潜行。

不论是公众、专家还是监管部门，对快速膨胀的互联网金融都表示了极大的兴趣和关注。尤其在风控方面，更是监管部门的关注焦点。12月20日，在由腾讯财经主办的2013年中国互联网金融盛典上，中国人民银行条法司司长穆怀朋、银监会政策研究局副局长龚明华等监管部门负责人以及多家金融机构、互联网企业代表对于互联网金融进行了深入探讨。

据《证券日报》报道，腾讯财付通副总经理胡启林对互联网金融有个形象的说法：“互联网金融的形态，实际上对传统金融并没有什么太大的创新，基本上是新瓶装旧酒，它只是起到教育市场、教育广大老百姓、普及知识的作用，然后卖给以前不喝酒的人。”

互联网金融“搅动”传统金融格局

随着阿里贷、拍拍贷、宜信等互联网借贷平台逐渐趋于成熟，蓬勃发展的互联网金融“搅动”着传统金融格局。据统计，目前互联网贷款规模已达每年上亿元。

相关数据显示，小微企业数量占我国企业总数90%以上，创造了80%的就业岗位和50%的税收，在解决就业、增加收入、经济结构调整中都起着不可替代的作用。然而，“融资难”一直是困扰小微企业发展的一个难题。

2012年，市民张程创办了一家主营服装的小微企业，公司成立以来，资金来源主要是政府对小微企业提供的政策性优惠贷款。“我现在准备扩大公司的经营规模，资金上至少还有30万元的缺口，现在是年末，各大银行已基本停贷，只能等着，看明年能不能贷到。”张程无奈地说。

当被问到为何不通过互联网金融业务来融资时，张程不停地摇头。“互联网金融现在很热，但对于小微企业的融资却起不到太大作用。”他说，“例如，不少P2P网贷平台月息1.6%的贷款虽然比普通小贷公司优惠一些，但还是高出银行利率一倍，我们这样的小微企业根本无法承受。”

与张程有类似想法的小微企业主不在少数。他们普遍对互联网金融业务反应冷淡，认为方兴未艾的互联网金融并未给“融资难”的小微企业带来多少帮助。

利率高、要抵押、信息易泄露

一边是互联网金融业务的蓬勃发展，一边却是“融资难”的小微企业反应冷淡，为何会出现如此情形？

互联网融资的高利率是一个重要原因。2012年，本科毕业的王帅在成都创办了一家手机游戏开发公司，当公司面临资金缺口时只能向父母借。“如果可以贷款，我也愿意自力更生，但是银行贷款很难，网贷的年利率要超过20%，如果贷的时间长，利息就能把公司拖垮。”

除了高利率，网贷的不确定因素还有很多。“贷款审核方面，互联网融资要求企业要么有抵押物，要么必须有足够大的商业流水。”张程说，“但我的公司只做渠道销售，没有固定资产可以抵押，每个月最多三四万元的商业流水，根本就贷不到几个钱。” 

除此以外，互联网融资的信息泄露风险也是小微企业主的一大顾虑。王帅说，之前在网贷平台咨询时，信贷员让他将所有公司经营信息上传审核，为打消我的疑虑，对方将另一家公司的经营信息打包发了过来，工商执照、账单流水等关键信息一应俱全。“他本来是为了打消他的疑虑，却轻易就泄露了另一家公司的信息。”

完善通用征信体系

针对小微企业冷对互联网金融的情况，相关专家认为，完善通用征信体系，建立更有针对性的监管体系势在必行。

今年10月份以来，已有40多家P2P企业出现倒闭等问题，因此P2P的风控问题备受业界关注。对此，银监会政策研究局副局长龚明华指出：“P2P作为信息中介，应是为出资方和融资方提供信息撮合的平台。但现在一些P2P公司偏离了这个方向，变信息中介为信用中介，并采用了担保、债券分拆、资金池等多种方式。这些方式已经偏离了民间借贷的范畴，确实需要严格的管理，因为确实产生了很多风险。”

中国三星经济研究院产业战略一组首席研究员、新加坡国立大学金融学博士文华认为，当前市场很少从需求方角度出发，针对不同企业群体开发出适合各自特点的融资产品。

中央财经大学中国金融发展研究院副院长同生辉教授表示，在美国，互联网金融针对小微企业的服务创新是依托于自身健全的征信体系，而我国的征信体系并不完善，小微企业如果没有信用评级评分，就很难通过非信用的方式去获取小额资金。

针对客户信息泄露的问题，同生辉建议，网贷平台自身一方面要加强对人员的管理，另一方面要对贷款企业信息分级管理。“例如对于企业的商业流水和营业执照信息，应赋予前者更高的密级，需要更高的权限才能查询，在一定程度上降低信息泄露的风险。”“从根本上讲，想要互联网金融健康发展，需要建立起一套更有针对性的监管体系。”同生辉表示，目前互联网金融与传统金融是同一套监管体系，而随着互联网金融的进一步发展以及问题的逐渐显现，这一局面应该有所改变。  本报综合报道

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