这家支行20年缘何无不良贷款？

近日，亳州药都农商银行张店支行营业厅内，有一位中年男子正在心情忐忑地等待着什么。几分钟后，随着手机“叮咚”一声响起，他露出了满意的笑容。据悉，这位男子名为张林（化名），是家住亳州市张店乡的一位混凝土公司的老板，一直是张店支行的忠实贷户，正在申请审批的贷款品种正是药都农商行主推的明星产品“金农易贷”，并得到了50万元的授信额度。

“我在这药都农商银行打了二十年交道。 ”张林回忆道，“当初做水泥生意，找亲友东拼西凑借钱，碰一鼻子灰。后来听说信用社能贷款，就想着试试运气，没想到真就借成了。 ”笔者从张店支行了解到，1999年，张林就是张店支行第一批农户小额贷款用户。

“当时只能贷3000块，审批还特别麻烦。 ”张林不无感慨地说，“谁能想到现在申请贷款，几分钟就能下来50万，真是时代不一样了。 ”

张林是药都农商行张店支行庞大贷户群体的一个缩影，据了解，从1999年至2019年9月20日，张店支行累计授信规模已达40余亿元，授信用户达9000余户。更令人称奇的是，在这庞大的数字背后，更是有着小额信用贷款 “二十年无不良无核销”的惊人纪录。这背后又有什么奥秘呢？为了解开这个谜团，笔者实赴张店支行一探究竟。省级信用乡镇

还没进张店支行大门，笔者就看到了墙面上挂着的“诚信文化教育示范基地”奖状，这是由亳州市社会信用体系建设联席会议办公室于2016年颁发的。

面对笔者的造访，张店支行行长邵帅爽快地进行了接待。 “你问的这个问题，在五年前就已经有人来调查过。 ”邵帅从办公桌的抽屉中找出一份《中国经济时报》递给笔者，“当时银监会和地方人民银行过来查了一个星期，结论是情况属实，张店支行小额贷款十五年无不良的情况是事实，这事还上了报纸”。

“这五年里我们不敢有丝毫懈怠，一直保持着无不良无核销的记录。 ”说到这里，邵帅的脸上露出了笑容，在他看来，保持这个数据本身就是对他工作成绩最好的肯定。 “但是，我们工作开展的好，很大程度上也要感谢当地群众的支持，如果没有一个好的群众基础，我们肯定也达不到这样的效果。 ”

张店乡位于亳州市谯城区东北边陲，下辖10个行政村，常住人口42000人。这里水土丰腴，土地和农产品资源丰富，主导产业为蔬菜种植与加工、家畜养殖等，同样在2016年，这里被评为省级信用乡镇。

“药都农商银行对我们村里经济建设的帮助很大。 ”张店乡黄楼行政村村支书陈坤说。他表示，“当药都农商银行还叫信用社的时候，他们就开始向村里一些勇于创业的村民发放农户贷款，这些人现在很多都已经发家致富，把规模做得越来越大，带动了我们当地的产业和就业”。

“年轻人，只要是想干事的，借了贷款哪能不还？这样的人在村里是要被看不起的。 ”陈坤说。全行的“大智慧”

支彦春是在张店支行工作的第一批信贷员，已经跟贷款打了二十多年的交道。在谈到管控小额贷款风险的秘诀的时候，他谦逊地表示：“我没啥秘诀可说的。都是领导让怎么干咱就怎么干，这全靠领导的‘大智慧’和我们员工的‘小技巧’”。

在谈及什么是 “大智慧”时，他说：“总行领导让我们注重贷款质量和用途，放贷款看重一个踏踏实实，收贷讲究一个敢打敢拼。贷户嘛，只要踏实干活不瞎混的，谁能借了钱不还？ ”

为此，笔者专程采访了负责贷款工作的该行总行副行长李友。他介绍，截至2019年9月末，全行贷款余额312.05亿，其中普惠型小微贷款 余 额 244.37亿 ， 占 比 高 达78.31%。近二十年来，该行一直扎根基层、立足群众，专注于支农、支小、支微的信贷主业，致力于解决农民创业，小微企业融资难、融资贵问题，大力支持本地实体经济的发展，受到了当地群众的拥护。张店支行就是把这种理念贯彻到了极致，成为了全行的一个标杆。员工的“小技巧”

“大智慧”明白了，那么有没有“小技巧”呢？

在张店支行采访期间，笔者注意到在客户经理的公示牌下，都写着各自相对应的“包片区域”。经了解，该行一直实行客户经理包片负责制，也就是说，每个客户经理都有自己的业务区域划分，大部分客户经理本身就是土生土长的本地人，有足够多的信息渠道去辅助他们判别贷款人本身的品行、职业、家庭状况等资质。即使非本地的客户经理，经过一段时间的维护与培养，也会发展出提供信息情报和帮助贷后催收的特定群体，他们称之为“热心人”。

牛大山（化名）就是这样一个“热心人”，牛大山是张店乡李吉楼行政村牛庄自然村的村干部。在通讯设备没有普及的年代里，他承担了向牛庄村及其周边区域的贷户提醒还款的任务。他戏称，谁家如果看到他登门拜访了，就知道该准备准备把贷款还了。而在通讯发达的现在，他的主要任务也从催收变成了咨询，客户经理向他咨询贷户相关信息，村民向他咨询贷款相关事宜。关于药都农商行的各类贷款品种，他甚至显得比一些客户经理还要专业。无私奉献也为他带来了回报，由于成功帮助了很多村民办理了贷款，及时解决资金问题，对村里的经济帮助很大，他俨然成为了张店支行在村里的代言人，因此颇受尊敬，贷款授信额度也从当初的3000元已经升至现在的100000多元。

张店支行行长助理兼客户经理张海龙告诉笔者，“贷款业务越做越大，额度越做越高，会出现一些问题也是无法避免的。在贷款催收这个问题上，只能靠自己想办法，不怕挫折，迎难而上，晓之以理，动之以情，尽自己最大的努力去催收”。

家住张店乡崔庄的崔建设 （化名）曾经是张店支行的一名优质贷户，40岁出头的他通过“三人联保”这一小额贷款产品，获得十五万的贷款额度，开办了一家养鸡场，规模顶峰时场地达到一千余平方米，肉鸡存栏量上万只。但三年前，他误入歧途，一夜间变卖掉了家产，远走他乡，杳无音讯。得知消息后，张店支行客户经理支彦春挨个走访了崔建设的亲朋好友，得知他原来是走上了传销的不归路。在无法得知其任何讯息的情况下，只得先行协商其贷款担保人垫付归还其贷款，再趁其过年回家之时联合其担保人对他进行规劝引导。去年秋收时节，支彦春在得知崔建设回家劳作后，利用休息时间下地帮他干农活，并对他进行反传销教育，引领他走向正途。终于，在支彦春的努力下，崔建设迷途知返，对自己的错误行为幡然醒悟，并决定再次创业以还清其担保人垫付的贷款。在了解到他无法筹措到创业启动资金后，张店支行再次审批了他新的小额担保贷款。而现在，崔建设的生活已经步入正轨，结清了在张店支行所欠的全部贷款。李凯旋

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