让“沉睡”的土地资产“醒”过来 “黄土地上新活力”系列报道之三

种植大户张华用土地经营权抵押贷款购买了几台农机戚亚军用土地经营权抵押贷款建起了蔬菜大棚，年收入约二十万元

涡阳县土地经营权抵押贷款让土地成为农民手中“活资产”

土地成了贷款“担保人”

□本报记者 蒋加磊 文/图

农户以土地承包经营权作为抵押，可以轻松从银行贷款，发展农业种植、养殖事业……自涡阳县获批为全国农村承包土地经营权抵押贷款试点县以来，当地政府和涡阳农商银行推出的土地承包经营权抵押贷款正惠及越来越多的农户。两年多来，涡阳农商银行发放贷款23000多笔，资金10亿余元，解决了2万多农户的创业资金紧张问题。

6月7日上午，涡阳县曹市镇骑路口村。张华开着打捆机将小麦秸秆进行打捆，一堆堆秸秆像豆腐块一样，散落在刚刚收割的上百亩麦田里。

张华是骑路口村村民，五年前流转了一百多亩土地，成立了家庭农场，种植小麦、大豆等粮食作物。由于前期投入较大，张华在2016年购买农机设备的时候，遇到了流动资金不足的难题，于是他向涡阳农商银行曹市支行求助。

“银行工作人员告诉我，用土地经营权作为抵押，也可以申请贷款了，放款速度快，利息低。”张华说，他在工作人员的帮助下顺利办理了贷款手续。几天后，张华领到了5万元贷款，随后购买了两台拖拉机和两台打捆机。

“这种贷款方式好，给我们解决了资金上的大问题。”张华说，真没想到用土地经营权作为抵押也可以贷款，而且利息还比较低。

让张华更没想到的是，他成了涡阳县“第一个吃螃蟹的人”。他成功申请的5万元贷款，是涡阳县农商银行发放的第一笔土地经营权抵押贷款。

“现在农民个人承包的土地经营权能贷款，就相当于土地这份‘沉睡\’的资产‘醒\’了过来。”涡阳农商银行曹市支行行长牛之森介绍，这种方式有效解决了农民贷款“担保难”“融资难”“贷款贵”问题，使“资源变资产”，并可大大降低农户贷款违约成本，“这两年我们支行共发放贷款近400笔，共1000多万元，没有一笔坏账”。

土地被唤醒，农民劲头足。从2016年开始，越来越多有创业打算的农户开始和涡阳农商银行打交道，用土地经营权作为抵押，从银行贷款发展种植、养殖等项目。

“沉睡资源”变“活资产”

“当初如果不是银行帮我解决了资金问题，我也很难有现在的局面。”32岁的戚亚军是涡阳县曹市镇侯桥村人，曾长期在外务工。2015年,他返回家乡，联合6户村民成立了涡阳县新绿漾生态种植专业合作社，从事反季节蔬菜种植。

然而，一个高标准种植大棚的建设成本高达25万元，戚亚军他们东拼西凑后，资金还是有不小的缺口。2016年9月份，合作社7户村民用土地承包经营权作为抵押，从涡阳农商银行曹市支行贷款70万元，陆续建起了14个大棚，并在短短3个月的时间内见到了明显效益。如今，他们每户每年可以收入二三十万元。

“以前从没想过土地也能抵押办贷，流程也很简便。我贷了10万元，从申请到放贷，几天时间就办好了。”曹市镇辉山村养猪大户张彦说，现在很多农户都办理了这项贷款，少则3万元，多则10万元，大大减轻了他们在流动资金上的压力。

看到其他农户创业增加了收入，曹市镇小代村村民张兰廷从甘肃购买了18头肉牛，也准备大干一场。然而，买牛加上建牛棚，家里攒的40多万元很快便花得差不多了。他就用自家部分土地经营权作为抵押，从银行贷了5万元作为流动资金。

“我先养一些试试，等技术成熟了，再扩大规模。”张兰廷说，他的牛棚可以容纳五六十头牛，现在利用的场地还不到三分之一。“现在土地经营权又要延长三十年，我们心里更踏实，过段时间再从银行多贷点款扩大养殖规模。”

曹市镇高长营村非凡家庭农场贷款7万元，涡阳县城西街道办事处孙家蔬菜种植专业合作社贷款40万元， 公吉寺镇马安侠家庭农场贷款30万元……如今，在涡阳县，用土地经营权作为抵押进行贷款，已经成了很多农民创业解决资金问题的首选方式。

农民创业有了“小金库”

长期以来，受互联互保风险抬升等因素制约，涡阳农商银行农户小额担保贷款业务发展遭遇瓶颈。一方面，小额农户贷款额度低，难以满足农户日益增长的资金需求；另一方面，银行因担心风险不敢向农户提供太多贷款。

2015年12月，涡阳县获批为全国农村承包土地经营权抵押贷款试点县。涡阳农商银行推进和尝试“金土地”贷款，农户只需要提供土地承包经营权证，并有同村的一村民进行担保便可以完成贷款，有效盘活了农村土地资源。

2016年3月，涡阳农商银行成功发放了第一笔5万元的贷款。自试点工作启动以来，涡阳农商银行已累计发放“金土地”贷款23452笔、金额10.05亿元，受众农户2.2万户。

据了解，与普通贷款相比，“金土地”执行利率降低50%，对于建档立卡的贫困户，贷款利率则按国家基准利率执行。“实行土地经营权抵押贷款，农户得到了实惠，银行资产质量得到提升，农村信用环境得到改善。”涡阳县农商银行董事长张文辉介绍，下一步他们将结合“分块抵押、集合用信”，让“金土地”贷款在额度、利率、期限、流程等方面更具吸引力，成为更多农民创业的“小金库”。

“我们县还将利用大数据平台，全力推进农村承包土地经营权抵押贷款的发展壮大。”涡阳县金融办相关负责人介绍，他们计划采取线上线下一体化布局，把土地承包经营权抵押贷款品种落户在门户网站、微信公众号、我家亳州APP等平台上，为更多农户提供便捷、优质、高效的服务，促进农民持续增收。

“十九大报告说，土地承包到期后再延长三十年，给我们吃了‘定心丸\’。手里有地，贷款不愁！”曹市镇种植大户戚亚军笑着说，土地现在就是他们申请贷款的“担保人”，他们下一步准备扩大种植规模，还得继续指望着“担保人”给他们担保。

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