创新路上的先行者 记亳州药都农商银行业务管理部总经理刘自杰

刘自杰指导客户办理业务

“全国标杆银行”、“中国金融机构公众品牌知名度100强”“中国服务县域经济领军银行”……近年来，亳州药都农村商业银行（以下简称“药都农商行”）获得的荣誉纷至沓来。在这些荣誉背后，35岁的刘自杰功不可没。在他的带领下，药都农商行相继推出的“金农易贷”和“信贷工厂”等“政务数据+金融数据”线上贷款业务是银行快速发展的根源所在。

“金农易贷”开启亳州创业新时代

随着信贷业务量的不断增加，银行客户经理既要“走出门”进行业务营销，又要“守着家”为客户办理贷款，原有的线下业务办理模式极大地束缚了信贷业务的拓展。这个普遍性问题已经成为银行发展的绊脚石。

如何破题？药都农商行给出了自己的答案。经过一年多的精心策划和准备，2015年10月药都农商行启动了“金农易贷——全民双创”项目，并成立了 “金农易贷——全民双创”项目组。

怎么干？作为“金农易贷——全民双创”项目组组长的刘自杰当时并没有清晰的思路，“金农易贷”项目完全是一个崭新的项目，既没有样本参考，又没有经验借鉴，所有工作几乎从零开始。但他认为这既是挑战也是机遇，如果项目成功了就可以实现“弯道超车”。

在刘自杰的带领下，项目组成员围绕大数据建设进行了详实的调研和分析，就如何进行线上与线下相结合，如何实现从受理、调查、评级、授信、风险防控等环节的全流程线上化进行了认真细致的讨论。然而辛辛苦苦得出的结论一次又一次被推翻，项目组有些成员产生 了畏难情绪，甚至有了退缩的心理。

关键时刻，身为项目组组长的刘自杰挺身而出，他积极和项目组成员沟通交流，鼓励大家继续保持昂扬斗志，不要怕失败，全力投入到项目建设中来。同时主动带领项目组成员加班加点，梳理流程中存在的问题，找寻有效的解决办法，克服了一个又一个困难，使得“金农易贷——全民双创”项目得以平稳推进。

2016年2月，项目进入了攻坚阶段。为了加快工作进度，促使项目早日上线运行，刘自杰带领项目组成员开启了“996”工作模式，并倒排工作进度表，确保按照序时进度开展工作，每天早上他总是第一个到达办公室，晚上最后一个离开，即使是周末也能在办公室看到刘在刘自杰的带领下，项目组成员斗志昂扬。药都农商行业务管理部李昂回忆说：“想起刘总带领我们一起做项目的情形，虽然每天都很辛苦，但我们工作有劲头，很踏实，很有成就感，刘总那种忘我工作的精神让我受益终身。 ”

2016年4月12日，项目组当天下午五点接到汇报任务，要求第二天早上八点上报汇报资料，当项目组成员整理好所有的汇报材料时已经是晚上十一点多了。项目组成员回家后，为确保汇报材料的准确性，刘自杰留下继续对材料进行二次梳理，确保准备材料无疏漏。

2016年7月13日，“金农易贷”项目正式上线运行。在上线发布当晚，刘自杰紧盯上线发布过程中的各个环节，叮嘱业务人员稳妥做好业务配置，确保上线万无一失。 2016年7月13日23点08分，随着 “金农易贷”业务系统第一笔业务申请完成审批并线上签订合同，“金农易贷”项目业务上线工作取得圆满成功。

“金农易贷”项目是综合利用“大数据”为客户提供信用贷款的新型线上信贷模式，客户群体广泛，包含市辖区内18岁至65岁之间的居民、商户、企业法人代表等群体，最高授信额度为50万元。该项目的成功上线，开创了政务数据在金融领域应用的先河，开启了农商银行利用互联网、借助大数据、线上全流程办贷的新篇章，为普惠金融政策的贯彻落实奠定了最坚实的基础。

该项目上线后，得到了各级政府、监管机构、媒体等的高度关注及认可，先后接待同业交流200余次，并且“金农易贷”在2017年7月荣获“全国农村金融十佳品牌创新产品”称号。自2016年7月13日成功上线至2019年6月30日，先后接受申请36.5万户，完成授信19.4万户，日均授信180户；累计放款总金额550亿元，累计还款总金额442亿元。

“金农易贷”贷款余额已占药都农商行全部贷款总额的35.9%，收息贡献度占全部贷款收息的43%；已授信户数占亳州市谯城区总户数的39.5%，在最大程度上解决了“三农”融资问题，有力地推动了乡村振兴战略的实施。

“信贷工厂”实现信贷流程自动化

为进一步加快药都农商行转型升级，满足客户“短、频、快、急”的资金需求，在成功完成“金农易贷”项目建设之后，2016年12月，药都农商行又启动了“信贷工厂”项目并组建了“信贷工厂”项目组。

“信贷工厂”主要是为了满足融资需求在50万元至500万元之间的城乡居民、个体工商户、企业客户。在对相关信贷产品进行充分梳理的前提下，将线下产品迁移到线上，实现信贷产品自助贷款申请、自动授信评级、自动利率定价、自动贷后管理、自动风险预警等“五个自动化”。

然而，前期工作推进并不顺利，“信贷工厂”不同于“金农易贷”，“金农易贷”为单一产品的研发，而“信贷工厂”为包括新信贷产品在内的数十个信贷产品的线上化，且“信贷工厂”的线上产品额度偏大，对客户准入模型、授信评级模型、风控模型、贷后检查模型的搭建的指标要求较高，在梳理授信流程的同时，必须要在贷前准入、贷中授信、贷后管理、风险控制等全流程中考虑到风控和客户体验，且做到授信与风控实现无缝对接。

考虑到信贷产品多、所需资料多，刘自杰在向领导汇报后，决定在“信贷工厂”项目建设过程中，采取28个信贷产品各个击破的方式，先在“信贷工厂”上线药都农商行的一个特色产品“商家乐”，在总结“商家乐”产品上线经验的基础上，逐步推进全系列产品线上化。

刘自杰带领项目组成员根据原梳理的资料，从信贷准入入手，结合借款人的信用状况等建立客户准入评级模型，并在抵押物价格评估、抵质押率测算、客户利率定价、贷后管理、贷后风险预警等方面利用大数据建模技术完善了产品的自动化建设体系。

在抵质押物价格建模期间，项目组成员在内部讨论时就抵质押物价格评估的高低产生了分歧，因抵押物价格评估、抵质押率高低直接影响授信额度的高低，是风险控制的一项关键要素。为有效解决这一问题，刘自杰带领项目组所有成员对城区内的抵押物按照网格化管理 的方式划定区域，加班加点对所有的住宅小区、商铺等进行了抵押物价格摸排，在这期间加班到晚上十一点多是常有的事。在摸排工作完成以后，刘自杰带领项目组成员对相关资料进行了归集、整理、测算、总结，将抵质押物价格评估模型进行了调整，解决了授信过程的一大瓶颈。

经过项目组成员7个多月的共同努力，在2017年7月5日晚，药都农商行“信贷工厂”项目完成上线发布。次日上午，第一笔“商家乐”贷款业务在信贷工厂平台授信完成，迈出了药都农商行50万以上500万元以下大额信贷产品线上化的第一步。此后，在刘自杰的带领下，逐步完成了“税融通”、“小微乐”、“创业乐”等产品在“信贷工厂”平台上的线上授信工作。

“信贷工厂”项目的成功上线，“瘦身”了客户申贷材料，提高了信贷业务的办理效率。同时，“信贷工厂”平台的项目建设，实现了利用大数据为线下科学授信、风控管理提供数据支撑，大大提升了信贷产品的风控能力，同时，申贷办结时限由原来的7-10天缩短至1至2天，为客户节约了大量时间成本。

制度创新筑牢改革发展防线

作为药都农商行业务管理部总经理，业务管理和风险防控是刘自杰的重点工作，他从梳理信贷业务管理制度流程入手，在通过大数据实现业务发展和风险防控的同时，狠抓信贷管理制度建设，通过制度约束来管控业务风险。

以建立规章制度促业务规范。刘自杰在信贷业务管理过程中，强化制度建设，提倡用制度来管控业务。在他的提议下，药都农商行先后组织起草并制定了《亳州药都农村商业银行“守合同重信用”企业信用（担保）增信管理办法》、《亳州药都农村商业银行“信贷工厂——商家乐”管理办法》等有关制度规定12项。

此外，刘自杰还推动了OA办公平台“信贷业务知识”专栏顺利开通，信贷业务办理过程中的常见问题及风险提示得到了及时通报，为信贷业务的科学、有序、健康发展建立了良好的制度基础。

为有效防控业务风险，刘自杰以信贷基础性工作为突破口，以“信贷工厂”为抓手，引入 “大数据”、“风控”、“服务”的信贷管理理念，通过不断完善各类产品“准入标准”及时解决影响信贷正常运行的症结。为有效防范信贷风险，进一步组织开展信贷风险大排查，查清不良贷款形成根源，进一步加强客户经理队伍建设和清贷管理工作，取得了良好效果。

在刘自杰的引领下，客户经理“扫街式”信贷服务模式全面铺开。客户经理手持移动设备进行上门营销和上门办理业务，最大程度上减少客户到网点次数和办贷手续，有效提升了客户的满意度。此外，为加强授信管理、提高审批效率，在授信审批环节，认真落实贷款审批限时办结制度，实行“5+2”审批机制，信贷审批快速的优势进一步凸显。

药都农商行十八里支行行长方彪曾与刘自杰一起工作，在他的印象中，刘自杰是一个严于律已的人，能严格按照规章制度办事，所以他制定的新制度能获得员工的普遍认可，为银行的发展起到了保驾护航的作用。

忘我工作让他成为家中“隐形人”

刘自杰是同事眼中的“工作狂”，2010年进入药都农商行，先后经历了综合柜员、委派会计、支行行长、审计稽核部总经理等多个岗位。自2015年起，他带领同事们相继研发了“金农易贷”和“信贷工厂”两个全新的信贷产品，奠定了药都农商行在全国农村商业银行中的金融创新示范基础。

由于工作繁忙，刘自杰很少能够顾及到自己的家庭。尤其是在“金农易贷”和“信贷工厂”项目研发期间，他把餐厅改造而成的临时办公室当成自己的家，随时参与业务讨论、流程梳理、风险防控等工作，事必躬亲。

在“996”工作模式下，刘自杰每天坚持和项目组成员一起工作，有时讨论到深夜，无论多么晚，每次遇到问题需要讨论的时候，他都能以最佳的精神状态投入进去，坚持当天的问题当天解决，从不拖拉。

2016年6月，“金农易贷”项目研发进入攻坚阶段。一天晚上九点多，刘自杰的孩子发高烧需要尽快到医院就诊，妻子给刘自杰打电话让他尽快回家把小孩送医院，可是当时全体项目组成员都在为了一个流程的操作进行激烈的讨论，刘自杰接听电话后，让妻子一个人带着孩子乘出租车去医院为孩子挂号、就诊、检查，他继续参加项目讨论。

晚上十点多，刘自杰结束了当天的工作一身疲惫地赶到医院去看望生病的孩子，到达医院时孩子已经睡着了。他从妻子口中得知孩子在去医院的路上嘴里一直喊“爸爸，我要找爸爸……”，这个无比坚强的汉子禁不住地流下了泪水。

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