涡阳试点土地经营权抵押贷款小面积承包地也能抵押贷款

■本报记者白云磊

受经营规模小、资金需求量小而分散、抗风险能力弱等因素影响，相比流转大户，普通农户想从金融机构贷款难度更高，这也是农村金融市场的一块“洼地”。但记者日前在涡阳县实地采访中发现，由当地政府和农商银行创新推出的“金土地”贷款，通过用土地经营权为抵押的方式，正惠及越来越多的农户，半年多时间，解决了1800多名农户在生产资金短缺上面临的难题。

1800多名农户用土地抵押办贷

“我用自家12亩地作抵押，从县农商银行贷款了6万元。”9月20日，涡阳县返乡创业青年戚亚军向记者介绍说。

今年30岁的戚亚军是曹市镇侯桥村人，曾长期在外务工，2015年他返回家乡，联合6户村民成立了涡阳县新绿漾生态种植专业合作社，从事反季节蔬菜种植。由于前期大棚等基础设施投入大，尚未见效益前，戚亚军等社员的生产资金捉襟见肘。

“我们实行分包经营，每个社员承包两个大棚，光建一个大棚就要投入20万。 ”戚亚军说，得知他们有资金需求后，涡阳农商银行主动上门调查，及时给他们进行了授信。

“真没想到土地也能抵押办贷，贷款流程也很简便，从申请到放贷，6万元贷款几天时间就办好了。 ”戚亚军说，现在多个社员都办理了这笔贷款，贷款额度少则3万，多则10万，这大大减轻了他们在流动资金上的压力。

记者采访时获悉，作为土地经营权抵押贷款全国试点县——涡阳县目前已完成了确权颁证工作，通过农户的承包土地作为抵押，涡阳农商银行创新推出了“金土地”贷款，目前已办理农户贷款1871笔，发放金额8682万多元，贷款投放量排在全省10个试点县区的前列。

“土地+担保”为农户贷款增信

据了解，“金土地”贷款授信期限两年，授信完成后，广大农户可自助办理，随用随贷，循环使用。额度方面，根据借款人实际情况及资金需要合理确定，个人最高授信10万。

由于“金土地”贷款主要面对普通农户，而许多农户承包土地的规模较小，抵押价值不高，难以从金融机构获得更高额度的贷款支持。针对这一问题，涡阳农商银行采取了“土地+担保”的方式来为农户贷款增信。

新绿漾生态种植合作社社员牛之军告诉记者，因为经营资金缺口大，他向农商银行申请了10万元贷款。但由于他只有10亩承包地，贷不了这么多钱，在农商银行的建议下，他找到了同村的两名村民担保，顺利地拿到了这笔贷款。

此外，在利率方面，“金土地”贷款也更加优惠。该行公司业务部经理田文杰告诉记者，“金土地”执行利率与普通农户贷款相比降低幅度高达50%以上，对于建档立卡的贫困户，贷款利率则按国家基准利率执行。

人行亳州中心支行副行长刘辉表示，涡阳县的土地经营权抵押贷款试点，有效化解了农户贷款无抵押的困境，使更多难以落实担保、难以符合传统贷款条件的农户获得了授信。

风险可控信用生态有望改善

记者采访中了解到，“金土地”贷款推出前，受互联互保风险抬升等因素制约，涡阳农商银行农户小额担保贷款业务发展遭到瓶颈。一方面，小额农户贷款额度低，最高贷款5万，难以满足农户日益增长的资金需求，另一方面，出现贷款风险后，缺乏必要的约束手段。

田文杰告诉记者，“金土地”贷款以农户承包土地为抵押物，借助农民对土地的依附关系，可大大降低贷款违约成本。采取“土地+担保”的贷款模式，担保人主要是贷户同村人，一旦出现违约，担保人能顺利地接手违约人的土地继续经营，解决了抵押物处置难的问题。

与此同时，涡阳县政府设立了风险补偿基金，按照银行与政府7：3的比例进行风险分摊，同时，通过财政贴息30%，农业保险支持等机制，进一步降低和防范贷款风险。

在刘辉看来，通过农地抵押，涡阳县将原本风险高的农户信用担保贷款，逐步过渡为抵押贷款，农户逃废债务的违约成本大幅增加，偿还贷款的意愿将增强，全县的信用生态环境将有望改善。

“再过一个月，我们的反季蔬菜就能上市了，与经销商也签订了销售合同，不出意外一个大棚可创收20万。 ”作为合作社发起人戚亚军智自信满满地对记者说。

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